中小企业发展中存在的问题以及解决方法

中小企业发展中存在的问题1、融资难、担保难问题依然突出，2、部分扶持政策尚未落实到位，企业负担重，3、市场需求不足，产能过剩，经济效益大幅下降，亏损加大等解决方法：一、进一步营造有利于中小企业发展的良好环境1、完善中小企业政策法律体系。落实扶持中小企业发展的政策措施，清理不利于中小企业发展的法律法规和规章制度。深化垄断行业改革，扩大市场准入范围，降低准入门槛，进一步营造公开、公平的市场环境。2、完善政府采购支持中小企业的有关制度。制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法，提高采购中小企业货物、工程和服务的比例。进一步提高政府采购信息发布透明度，完善政府公共服务外包制度，为中小企业创造更多的参与机会。3、加强对中小企业的权益保护。组织开展对中小企业相关法律和政策特别是金融、财税政策贯彻落实情况的监督检查，发挥新闻舆论和社会监督的作用，加强政策效果评价。坚持依法行政，保护中小企业及其职工的合法权益。4、构建和谐劳动关系。采取切实有效措施，加大对劳动密集型中小企业的支持，鼓励中小企业不裁员、少裁员，稳定和增加就业岗位。对中小企业吸纳困难人员就业、签订劳动合同并缴纳社会保险费的，在相应期限内给予基本养老保险补贴、基本医疗保险补贴、失业保险补贴。二、切实缓解中小企业融资困难1、全面落实支持小企业发展的金融政策。完善小企业信贷考核体系，提高小企业贷款呆账核销效率，建立完善信贷人员尽职免责机制。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。2、加强和改善对中小企业的金融服务。国有商业银行和股份制银行都要建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。3、进一步拓宽中小企业融资渠道。加快创业板市场建设，完善中小企业上市育成机制，扩大中小企业上市规模，增加直接融资。完善创业投资和融资租赁政策，大力发展创业投资和融资租赁企业。4、完善中小企业信用担保体系。设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业融资担保基金和担保机构。各级财政要加大支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，提高担保机构对中小企业的融资担保能力。5、发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。推进中小企业信用制度建设，建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级。完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。三、加大对中小企业的财税扶持力度1、加大财政资金支持力度。逐步扩大中央财政预算扶持中小企业发展的专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场、扩大就业，以及改善对中小企业的公共服务。2、落实和完善税收优惠政策。国家运用税收政策促进中小企业发展，具体政策由财政部、税务总局会同有关部门研究制定。3、进一步减轻中小企业社会负担。凡未按规定权限和程序批准的行政事业性收费项目和政府性基金项目，均一律取消。全面清理整顿涉及中小企业的收费，重点是行政许可和强制准入的中介服务收费、具有垄断性的经营服务收费，能免则免，能减则减，能缓则缓。四、加快中小企业技术进步和结构调整1、支持中小企业提高技术创新能力和产品质量。支持中小企业加大研发投入，开发先进适用的技术、工艺和设备，研制适销对路的新产品，提高产品质量。2、支持中小企业加快技术改造。按照重点产业调整和振兴规划要求，支持中小企业采用新技术、新工艺、新设备、新材料进行技术改造。3、推进中小企业节能减排和清洁生产。促进重点节能减排技术和高效节能环保产品、设备在中小企业的推广应用。按照发展循环经济的要求，鼓励中小企业间资源循环利用。鼓励专业服务机构为中小企业提供合同能源管理、节能设备租赁等服务。4、提高企业协作配套水平。鼓励中小企业与大型企业开展多种形式的经济技术合作，建立稳定的供应、生产、销售等协作关系。5、引导中小企业集聚发展。按照布局合理、特色鲜明、用地集约、生态环保的原则，支持培育一批重点示范产业集群。加强产业集群环境建设，改善产业集聚条件，完善服务功能，壮大龙头骨干企业，延长产业链，提高专业化协作水平。6、加快发展生产性服务业。鼓励支持中小企业在科技研发、工业设计、技术咨询、信息服务、现代物流等生产性服务业领域发展。积极促进中小企业在软件开发、服务外包、网络动漫、广告创意、电子商务等新兴领域拓展，扩大就业渠道，培育新的经济增长点。扩展资料36号文件提出了进一步扶持中小企业发展的政策措施。主要包括：1、完善中小企业政策法律体系；2、切实缓解中小企业融资难；3、加大对中小企业的财税扶持；4、加快中小企业技术进步和结构调整；5、支持中小企业开拓国内国际市场；6、加强和改善对中小企业的服务；7、引导中小企业加强管理；8、加强中小企业工作的组织领导等八个方面，其中：如对困难中小企业的阶段性缓缴社会保险费或降低费率政策执行期延长至2010年底；为解决中小企业融资难，金融机构采取的一些体制、机制改革措施；对年应纳税所得额3万元以下的小型微利企业2010年减半征收所得税；在中央预算内技术改造专项投资中和地方政府安排的专项资金中，支持中小企业技术改造；加快设立国家中小企业发展基金，引导社会资金支持中小企业发展；制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法等，是首次提出或着重强调的政策点。参考资料来源：百度百科——国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见

