不用任何理论，借呗不计算复利，每还一期，下一期的利息只算未还本金的利息，所以只要利率确定，无论选择先息后本还是等额本金最终金额一样的（小数点的差别忽略不计）！0.045%×360左右就是没问题的！
而信用卡账单分期就不一样了，计算复利，譬如12万分12期还，0.8%手续费/每期，它是按照12期每一期本金都是12万计算的，因为每一期本金都在少，最终利率粗略计算就是12×0.8%×1.8左右，这就是为什么信用卡官方都不叫利息只叫手续费的原因！
正规银行贷款跟借呗差不多都是用多少钱算多少息，只是折算为日息也就万一二而已！
平安贷款平安普惠这些就更高了，
其他小贷像捷信 宜信 人品贷 原子贷 拉卡拉等等就更吓死人，算下来年化70.80%的都有，而且还上央行征信，也没人管，是的， 2019年3月我还用着的贷款里就有！
10万每个月等额本息11330元共12期还完，劳烦高手帮我算真实年化利率？（以为不上征信，18年12月借的，前几天查征信看到了这唯一一个贷款）