如何解决商业银行信贷管理中的道德风险和逆向选择问题

发送信号 （比如可以签订合约.提升机会成本（比如高水平工资，可以将保险当作一种附带利益，生活中有很多例子.建立信誉

王雁茜;周启功 　　本文运用博弈论与信息经济学的理论与方法 ,借助数学模型和供求曲线深入分析了风险投资项目选择中逆向选择的形成过程与机理 ,并区分了投资过程中存在的两类道德风险 ,从理论上论证了投资过程中逆向选择和道德风险产生的根源在于风险投资公司与风险企业两大交易主体之间信息分布的不对称 ,并在此基础上探讨了如何进行机制设计以降低和规避此类风险的出现【作者单位】：浙江大学经济学院 杭州310027 (王雁茜);中国建设银行浙江省分行 杭州310003(周启功)【关键词】：风险投资;道德风险;逆向选择;机制设计【分类号】：F830.59【DOI】：cnki:ISSN:1000-2995.0.2002-03-018【正文快照】：

　　（1）、“打铁还须自身硬”，各级管理人员一定要做执行制度的带头人，处处以身作 则、率先垂范，要求信贷人员做到的自己首先做到。坚决杜绝以往个别领导同志道德缺失、 利益驱动，亲自或指使信贷人员违规操作贷款行为。营造“人人讲合规、人人合规操作”的 浓厚氛围，取得“不令而行”的良好效果。　　（2）、严把贷款“三查”关：主任（行长）一定要克服官僚主义，决不能当甩手掌柜 的，要经常深入到企业、到村、到户，随时掌握借款人、担保人的生产经营状况、偿债能力、 潜在风险状况，掌握第一手资料，对信贷人员贷前调查真实性、贷款手续的齐全性、合规合 法性及贷后管理制度、风险预警制度落实情况进行严格把关。　　（3）、明确贷款权限，规范审批程序：坚持集体审批，实行层层把关，坚决杜绝“一 言堂”、“主任（行长）说了算”的不良现象。各级信贷审批人员一定要高度负责，恪尽职 守，敢于发表自己的意见，敢于抵制违规行为和各种干预，坚决杜绝被人指使、同流合污、 暗箱操作、编制虚假材料违规贷款等行为。　　（4）、会计人员也一定要坚持原则，严格按照“三个办法一个指引”的要求规范贷款 业务结算程序，杜绝因信贷人员道德风险引发顶冒名贷款及信贷资金挪用等违规行为。　　（5）、各级业务管理部门一定要加大调研力度，注意发现、总结信贷管理工作中的漏 洞、隐患及薄弱环节，及时修订完善相关规章制度和操作规程，以适应信贷业务稳健发展的 需要。

一是思想认识对道德风险有重要影响。道德风险是属于非系统风险，是可降低的风险；而思想认识是道德风险产生的根源。 二是思想工作是制度建设的重要补充。制度建设是历史教训与对未来预期的集中体现，制定建设也很重要，是防范道德风险的具体措施，具有可操作性强的优点，但制度不是万能的，制度是对预期风险或发生过的风险进行预防，而对未发生过或细小的细节仍不一定能产生效果，此时，思想工作就很重要，它能对制度进行有效补充，因此，思想工作与制度建设是廉政工作的重要两个环节，相互补充与促进，形成一个完整的预防体系。 三是思想工作的防范成效优于制度。做好思想工作，能使行员从根源上杜绝道德风险，能做到“本身无一物，何处惹尘埃”的境界，即杜绝了道德风险产生的根源，不管用什么制度，均能防范风险。