1、信用风险涵义：信用风险是指由于信用活动中存在的不确定性而导致银行遭受损失的可能性，确切地说，是所有因客户违约而引起的风险。比如资产业务中借款人无法偿还债务引起的资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提取现款形成挤兑等等。2、形成原因：信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。信用风险是由两方面的原因造成的。（1）经济运行的周期性：在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。（2）对于公司经营有影响的特殊事件的发生：这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。例如：当人们知道石棉对人类健康有影响的的事实时，所发生的产品的责任诉讼让一个著名的在石棉行业中处于领头羊位置的公司破产并无法偿还其债务。扩展资料：1、信用风险有四个主要特征：（1）不对称性：预期收益和预期损失不对称，当某一主体承受一定的信用风险时，该主体的预期收益和预期损失是不对称的。（2）累积性：信用风险的累积性是指信用风险具有不断累积、恶性循环、连锁反应、超过一定的临界点会突然爆发而引起金融危机的特点。（3）非系统性：与市场风险相比，信用风险观察数据少且不易获取，因此具有明显的非系统性风险特征。（4）内源性：信用风险不是完全有客观因素驱动的，而是带有主观性的特点，并且无法用客观数据和事实证实。2、信用风险的特点：（1）风险的潜在性。很多逃废银行债务的企业，明知还不起也要借，例如，许多国有企业决定从银行借款时就没有打算要偿还。据调查，目前国有企业平均资产负债率高达80%左右，其中有70%以上是银行贷款。这种高负债造成了企业的低效益，潜在的风险也就与日俱增。（2）风险的长期性。观念的转变是一个长期的、潜移默化的过程，尤其在当前中国从计划经济向市场经济转变的这一过程将是长久的阵痛。切实培养银行与企业之间的“契约”规则，建立有效的信用体系，需要几代人付出努力。（3）风险的破坏性。思想道德败坏了，事态就会越变越糟。不良资产形成以后，如果企业本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度；但许多企业在此情况下，往往会选择不闻不问、能躲则躲的方式，使银行耗费大量的人力、物力、财力，也不能弥补所受的损失。（4）控制的艰巨性。当前银行的不良资产处理措施，都具滞后性，这与银行不良资产的界定有关，同时还与银行信贷风险预测机制、转移机制、控制机制没有完全统一有关。不良资产出现后再采取种种补救措施，结果往往于事无补。参考资料来源：百度百科-信用风险参考资料来源：百度百科-商业银行风险

　　随着我国资金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高,国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。在金融全球化的新形式下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型。显然，在金融业日益全球化的新形势下，加强我国商业银行的内部评级体系和风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。

同学你好，很高兴为您解答！　　高顿网校为您解答：　　中小企业贷款应该关注以下风险：　　当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险对银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。下面将从五个角度来分析中小企业贷款值得关注的风险。　　一：涉及民间融资的企业值得关注　　受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接地对银行信贷资金安全构成了威胁。　　二：偏离经营主业的企业值得关注　　一些中小企业除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。　　三：关联担保企业风险值得关注　　一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。　　四：行业系统风险值得关注　　受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效的措施，积极应对行业系统风险。　　五：淘汰行业贷款风险值得关注　　近年来随着招商引资力度加大，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染行业等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足。　　作为全球领先的财经证书网络教育领导品牌，高顿财经集财经教育核心资源于一身，旗下拥有高顿网校、公开课、在线直播、网站联盟、财经题库、高顿部落会计论坛、APP客户端等平台资源，为全球财经界人士提供优质的服务及全面的解决方案。　　高顿网校将始终秉承"成就年轻梦想，开创新商业文明"的企业使命，加快国际化进程，打造全球一流的财经网络学习平台！高顿祝您生活愉快！如仍有疑问，欢迎向高顿企业知道平台提问！

