影响信用贷款审批的因素有哪些

相信不仅是客户，甚至很多长沙无抵押贷款的从业者都会经常有如下困惑：审批下来的贷款往往与自己的预期相去甚远。其实，对于正规信用贷款机构而言，任何一笔申请，都是有着严格的审核标准和流程的，而这些标准又精确地转化成各项风险评估指数，最后的批款额度就是综合了各项指数的结果。因此就不难理解：不到最后，任何个人都没有能力准确预测最终的审批结果。那么，究竟是哪些原因造成了这种差距呢？硬件：自身资质决定了申请额度 信用贷款无非是从个人收入、工作的稳定性，信用记录的情况来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了申请者可以申请的最高额度。具体来说，又有如下这些方面的差别：1，单位性质：从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性大不一样。因此，相对而言，对于工薪一族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低；2，职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格；而管理层又要比员工的要求简单；3，收入的稳定性：收入体现主要是通过最近3/6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐)；每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；4，收入的体现形式：对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发，其影响有着天壤之别；对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样；总而言之，通过银行代发工资/通过对公帐户体现，其优势要明显强于其它；5，个人在人行征信系统的信用记录：有无信用记录，是一个关键；而信用记录好坏，又是另一个关键；虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势；同理，信用记录有严重愈期/冻结/垫资……等不良记录，是直接被拒绝申请的；软件：配合程度制约了审批结果 有了硬件不代表最终的结果，后期的配合程度也是关键；1，婚否：虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚/离异人士的；2，配偶/父母是否支持：申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样；3，相关联系人电话沟通的顺畅度：信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚/朋友/同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利；因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人；4，有无不良嗜好：不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果；5，申请地有无本人名下房产：不要求申请人有房产（纯业主贷除外），但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的；6，户口所在地：很多信用贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其申请结果也是大为有利的；打好感情牌，为批贷额度加分 前些年有部电视剧叫《别拿村长不当干部》，标题不无幽默却又言之在理。其实，在信用贷款领域也是一样，那就是：别拿信审不当领导。有了过硬的“硬件”及后期“软件”的配合，还不够。因为无论条件再怎么样，其结果都是人为地审核再总结的。是人，就难免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，对于贷款审核结果是大不一样的。至于具体怎么做，那就完全取决于各自的方式了。总之，一句话，要让信审人员感觉到舒服，感觉到风险小，感觉到受尊重。且请谨记：信审是为着控制风险的，他们不是求着把钱送给你！ 如上即为本人从事长沙无抵押贷款的一些经验，仓促成文，权当抛砖引玉，希望得到同行更多的支持与交流。

一般来说，已婚人士的评估分要高于未婚人士。在贷款机构看来，已婚已育人群，要更要责任感，更加珍惜征信。虽然听起来有单身歧视的感觉，但是这也是贷款机构总结出来的经验，有一定的道理。2、夫妻关系如何：

贷款找正规公司，正规公司一般不收取手续费的。

信用风险逐渐显现由于固定收益率银行理财产品基本上隐含了银行对预期收益的保证，因此，银行的信用风险最为关键。“在经济增速放缓的情况下，市场的信用风险逐渐提升，部分资金链紧张的企业、中小企业、地方政府融资平台等都面临较大的资金问题。近期陆续出现信托产品兑付事件，特别是银信合作项目，给市场敲响了警钟，也暴露出银行在风控方面存在的不足之处。此外，银行的经营压力加码、净息差缩窄、不良贷款和不良率双升、投资收益率下滑等，都将影响银行的风险承受能力。随着利率市朝的推进，银行理财产品的竞争日趋激烈，部分银行特别是中小银行可能出现"道德风险"，将部分理财资金投向风险较高的信托产品，加大资产池的信用风险。”中信证券 （600030股吧,行情,资讯,主力买卖）分析师黄晓萍表示。从理财产品规模与存款规模的比例来看，中小银行理财产品占比较高。浦发银行 （600000股吧,行情,资讯,主力买卖）、平安银行 （000001股吧,行情,资讯,主力买卖）和民生银行 （600016股吧,行情,资讯,主力买卖）理财产品占存款之比接近20%，南京银行 （601009股吧,行情,资讯,主力买卖）占比超过30%。黄晓萍指出，这些银行的理财杠杆偏大，信用风险相对较高。中行和华夏银行 （600015股吧,行情,资讯,主力买卖）理财产品占存款之比最低。浦发银行保本产品的比重最高，达76.4%；建行和平安银行该占比接近50%。利率变动影响有限对于固定收益率的银行理财产品来说，如果理财期间市场利率上升，理财产品相对市场的收益将下滑，这是理财产品面临的利率风险。根据中信证券统计，2012年，15家主要银行发行的理财产品的规模加权平均期限为116天，中位数仅为90天。期限较短的产品的利率风险不高。黄晓萍认为，市场利率有望在未来一定时期内保持稳定，因此，利率变动对银行理财产品的影响有限。市场风险集中于结构性产品从类固定收益产品和结构性产品规模比重来看，北京银行 （601169股吧,行情,资讯,主力买卖）结构性产品比重最高，达62.1%，主要是“心喜”系列SHIBOR挂钩产品。工行结构性产品比重居次，为15%，多为黄金挂钩产品。光大银行 （601818股吧,行情,资讯,主力买卖）结构性产品比例也超过10%，集中在“阳光理财A+计划”。黄晓萍因此认为，这些银行的非固定收益产品的市场风险相对较高。从近年来产品到期收益率来看，投资风险主要集中在结构性产品。2012年，股票挂钩类产品发行量较少，低收益产品多为汇率或商品挂钩产品。外币产品汇兑损失严重在人民币升值的情况下，对人民币持有者来说，汇率波动可能导致外币产品的汇兑损失。2012年，主要外币兑人民币全面贬值，其中，欧元贬值7.8%，美元贬值3.7%，曾经风光的澳元也只能勉强与人民币持平。