们在劳动和工作中应遵循的行为规范, 是对各种从业人员规定的、起自我约束 作用的行为准则。金融职业道德是金融 从业人员应当遵循的行为规范和行为准 则。 应该看到,金融职业道德属于社会 道德范畴,它不是国家行政强制制定和 强制执行的。其主要依靠金融行业从业 人员的信念、习惯及行业的文化传统来 自觉遵守,当然,也靠社会的舆论力量和 职业教育来维持。因此,就一定意义来 说,职业道德的约束作用,比法律、纪律 等手段更为经常且强大有效。 一、金融职业道德的范畴 职业是伴随劳动分工的深化而产生 和发展起来的。职业分工是一种由生产 力所决定的生产关系和社会组织形式, 并且主要是一种经济型和专业技术型的 社会分工。其目的,是通过专业化来提 高效率,创造更全面的社会效益,以满足 经济、政治、文化发展的需要。任何时 代、任何社会的道德因受民族文化传统 的影响而表现出特有的民族性。在我 国,由于受传统文化的影响,人们的道德 观无不深深打上了儒家思想的烙印,如: 从政有“官德”,治学有“学德”,为师有 “师德”,行医有“医德”,经商有“商德”, 执法有“法德”等。在当今这样一个普遍 职业化分工的时代,由于职业活动中职 业工作者的个人利益、集体利益和社会 利益具有一致性,并且每个职业者都具 有平等的劳动互助关系,不同职业之间 都具有相互服务关系。因而,形成了人 人都是服务对象、人人都为他人服务的 社会基本关系。金融是现代经济的核 心,金融业是一个特殊的服务行业,社会 影响大,客观上要求金融从业人员具有 良好的职业道德。在目前社会主义初级 阶段这一特定的社会历史背景下,我们 认为,金融职业道德的基本范畴是:爱岗 敬业,遵纪守法,诚实守信,业务优良,服 务人民,奉献社会。作为金融工作者,首 先要热爱本职工作,对本职工作要有高 度的事业心和责任感,从勤动脑、多思 考、摸实情、办实事、创实绩上下工夫,兢 兢业业,对工作精益求精。其次,要遵纪 守法,正确行使党和人民赋予的权力,严 于律己,廉洁奉公,敢于同各种违法违规 的行为作斗争,自觉地为经济建设服务。 第三,必须诚实守信,尤其是在市场经济 条件下,面对激烈的竞争形势,必须诚实 守信,遵纪守法,恪尽职守,按规程办事, 树立良好个人形象或集体形象,这是市 场经济中的无形资产,是做人之本,竞争 中的立身之本。第四,要做到业务优良。 就是要刻苦学习现代金融知识,现代市 场经济知识,现代科技知识,现代法律知 识,努力提高金融业务水平,提高金融服 人,在这些情况下,项目融资就成为一种切实可行的融资方式。 另一方面,随着我国市场经济的进一步深化和发展,投资者会越 来越重视自身的财务状况,寻求渠道降低资产负债率。项目融 资的一个主要特征是投资者资产负债表外业务,即投资者以适 当比例的投资获取没有担保的最大融资。因此,这就有了项目 融资的前提。 4、中介服务的目臻成熟。项目融资需要大批有经验的律 师、会计师、独立工程师以及财务顾问、保险顾问的参与,以进行 法律文件保险合同的起草签署,会计核算,工程质量把关。目 前,随着我国各项体制改革的深入和制度的完善,我国的中介服 务正在逐步走向独立并努力与国际接轨,银行业对项目融资积 极参与已由最初的融资顾问迅速成长为财务顾问,虽然从目前 看,上述服务机构和人员有待于全面发展和质量的进一步提高, 但提高的最有效途径应该是而且也只能是在具体的工作实践 中。 三、采用项目融资方式进行内资项目建设存在的问题 1、政策性障碍。虽然项目融资在我国已不能再称为新生事 物,但客观上法律政策不完善仍阻碍了其在我国的发展。目前 我国实施项目融资的依据主要是1994年颁布的《关于试办外商 投资特许权项目审批管理有关问题的通知》和1997年颁布的 《境外进行项目融资管理办法》,但对于项目融资的一些具体问 题如审批程序、实施指导原则、收益分配、政府担保范围和界限 等,尚没有明确的政策法规,也缺乏一个统一的管理机构,使投 资者得不到正确的政策信息,影响了投资者的兴趣和信心,这些 政策性障碍只能在实践中逐步改进。 2、内在阻力。项目融资作为一种新型的适应市场经济的融 资方式,已引起投资者的关注,但在目前,投资者对项目融资的 好处没有特别需求。具体来说,项目融资区别于传统融资方式 的特色在于其风险共担机制和资产负债表外业务,然而,在我国 现阶段,由于国有银行的怠惰,资本市场的欠发达,导致投资者 对其财务报表缺乏关注,又加之项目融资结构复杂,投资者对之 缺乏了解,种种因素导致国内投资者失去采用项目融资方式应 获得的优势。 3、融资成本问题。项目融资的复杂结构决定了其较高的成 本,财务顾问费、律师费等中间费用基本固定且较高,所以对一 些投资规模不大的项目来说相对成本会显得很高,投资者的经 济与心理负担较重。因此,从实际情况出发,目前研究内资 BOT项目融资,应该主要考虑地方中小型项目。这些项目投资 额相对较小,操作方便,成本不会太高,对国家统一规划的大项 目起配套和辅助作用。例如,我国正在修建“两横———两纵”高 速公路,其中各个省内的公路干线,特别是通向地方的支线完全