同学你好，很高兴为您解答！　　高顿网校为您解答：　　目前中小企业贷款比较难，那么它的主要原因是什么呢？下面高顿网校将为大家分析！　　（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因　　1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。　　2.财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题，具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。　　3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。　　4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。　　（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素　　1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到，　　2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。　　3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。　　（三）担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题　　根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小企业融资，特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。　　1.从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。　　2.从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大企业，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。　　3.从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：　　一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法，乱收费，给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。　　二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。　　此外，金融部门还认为，政府功能的严重错位在一定程度上也加剧了中小企业贷款的难度。我们在调查中了解到，市内各家金融机构普遍认为，我市的信用环境极差，其中一个很重要的原因，就是政府在由计划经济向市场经济转轨的过程中，职能转换尚不到位。由于“银行是国家的，企业是地方的”，政府一些部门普遍存在着“重贷轻还”心理，偿债意识较差。具体表现在：一是重视帮助企业协调贷款，而在还款问题上表现乏力。二是借改革之机，采取多种办法，故意悬空或逃废银行债务现象比较严重。三是相当一部分与政府有关的金融债权因多种原因难以实现。银行反映，由于政府角色错位，加之企业逃废债情况严重，我市信用状况近几年来急剧恶化。在这种情况下，中小企业要想获得银行支持，难度就更大了。　　作为全球领先的财经证书网络教育领导品牌，高顿财经集财经教育核心资源于一身，旗下拥有高顿网校、公开课、在线直播、网站联盟、财经题库、高顿部落会计论坛、APP客户端等平台资源，为全球财经界人士提供优质的服务及全面的解决方案。　　高顿网校将始终秉承"成就年轻梦想，开创新商业文明"的企业使命，加快国际化进程，打造全球一流的财经网络学习平台！高顿祝您生活愉快！如仍有疑问，欢迎向高顿企业知道平台提问！

预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。这里对签名制管理、挂失止付管理和透支进行具体分析。1.签名制的风险管理2.挂失止付的风险管理3.透支风险管理（二）风险的分散转移 分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。1．向担保人转移2．向保险机构转移（三）风险回避

相对于大企业贷款而言,小企业贷款具有小额度、短期限、高频率、高时效性、对贷款利率敏感度低等特点。这些特点对信用风险管理的技术和机制提出了新的要求。根据《新巴塞尔资本协议》的约定,贷款总额较少的中小企业贷款可视为零售贷款。因此小企业贷款的信用风险管理也可纳入零售贷款信用风险控制范围内。巴塞尔银行监管委员规定,归入零售贷款的资产需满足下列标准:(1)各种形式对个人的贷款,都视作零售贷款;(2)各种住房抵押贷款,无论其金额大小,只要借款人是拥有住房,都视作零售贷款;(3)各项给予小企业的贷款,如果银行作为一个整体对单个小企业的总贷款不超过100万欧元,就可以将其视作零售贷款。因此,银行应对零售贷款进行打包,组成资产池,对其完善管理。然而,零售贷款的信用风险管理又具有特殊性。再者,社会因素在很大程度上影响着借款人是否能够履

