影响个人贷款的因素有哪些

1、无固定工作的人群银行在贷款时，一般会考察其工作情况，这种做是为了确保借款人能按时还钱，若工作不稳定或无工作，贷款申请将被拒。工作不稳定 的人群，尤其是自由职业者，需要对自己的还贷能力进行评估，如果能力不够，建议考虑清楚实际情况，不要急着贷款买房。2、年龄过大的人银行规定的借款人年龄要求为18-65岁之间，25-40岁是较受欢迎的群体，其次是18-25岁和40-50岁的，而50-65岁之间的人由于其身体出现问题的几率比较大，会影响到正常还贷，所以通常银行不太愿意给年龄较大的人放贷。如果实在想贷款可以以子女的名义，不过要考虑到贷款记录对子女今后买房的影响。3、收入不达标的人群收入是银行判定一个人还款能力的标准，借款人的收入体现了其还款能力，银行要求月收入和贷款月供的关系是：月收入=房贷月供X2，如果不符合要求可能就贷不到期望额度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻双方的收入证明，符合要求的话是会放贷的。4、从事高危职业的人群银行在审批贷款时会审查借款人的职业，一般像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业人群，考虑到这类人随时都有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险而拒绝放贷，银行也没有办法。

无抵押贷款资料：提供个人身份信息，包括身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；提供稳定的住址，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关资料；

第一，从消费者个人主观因素来看，居民消费行为总是在一定的消费动机推动下进行的，消费行为是消费动机的转化。消费者的消费心理活动受诸因素的影响和制约，这些因素即有主观方面的，也有客观方面的。主观因素既与人的能力、价值观等等因素有关，也与其所处社会、家庭、自然环境等因素密切相关。目前这些因素在消费者的消费观念中可以综合反映出来，例如先存款后消费，没有负债消费意识；住房靠政府，分房论资排队；公房租金低廉，租房比购房合算；住房消费及投资意识淡薄等等。住房消费观念对银行贷款政策的影响比较大也比较长远，是一个需要采取长期措施解决的问题。第二，从消费面对的客观条件来分析，这里我们将客观条件分为外产中与内部两类变量，外部变量指制度、政策、国家宏观经济形势等社会、经济因素。近期金融业调整信贷资金投向，由原来的生产性贷款转向鼓励购房的消费性贷款。贷款政策出台后，随着全国各地贷款政策的逐步出台，制度在各地、各单位逐渐实施，也使得人们开始关注。这些外部变量对银行贷款政策的影响是明显巨大的。