信贷公司面向个人提供无抵押无担保的信贷服务，只要提供身份证明，收入证明和住址证明，即可申请高达30万的贷款额度。主营业务有：一、个人小额抵押贷款，主要以存单作为质押，不超过存单面额的95%。二、个人住房贷款：个人商业性贷款；个人公积金贷款；个人组合型贷款。三、个人汽车消费贷款。四、个人耐用消费品贷款。五、个人消费贷款。六、个人小额信用贷款。七、汽车抵押贷款。拓展资料信贷公司是指经依据中国银行业监督管理委员会有关法律、法规批准，设立的专门为工薪族及个体工商户提供贷款服务的非银行业金融机构。国家为完善面向大众的金融产品体系，完善金融管理政策，促进我国小额信贷行业快速发展。这些贷款公司与传统银行相对，面向个人及个体工商户人群提供资金支持。如果你有稳定的收入来源，无不良的金融信用历史，都可以申请。

先通过查证信的方式，了解借款人，在和借款人当面聊天以及通过他身边的人了解他的人品，等等问题，就可以判断其怎么样？

1、 建立相关立法制度。“信，国之宝也，民之所凭也。”建立信用体系的直接结果之一就是逐渐消灭道德风险发生的空间。而信用体系的建立，一方面要建立在相应的 意识形态领域教育基础之上，另一方面更要建立相关立法制度，从制度上严厉惩治、打击道德风险犯罪，尤其是发生在金融领域的道德风险犯罪，这才是根本。可喜的是，“十五大”已把建立信用体系放在视野之内并列为当前的重要工作之一。2、提高银行内部经营人员的风险意识。截至目前，我国尚未发生重大的金融风暴。20世纪末，虽然东南亚国家金融遭遇危机，但对我国经济的破坏性并不大，因此国内金融从业人员没有真正意识到金融风险所带来的毁灭性。我们看到在日常经营管理中，对金融风险的利益的驱使是道德风险出现的重要原因防范没有引起足够的重视，这就存在着极大的潜在风险。未雨稠缪，防范道德风险首先应从提高银行内部风险意识做起，这是 基础。3、提高信贷不良资产界定的预见性及信贷风险预警系统的灵敏度。目前各银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失覆盖数据，缺乏充分的返回检验结果，监管难跟上，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，由于缺乏充分而可靠的信息，对道德风险的防范也就难以企及。提高信贷不良资产界定的预定性及信贷风险预警系统的灵敏度则能有效防范和化解可能出现的道德风险，以增强银行防范风险的能力。

要有爱岗敬业的意识,热爱本职工作,忠于职守,兢兢业业,精益求精；要遵纪守法,严于律己,廉洁奉公,敢于同各种违法犯罪的行为做斗争，必须诚实守信；要做到业务优良,努力学习相关知识,提高服务水平；必须有强烈的为人民服务意识,必须有奉献社会的精神,自觉为社会做贡献.在市场经济条件下,金融工作者要增强社会责任感,努力做服务社会,乐于奉献的表率.金融服务是服务行业中的一类。所谓金融职业道德，是指在金融从业活动中应遵循的、体现金融职业特征的、调整金融从业人员的职业行为准则和规范，是一定的社会道德原则在金融职业活动中的反映，也是基本道德规范在金融工作中的具体体现。

都是为了生命的延续。物竞天择，当无法适应，无能力竞争，无法融入，无法拒绝 时就淘汰了。