1.建立起有效的贷款风险防范系统贷款要坚持放得出，收的回，效益好，不欠息的原则。贷款风险度=贷款方式系数*企业信用等级系数贷款资产风险度=贷款风险度*贷款形态系数2.建立起抵御贷款风险的处理系统贷款风险处理系统包括转嫁系统，风险分散系统和风险补偿系统3.建立起权责分明的贷款保障系统(1)贷款资产管理要制度化。

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、18-65周岁的中国公民；2、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；3、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

贷款的风险有以下：1、不能正常还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。2、抵押不能变现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。3、质押不能实现质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。4、保证虚置保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。5、担保无效担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。扩展资料贷款的注意事项有以下：1、向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行。2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实。3、根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式。4、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%。5、认真阅读合同条款，了解自己的权利义务。6、要按时还款，避免产生不良信用记录。7、不要遗失借款合同和借据，对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记。8、提前还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理。9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外，还要到户口所在地开据户籍证明(有的银行还要求办公证)，而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可。参考资料来源：百度百科--贷款风险参考资料来源：百度百科--贷款

比较申请条件不同银行申请房产抵押贷款的条件不同，比如信用情况、个人收入，工作单位，还款能力等。而在贷款公司申请房产抵押贷款，主要是看房产价值高不高，是否具备变现的能力。信用情况好坏，有负债的借款人，只要能提供符合条件的房产进行抵押，一般都能在银行或贷款公司贷款。比较贷款利率相比于信用贷款，房产抵押贷款风险更低一些，因为有房产作为银行放款的保障。但是目前各家银行的房产抵押贷款产品利率不一，同一家银行，贷款利率在不同地区也会有所不同。目前银行的房产抵押贷款利率都是在基准利率的基础上浮执行的，2017年银行基准年利率为一年以下（含一年）基准利率为4.35%、一年至五年（含五年）的基准利率为4.75%、五年以上为4.90%,大家可以参考一下。比较审批速度房产抵押贷款银行的流程非常多，审批时间也会比较长，最快需要20个工作日左右才能拿到贷款。贷款公司手续简单，审批快，一般10个工作日就能拿到贷款。比较贷款额度一般来说，房产抵押银行贷款的额度跟房屋评估价值有关，最高是7成左右。

农村信用社贷款担保人要按照担保方式的不同承担下列责任：1、作为一般保证责任保证人的，享有先诉抗辩权。即保证人在债务人的财产经法院强制执行仍不能履行前，对债权人可以拒绝承担保证责任。2、作为连带保证责任保证人的，与债务人承担同一的还款责任，不享有先诉抗辩权。即不论债务人是否有财产，是否经过法院强制执行，保证人都有义务承担保证责任，向债权人偿还欠款。3、以特定财产（房产等）设定抵押提供担保的，在债务人不履行义务时，信用社可以申请法院拍卖、变卖该财产，以财产变价款优先受偿。《担保法》第十七条　当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。第十八条　当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条　本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。