　　政策问题的性质、政策对象行为的多样性、政策对象人数及其行为需要调适量，都直接影响到政策的有效执行。分析这一问题有助于政策执行人员根据不同问题采取不同的措施，做到有的放矢。　　①政策执行的有效与否，首先是和所要解决的政策问题的类型和性质密切相关的。越复杂的问题，执行的难度越大。政策执行中所触动的权力关系越多，涉及的机构和人员越多，政策目标越宏大，要调整的利益关系幅度越大，规范的技术操作等级越高，政策执行的难度也就越大。一般来说，全面性的政策要比局部性的政策执行难度大；高层级的政策要比低层级的政策执行难度大。而在同一层级，同属于局部性的政策，也可因业务内容的简单与复杂程度的不同，在政策执行的难度上有很大差别。　　②政策所要规范的目标团体的行为的种类越多，就越难以制定清楚明确的规则，用以约束政策对象的行为。在种类繁多的情况下，难以制定正确、统一的规则和标准，作为监督检查的依据，其执行的成效必然会大打折扣。　　③政策问题所涉及的目标团体人数的多少，也影响着政策执行的效果。一般来说，政策涉及的人数越少、越明确，政策执行就越容易，越有效；反之，政策执行就越困难，越无效。　　④政策问题需要目标团体行为调适量的大小，也影响到政策执行的效果。人们因历史传统的熏陶，而养成一套行为定向及模式，常习惯于某种成规，倾向于保守持续的状况。要想全面改变这种思想行为，十分困难。因此，为了实现政策目标，目标团体行为所须调适量越小越好，这样不至于造成人员的抵制，有利于政策的有效执行。　　(2)政策本身的因素　　在公共管理领域，许多政策不能达到预期效果，执行中困难重重，在很大程度上与政策本身的缺陷有关。因此，分析政策本身是如何影响政策执行的，有助于制定更加科学、合理的政策，使政策得以有效执行。　　①政策的正确性。政策的正确性是政策有效执行的根本前提。正确的政策符合社会发展的客观规律，代表人民的根本利益，能够促进社会发展，给人民带来利益，能被执行者所认同，被政策对象所拥护，因而能得到有效的执行。反之，政策执行必然会在政策执行者、政策对象的消极应付和抵制中搁置。政策的正确性，首先要求内容的正确、方向的正确；其次要求政策制定具有科学的理论基础，严密的逻辑关系，科学的规划程序。　　②政策的具体明确性。政策目标的具体明确性是政策执行有效的关键所在，是政策执行者行动的依据，也是对政策执行进行评估和控制的基础。一项政策要能够顺利执行，从操作和技术上来说，它必须具体明确，即政策方案和目标具体明确，政策措施和行动步骤明确。同时，政策的具体明确性还要求政策目标是切合实际并可以达到的，是可以进行比较和衡量的，政策目标的完成必须是政策执行者职权范围内的事；政策方案应该指出所期待的结果，并要明确规定完成的期限。在实际政策执行中，模棱两可、含糊不清的政策自然令人无法执行，也容易引起政策界限不清和导致政策随意变通。　　③政策资源的充足性。无论政策制定得多么具体明确，如果负责执行政策的机构和人员缺乏必要的、充足的用于政策执行的资源，那么，执行的结果也不能达到预期的政策目标。因此，政策方案要涉及政策资源的具体规定。一般来说，政策资源主要有经费资源、人力资源、信息资源和权威资源。　　(3)政策以外的因素　　影响政策执行的因素，除了政策问题的特性、政策本身以外，还有目标团体、政策执行人员、执行机构间的沟通与协调等因素。　　①目标团体对政策执行的影响。目标团体是指政策直接作用、影响的对象。政策能否达到预期目的，不是政策制定者一厢情愿的事情，也不是政策执行者能够完全决定的事情，而是在很大程度上取决于目标团体的态度。目标团体顺从、接受政策，政策执行就会成功；目标团体不顺从，拒不接受政策，政策执行就会失败；目标团体只部分接受，也会加大政策执行的难度。可见，目标团体对政策顺从和接受的程度是影响政策能否有效执行的关键性因素之一。　　②执行人员的素质和工作态度。任何一项政策最终都要靠执行者来实施。执行者对政策的认同、对政策执行行为的投入、创新精神、对工作的负责、较高的政策水平和管理水平是政策得以有效执行的重要条件所在。现实中的政策变形走样，在一定程度上是由于政策执行者的素质不高和思想观念上的错误所导致的。政策执行者缺乏必要的知识和能力，对某项政策理解不透，把握不准其精神实质，就导致政策在传达、宣传、执行中的失真、失当、失误。特别是在社会转型时期，政策执行者拜金主义、功利主义、本位主义思想严重，对国家政策的执行常打折扣，甚至搞出各种各样的“对策”，阻碍政策的顺利实施。当政策执行者兼政策对象和执行者的双重角色时，为了局部或个人利益，会钻政策空子，搞“上有政策，下有对策”，对上面政策或是硬顶，或是软拖，或执行起来马马虎虎。另外，政策执行者的政策水平和管理水平直接影响到政策任务的完成。如果执行者尤其是领导者没有对政策实质的把握能力，就很难争取到政策执行所需的种种资源，不能做好政策实施的宣传指导工作和制定正确的实施方案，不能沟通和协调各种关系，从而难以有效地执行政策。可见，提高政策执行者的素养是至关重要的。　　③执行机构组织间的沟通与协调。　　a．沟通是政策执行过程中各级组织人员进行信息交流、传递的过程，是对于政策目标及其相关问题获得统一认识的方法和程序。有效的沟通是政策执行成功的重要条件之一。这是因为：　　从纵向沟通来看，上级机构的政策标准本身是无生命的，它必须通过有效的沟通渠道传播给执行者。而执行者对政策的支持程度也取决于上级机构对政策的解释和执行者对政策的了解，而且上级机构对执行情况的了解电只有通过沟通渠道方可获得。　　从横向沟通来看，由于一项政策的实施常常涉及众多机构和执行人员的分工合作，而在他们的分工合作过程中难免会产生分歧、误会、隔阂以至矛盾冲突，这就需要通过有效的沟通，相互交换意见、看法，以弥合意见分歧，消除误会和隔阂，化解矛盾冲突，进行彼此之间的了解与合作，提高政策执行的效率。　　从执行者与目标团体之间的关系来看，目标团体对政策接受与否以及接受的程度在很大程度上取决于他们之间的沟通。目标团体不可能自发地接受政策。执行者不仅要通过沟通渠道将政策指令传递给目标团体，而且更重要的是执行者应该通过沟通渠道向目标团体说明政策所具有的意义与制定政策的理论依据与时代背景，以及推行政策所要达到的目的，让他们理解和掌握政策，从而积极主动地接受和执行政策。　　b．协调是管理组织为了顺利实现政策目标，而谋求自身统一和谐、谋求自身各相关要素匹配调剂、协作分工的一种行为方式。协调也是保证政策有效执行的条件之一。政策协调可划分为三个层次：执行机构内部的协调，即每个层级执行领导者对所属部门之间以及工作人员间所作的协调；执行机构之间的协调，包括上下级执行机构之间的协调和平级执行机构之间的协调；执行机构与其他机构之间的协调。

