房贷基点根据用户的综合信用资质情况来确定，比如用户的收入、银行流水、学历、个人征信、还款能力、负债率等因素，均会影响到房贷基点的形成。用户可以理解为，个人信用资质条件越优秀，那么房贷所加的基点机会越少，相反条件一般或者较差，房贷所加的基点就会较高。

由于LPR是直接采用公布的利率，因此房贷利率的高低就取决于所加基点的多少。用户的所加的基点越少，房贷利率就会越低，这样可以理解为用户属于信用资质条件优秀的客户。当然，当然房贷基本也有基本的要求，比如贷款买二套房房贷基点不得少于60个基点。

用户贷款买首套房，贷款利率不得低于相对应期限的LPR，因此房贷基点就不可以是负数。