　　2.激烈的市场竞争经济环境　　现阶段我国的经济环境已经日新月异、飞速变化。在这个进程中，市场经济固有的缺陷也不断显现出来，由于社会平均利润率并未形成，大量的社会资金被金融机构的账面投资回报率吸引而涌入。在现有市场准入标准较低和地方政府的大力支持情况，各地金融机构的增长突飞猛进。激烈竞争的市场环境给金融风险起了推波助澜的作用。　　3.有待提高的会计素质　　从总体上看，我国金融机构会计人员的学识水平、专业技术和职业道德素质参差不齐。尤其是个别工作人员的学识水平、专业技术和职业道德等仍需加强和提高。从金融机构风险产生的原因看，人员素质因素不可忽视。实际上，许多风险的发生在一定程度上与会计人员的工作有关联。　　4.需要改进的会计手段

我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债 1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。 三、 国有商业银行信贷资金配置错位 1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过i it线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。 2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转 2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。 3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。 4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。 5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻微的成本互补性。 四、防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议 加入 WTO 后，随着我国资本市场逐步开放，信贷市场将会形成这样一个局面：存款规模扩大、贷款利率降低、争夺存款资源的“价格战”异常激烈，银 3行业所获利润减少、社会总体利润增加，中资银行赢利能力弱、外资银行赢利能力强。这既给我国金融市场发展带来了很好的机遇，也带来了更大的挑战。我们必须采取有效措施积极应对。 第一，建立竞争性的金融体系。我国经济已经形成了多种经济成分并存、多层次发展的所有制经济结构；而金融体系基本上仍是以国有银行垄断为基础的一元体系，难以适应经济成分多元化的市场经济要求。因此，要逐步放松银行业市场准入的限制，加快利率市场化的进程，建立以市场为导向的国有与非国有地区性的金融机构，鼓励非国有产权主体的设立和发展，使金融市场上存在独立的、规模合理的、相当数量的中小金融机构，形成多种层次、多种类型的金融机构并存的竞争局面，从而建立起竞争性的金融体系。这不仅有利于强化信贷资金配置的市场性，提高商业银行的经营能力，促进金融市场有效竞争的形成，而且还有利于促使信贷资金的供给能够满足我国非国有经济持续快速增长的客观要求。 第二，建立长期的、有效的激励制度。国有商业银行在实行制度变迁和内部组织结构调整时，应积极借鉴和吸收西方发达国家大银行的管理制度和管理经验。比如，可采用股票期权方式激励银行高层管理者；设立限制性股权或通过延期股票发行激励中层管理人员；鼓励普通员工投资入股，强化员工激励机制，推行“货币福利”激励，从而加快推动国有银行商业化进程。 第三，提升商业银行的国际竞争能力。我们应该借鉴市场经济发达国家中央银行的监管方法和监管经验，运用“不对称原则”逐步开放金融市场，利用“保障条款”和“例外条款”合理保护金融市场，使用“市场对等开放原则”加快实施国际化发展战略，支持和鼓励我国金融机构走出国门、积极参与国际竞争，从而不断提高中资银行的国际竞争力。 第四，妥善处理商业银行的不良贷款。国有银行机制转换是处理不良资产的根本、加强监管是处理不良资产的保证、发展经济是处理不良资产的灵魂。国有商业银行在现有产权体制下作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企业之间无法形成真正意义上的借贷关系，从而导致国有商业银行大量不良资产的产生,故处理国有银行不良资产首先要从产权体制改革入手，建立现代企业制度的国有商业银行,其次构筑以“人民银行从严监管、金融机构自我控制、金融 4同业自律和强化社会监督”为框架的“四位一体”银行监管体系,最后通过发展国民经济总量，稀释、控制不良资产的比例, 最终使银企之间走出困境，步入正常发展轨道。 第五，改革国有商业银行产权结构。产权不明晰的银企关系为不良贷款提供了滋生的土壤。国有商业银行要摆脱目前经营困境，必须从产权结构改革入手，建立现代商业银行制度。应认真吸取不彻底改制上市的国有企业经营管理的经验教训,国有商业银行上市一定要避免“一股独大”现象,在组建股份公司时要吸收足够的民营企业、机构投资者和个人参加，把国有商业银行改制为真正多元投资主体的有限公司，建成产权明晰的、法人治理结构比较完善的多元化股份制银行。 第六，对商业银行管理决策者实行聘任制。中国银行和中国建设银行的资本重组标志着我国商业银行深层次改革向前迈进了一大步；而改革能否成功,在一定程度上将取决于银行治理方式和高级管理人员任命方式的变革。因此，应引入竞争机制，对高级管理人员应实行聘任制，聘任那些既具有丰富的经营银行的专业知识和技能，又具有战略眼光、能把握产业动向及谋划好银行发展蓝图的人才担任上市国有商业银行的高层管理者。只有这样，才有可能避免和抑制因行政主管部门派遣管理者而导致管理层的权力超越股东和董事会的现象，使 “内部人控制”现象长期困扰国有商业银行“委托——代理”难题得以妥善