良好的信用是一个人立足社会的通行证。如今法律逐步加大了对“老赖”的惩罚力度，个人信贷记录一旦受损，意味着失信者的生活会受到很大的影响，他们无法乘坐高铁飞机，无法入住星级酒店，无法办理房贷和信用卡等等。那么，哪些不良因素会影响个人信贷记录呢？1．信用卡不良记录发生以下行为，信用卡将产生不良信用记录：信用卡到期还款日仍未还款连续发生3次、累计6次；恶意套现（是指通过非法手段采取虚假交易刷卡套现或给商家支付一定手续费提取信用卡额度现金）；信用卡激活后不使用产生的年费欠缴；记错还款金额导致信用卡还款额不足。2．房贷或车贷还款逾期房贷或车贷的月供还款逾期如果累计长达2－3个月或贷款利率上调后，却仍按原金额还贷所产生的欠息逾期，这些都将对个人产生不良信贷记录。3．水电气费欠缴有些人觉得水、电、燃气费未按时交费没什么大不的，回头补交上就行了。可殊不知，这种错误认识最终害了自己。随着社会信用体系的逐渐建立与完善，我国已将越来越多的个人消费经济信息列入个人征信记录中。4．拖欠助学贷款如今，大学生拖欠助学贷款现象频频发生，不少“学霸”沦落为了“老赖”。目前，国家很多地区的助学贷款违约率却另人堪忧。导致这些受过良好教育的人才出现“违约”的原因多种多样，有的是欠缺还款能力，有的是因工作不理想，也不乏存在恶意欠款的。他们的个人信贷记录上也就由此产生了抹不去的污点。5．担保连带责任有一种信用不良记录，极容易被大家忽略，那就是为第三方提供担保时，倘若第三方未能按时偿还贷款，则担保人将负连带责任，代价就是其个人征信记录上将出现一笔不良记录。所以，在为别人提供担保时，一定要谨慎小心，尽可能规避潜在风险，建议在确认第三方具备还款能力的基础上，再为其进行担保。6．手机欠费有些人手机号办了一大堆，实际常用的却没几个号，结果导致一些手机号出现停用。与此同时，却未能及时办理停机，最终产生了多个手机号码欠费的情况。你可知道，因欠手机费而形成的还款逾期，也会对个人造成不良信贷记录！所以，建议不常用的号，在补缴费用后就尽快销掉吧。7．被人冒用身份证最近几年，常出现被别人冒用身份证导致信用卡出现欠费最终影响个人信贷记录的情形，这种原因造成的个人信贷记录受损是很冤的。所以，我们平时，一定要保护好自己的个人信息不外泄，尽量不接不回陌生电话或短信，不收群里陌生人发的红包，不打开不熟悉的链接网址。从以上内容我们可以看到，个人信用是多么重要啊！信用一旦产生污点，生活将受到严重影响。所以我们平时一定要保持良好的信用记录，并保护好个人金融信息，防止征信受损。总之，大家一定要切记：永远做一名诚信守信的人，永远不透支我们的信用！更多相关知识可以在应用市场搜索“房天下”下载房天下APP查看

