房贷对于当今大多数年轻人来说都是一个不小的压力。根据央行数据显示，2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，分摊到每个房贷客户身上少则几十万多则几百万；另一则数据显示个人住房贷款余额占到了居民总消费贷款的68%，也就是说银行每放100万的消费贷，其中的68万元是房贷。

那么当我们手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还贷呢？相信很多人都会考虑这个问题，毕竟对大多数传统中国人来说，欠钱的感觉并不好受，这也是中国人的传统观念。那么今天老刘就为大家详解一下提前还房贷是否划算。

怎样提前还款才划算？

为了方便大家理解，我们举个简单的例子来分析：

小崔买了一套总价120万元的房子：首付70万元，另外向银行贷款50万元，贷款期限为20年。一年以后，小崔攒了10万积蓄，他计划将这10万元积蓄提前还贷，在不考虑银行违约金的前提下我们来计算一下：

我们以目前市场上利率最低的公积金贷款为例，当前公积金利率为3.25%，那么公积金贷款50万，贷款20年的条件下，根据公积金房贷计算器计算，等额本息还款方式下，20年后的还款总额为68.06万。

假如小崔手中的10万元，一年后进行了提前还贷，20年后，我们实际的还款总额变为52.3万。由此计算，总的还款金额由68.06万减少到52.3万，实际可减少15.76万元。也就是说提前还款10万则20年里为小崔省下了5.76万元的利息。

也许有人会问，小崔的贷款利率为公积金贷款的基准利率，而我的房贷利率本身就比较高呢？ 比如，我的贷款利率高达7.205%，那么我还适合提前还款吗？实际上利率越高越适合提前还款，因为你的财务成本是随着利息的增加而增加的，不信我们来计算一下：

同样的50万贷款，利率7.205%时，20年后本息总还款额为94.52万，同样一年后提前还款，如果提前还贷10万元，20年后本息还款总额变是75.3万，还款金额减少了19.2万。也就是说提前还款10万则20年里为你省下了9.2万元的利息。

有闲钱应该还房贷中的公积金贷款部分还是商贷部分？

通过以上实例你发现了什么吗？很简单，假设你正享受着公积金低贷款利率或者7折的商贷款利率（3.43%），那么千万不要急于还款。利率越高则提前还款越划算；同样假设你的房贷是商贷和公积金的组合贷款，如果要提前还款，那么请一定要还房贷中的商贷部分！

另外，在等额本息的还款方式下，越是贷款的前几年，本金基数越大，利息自然也越高。因此，在贷款前几年尤其是前5年，如果没有其他合适的投资渠道的前提下，尽量将闲置资金用来多还款，使本金基数降下来，剩余贷款的利息负担也会相应减小。

如果我们不提前还款，而用于银行定存呢？我们以小崔这10万元为例，以利率最大化的5年定期存款为例，当下中行5年定期存款基准利率为3.575%，满5年取出，连本带息再续存5年定期，以此类推直到存满20年。20年后我们得到本息多少钱呢？本息总额为19.3万元！这也是一笔很大的收益。当然了，这是在忽略利率下降和货币贬值的情况下得出的答案，实际根据通胀率，20年后的19.3万也就相当于当下的10万本金了。

那么假设你的手中真的有10万元闲置资金，你会选择提前还贷以节省房贷成本还是会选择银行定存呢？相信绝大部分人会拿自己的房贷利率和当下的存款利率做一个比较吧。

那么哪些人适合提前还房贷呢？

一、传统观念较强的人：谁的钱也不愿意欠，毕竟买房的目的就是为了更好的享受生活，假设成天因为房贷的压力而患得患失，因为房贷的存在而吃不好睡不着，那么还是提前还款的好，不要让房贷成为生活中的一个阻碍和压力。

二、处于还款初期的人：房贷初期本金基数大、利息高，假设此时手头有闲置资金又没有更好的投资渠道，提前还贷是不错的选择。

三、把房子作为抵押标的物的人：目前房价已处于高位，评估价值也比购买初期上涨了很多，如果此时将房贷还清，再以房产抵押标的物则可以从银行获取更大的授信额度以支持自己生意的发展和周转，那提前还贷是最佳选择。

四、不还房贷也存不下钱的人：这部分人在当下也不是少数，很多人月赚1万，留够3000的房贷还款金额，剩余的7000都用来日常花销了，对于这部分“月光族”来说，积累下一年几年的积蓄用来提前还贷是最佳选择。

哪部分人不适合提前还贷呢？

从财富管理理念来说，资金的价值未最大程度的利用是对资金的极大浪费。简单的说就是在能够找到一款收益高于房贷利率的投资产品时，完全可以通过投资收益来覆盖房贷而产生的利息成本。

同样以上文为例，假设小崔是生意经营者，手里需要留有一定的流动资金，那么我们不建议他提前还款。因为一般生意人的年化收益率在10%以上，再说生意经营者对资金的需求是不确定性的，一旦遇到急需用钱的时候，再通过其他途径融资往往利率较高，且很可能在时间上就来不及。

再者，对于风险抵抗能力弱的家庭也不建议提前还贷：比如，崔先生今年40岁，年薪20万元但妻子常年全职在家带两个孩子，家里还有两个年迈的父母需要赡养，现家庭现金存款约10万元，那么这10万元适合用于提前还房贷吗？显然不适合，对于崔先生这样的家庭而言，需要留下足够的家庭备用金用于突如其来的失业、孩子教育开支、老人大病开支等等。

结语

以上分析了这么多我们可以看出，对于闲置资金是否适合用来提前还贷是不确定性的，除了考量有无优于房贷成本的其他投资渠道外，还要考量个人的职业、家庭状况、抗风险能力、个人的消费习惯等等。

但是对于普通的上班族来说，在可预见的未来没有重大家庭支出的情况下，个人工作又比较稳定、收入比较稳定的前提下，可以适当的在房贷初期选择提前还款一部分，降低贷款基数、节省利息支出，且利率越高越要考虑提前还款。