《巴塞尔协议Ⅱ与小企业贷款的信用风险管理》,论文,国际金融研究,2007年5月。《论小企业贷款的信誉风险管理》,论文,财会月刊,2007年7月。《信用风险度量的最新发展及其在贷款定价中的作用》,论文,国际金融研究,2006年7月。《西方银行资产负债定价的新思路——期权调整利差分析》,论文,《财会月刊》,2005年11月。《混业经营在美国的最新发展》,论文,中国金融,2005年第10期。《利率市场化与国有银行资产结构的调整》,论文,特区经济,2005年7月。《固定利率住房抵押贷款的利率风险管理》论文,武汉金融,2005年7月。《从分业到混业有多远——利益博弈下的金融制度调整》,论文,金融与经济,2005年7月。《我国可变利率住房抵押贷款的利率风险管理》,论文,国际商务,2005年5月。《西方银行负债管理的创新思路》,论文,中国市场,2005年5月。《住房抵押贷款提前还贷风险分析及管理》,论文,中国市场,2005年5月。《国际银行业的发展趋势》,论文,中国金融,2003年第4期。《浅析商业银行资产证券化与我国的金融改革》,论文,国际金融研究,1999年12月《西方银行管理》,编著,2004年6月,对外经济贸易大学出版社。《国际金融》,参 编,2004年4月,对外经济贸易大学出版社。《货币银行学》,参编,2005年6月,对外经济贸易大学出版社 。

1.银行对其贷款风险有着不同政策，有的倾向于保守，只愿承担较小的贷款风险；有的富于开拓，敢于承担较大的贷款风险。2.银行对企业的态度：不同银行对企业的态度各不一样。有的银行肯于积极地为企业提供建议，帮助分析企业潜在的财力问题，有着良好的服务，乐于为具有发展潜力的企业发放大量贷款，在企业遭到困难时帮助其渡过难关；也有的银行很少提供咨询服务，在企业遭到困难时一味地为清偿贷款而施加压力。3.贷款的专业化程序：一些大银行设有不同的专门部门，分别处理不同类型、行业的贷款。企业与这些拥有丰富专业化贷款经验的银行合作，会更多地受益。

作者简介：郭研岐，武汉大学动力与机械学院。 摘 要：当前，商业银行在面临客户保证担保贷款时，产生很多难题，因此，采取相应措施对这些问题产生的风险进行有效规避势在必行。文章研究了商业银行规避保证担保贷款风险的各种措施，期望减少其风险。 关键词：商业银行；保证担保；风险；措施 中图分类号：F832保证是保证人与主合同债权人达成的关于主合同债务人不履行债务时，由保证人代为履行或承担连带责任的担保形式。保证担保是经济生活中最常见的一种担保方式，不同于抵押、质押、定金、留置等财产担保方式，是一种信用担保。 采用保证担保的方式是商业银行在借贷关系中规避风险的主要方式。在司法实践活动中，很多的借款合同纠纷案是源于保证担保。在银行的呆死帐比例中，无法追究保证人的保证责任占有相当大的比例。当前各家商业银行都在不遗余力的为降低不良贷款而努力时，贷款保证担保中的问题而形成的不良贷款比例之大无疑给银行业带来了巨大难题，因此我们在研究保证担保的安全性的同时，必须采取有效措施降低保证担保的风险。 1当前银行贷款保证担保存在的问题 ①银行对保证人担保能力的评估不准确。目前，各家银行在对保证人进行信用评价时，常常是使用信用评级软件，往往是只要达到软件所需的数据即可认可担保资格，而忽视了保证人近几年的财务报表。当然，我们现阶段，大多企业财务报表并没有经过第三方严格审计，有的企业的财务报表甚至从没有通过会计师事务所审计，因而真实的财务状况并不能反映出来。 ②银行对保证人很难实施有效的监督。当前，保证责任人负债，很少在企业的财务报表中反映出来。银行自实行贷款卡制度以后，企业贷款及负债情况的信息已被银行掌握，从而企业逃债的现象减少了，但对保证责任的监督却始终很难使人满意。当前，由于人民银行和贷款银行很少要求保证人在贷款卡上严格登记，这使得企业对外担保资料残缺不全，因此要想准确反映企业对外提供担保的真实数额就无从谈起，也很难确定企业的担保能力到底如何。 ③公司相互担保问题严重，上市公司之间出于利益关系互相担保。 ④商业银行对保证担保的借款人的信息掌握不对称。银行往往处于信息劣势，他们很难对一笔贷款的风险程度进行评估，这些行为的直接后果就是收益归借款人，损失则主要由商业银行承担。 ⑤企业一旦涉及到被银行提请诉讼，执行起来困难重重。虽然法律上保证人在提供保证责任后，他的全部财产债权人都有权依照合同来接管，但在实际操作中，由于没有具体明确是用哪项财产用于提供担保，因而执行起来的难度可想而知。 2对保证担保中存在的问题，应采取的措施