　　手机停用不销号。如果你的手机号不用了又没有办理相关手续，那么因欠月租费而产生的逾期也会影响你的个人信用！信用卡同理，有的银行的信用卡是要收取年费的，如果你把它闲置了，又不去销户，长此以往，欠费了，持卡人的不良信用记录就会产生。

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第一，从消费者个人主观因素来看，居民消费行为总是在一定的消费动机推动下进行的，消费行为是消费动机的转化。消费者的消费心理活动受诸因素的影响和制约，这些因素即有主观方面的，也有客观方面的。主观因素既与人的能力、价值观等等因素有关，也与其所处社会、家庭、自然环境等因素密切相关。目前这些因素在消费者的消费观念中可以综合反映出来，例如先存款后消费，没有负债消费意识；住房靠政府，分房论资排队；公房租金低廉，租房比购房合算；住房消费及投资意识淡薄等等。住房消费观念对银行贷款政策的影响比较大也比较长远，是一个需要采取长期措施解决的问题。第二，从消费面对的客观条件来分析，这里我们将客观条件分为外产中与内部两类变量，外部变量指制度、政策、国家宏观经济形势等社会、经济因素。近期金融业调整信贷资金投向，由原来的生产性贷款转向鼓励购房的消费性贷款。贷款政策出台后，随着全国各地贷款政策的逐步出台，制度在各地、各单位逐渐实施，也使得人们开始关注。这些外部变量对银行贷款政策的影响是明显巨大的。

相信不仅是客户，甚至很多长沙无抵押贷款的从业者都会经常有如下困惑：审批下来的贷款往往与自己的预期相去甚远。其实，对于正规信用贷款机构而言，任何一笔申请，都是有着严格的审核标准和流程的，而这些标准又精确地转化成各项风险评估指数，最后的批款额度就是综合了各项指数的结果。因此就不难理解：不到最后，任何个人都没有能力准确预测最终的审批结果。那么，究竟是哪些原因造成了这种差距呢？硬件：自身资质决定了申请额度 信用贷款无非是从个人收入、工作的稳定性，信用记录的情况来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了申请者可以申请的最高额度。具体来说，又有如下这些方面的差别：1，单位性质：从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性大不一样。因此，相对而言，对于工薪一族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低；2，职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格；而管理层又要比员工的要求简单；3，收入的稳定性：收入体现主要是通过最近3/6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐)；每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；4，收入的体现形式：对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发，其影响有着天壤之别；对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样；总而言之，通过银行代发工资/通过对公帐户体现，其优势要明显强于其它；5，个人在人行征信系统的信用记录：有无信用记录，是一个关键；而信用记录好坏，又是另一个关键；虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势；同理，信用记录有严重愈期/冻结/垫资……等不良记录，是直接被拒绝申请的；软件：配合程度制约了审批结果 有了硬件不代表最终的结果，后期的配合程度也是关键；1，婚否：虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚/离异人士的；2，配偶/父母是否支持：申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样；3，相关联系人电话沟通的顺畅度：信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚/朋友/同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利；因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人；4，有无不良嗜好：不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果；5，申请地有无本人名下房产：不要求申请人有房产（纯业主贷除外），但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的；6，户口所在地：很多信用贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其申请结果也是大为有利的；打好感情牌，为批贷额度加分 前些年有部电视剧叫《别拿村长不当干部》，标题不无幽默却又言之在理。其实，在信用贷款领域也是一样，那就是：别拿信审不当领导。有了过硬的“硬件”及后期“软件”的配合，还不够。因为无论条件再怎么样，其结果都是人为地审核再总结的。是人，就难免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，对于贷款审核结果是大不一样的。至于具体怎么做，那就完全取决于各自的方式了。总之，一句话，要让信审人员感觉到舒服，感觉到风险小，感觉到受尊重。且请谨记：信审是为着控制风险的，他们不是求着把钱送给你！ 如上即为本人从事长沙无抵押贷款的一些经验，仓促成文，权当抛砖引玉，希望得到同行更多的支持与交流。

一般来说，已婚人士的评估分要高于未婚人士。在贷款机构看来，已婚已育人群，要更要责任感，更加珍惜征信。虽然听起来有单身歧视的感觉，但是这也是贷款机构总结出来的经验，有一定的道理。2、夫妻关系如何：