小微企业申请贷款为什么那么困难呢？

中国社会信用基础薄弱，是最核心的问题，小微企业越来越多，队伍中的信用记录和履约能力良莠不齐，银行不是慈善家，银监会对银行不良贷款率监管非常严格，银行的一个分支机构就算发放了1000笔小微贷款、只要有10笔收不回、可能这个分支机构就被停止贷款经营权或者其它严重惩罚了，久而久之，虽然银行在不断努力增加投放小微贷款，但基于监管，依然赶不上小微企业增长的速度。

没有传说中那么难吧。只要你资质好，流水大，又有合适的抵押物我认为还是很好贷的。你要是什么抵押物都没有，那就要看你开户行、一般户那些行的政策了。想更多的知道融资内容再说。

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2、财务制度不健全，缺乏严密的资金使用计划，资本周转效率较低。3、技术水平低，员工素质差，长远发展不乐观4、现有商业银行的信贷业务大多向实力雄厚的大中型企业、基础设施建设项目聚集。产品有销路、企业有效益、资信良好的优质中小企业，大家纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度，建立绿色通道，加大其授信额度，改善金融服务，甚至压低利率竞相争贷。而这部分企业由于资金相对充裕，对贷款的需求反而不大，有的甚至于不需要银行贷款。一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。5、银行抵押条件过于苛刻，贷款程序复杂，贷款成本高，审批权限受限。6、资本市场不完善，进入门槛过高。中小企业板的上市公司要符合主板市场的发行上市条件和信息披露要求，我国的中小型企业只有很少部分能越过这个门槛。7、担保机构注册资本少，担保能力与担保需求矛盾突出。担保资金严重不足，影响担保公司的信用度，银行很难接受，降低了担保公司注册资本作为金融杠杆工具的乘数放大效应。8、担保体系构成不健全，各地担保机构之间还没有形成业务合作、分散风险的机制，担保业的组织化程度还很低。

银行不多的贷款额度为了确保坏账类低，都贷给了抵押物充足，还款来源稳定，合作长久的大中企业了（一般都是国企）。剩下不多额度是做人情的，哪个企业给的回报多就给谁。小 微企业无权无势，更没有多少回报银行的空间，注定期融资难度大。顺便提一下创投基金，国外的创投基金都是辅助一些高成长的行业及公司，国内的创投公司都是以IPO为目标，走IPO后迅速套利的盈利模式，这些机构眼里怎么会在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行业内的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光较好的战略投资者，除了这几条路，真的没有了。

据报道，央行数据显示，2016年我国移动支付业务金额达到157.55万亿元，是2012年的68倍，金融科技、互联网金融等新金融形态蓬勃发展，降低了实体经济运行成本，在一定成都市解决了小微企业融资难、融资贵的问题。报道称长期以来，受制于征信体系难覆盖、缺乏抵押物、经营不透明等因素，数千万小微企业难以达到银行门槛，享受到应有的金融服务，融资难、融资贵成为制约小微企业发展的“两座大山”。随着“互联网+”的推进，通过大数据、云计算、人工智能等，为延伸金融“触角”推进普惠金融，提供了有效途径，在政策的鼓励之下，各类金融机构迈出了探索的普惠金融的步伐：网商银行则利用电商平台以及合作平台上客户积累的信用数据及行为数据，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。网上银行负责人表示，依托这些数据和云计算、大数据技术，网商银行汇总出了10万多项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略，风险控制更为容易，大数据的分析也减少了小微企业融资贷款难的问题。

小微企业的融资难融资贵由来已久。业内人士认为，小微企业融资难在全世界都是难题，这在中国也无法避免。小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题，而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段，审核成本过高。专家认为，小微企业融资难、融资贵，主要有三个方面：第一，与资产规模较小、固定资产少、土地房产抵押物不足等问题有关，导致其信用风险较高。第二，与现行的财税金融政策不完善有关。解决小微企业融资难题，需要形成财税、金融、产业的政策合力。易纲行长指出“小微企业贷款需要央行、监管、商业银行和财政部几家一起抬”。同时，小微金融业务收益低、成本高、风险高，需要政策配套支持，特别是小微企业信用体系、以政府为主导的融资担保和风险分散机制等亟待建立。第三，与金融机构的业务模式不健全有关。普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品体系有待构建。在当前去杠杆的背景下，随着银行存款成本持续上升，表外融资回表，导致银行资金成本向企业端传导，小微企业融资成本上升尤为明显。

1、小微企业需要的资金量一般不大2、小微企业参差不齐，经营状况好的差的都很多3、小微企业财务数据很难获取

利益太低而风险太大，这是银行不愿意给小微企业贷款的主要原因。一，利益太低，成本太高这是小微企业贷款的最主要原因。比如你有一个亿的贷款额，这时候，有两个方案，第一个是直接贷款给某大公司，，第二个方案是贷款给1000个小公司，每个公司10万。这种情况下，你会选择哪个？毫无疑问，选择第一个。因为，最简单的，从工作量角度，贷款给一个大公司，你只要做一次相应的流程，熟悉一家公司的相关资料，做相应的贷款准备。但是呢，如果是1000家小公司的话，那个工作量简直是天文数字。你需要很多的员工，你需要每个员工去斟酌多家公司，然后再给每个公司做不同的流程。最后的情况是，你很难搞清楚每一个小公司的情况，所以贷款出现资质审核错误，从而引发了坏账的风险急剧上升。而你为了做这么多企业的贷款，最后投入的成本更是个非常庞大的数字。第二，坏账率太高大的企业往往有相对稳定的渠道，也接受更多的监督和监管，因此，大企业出现坏账的可能性较低。反过来，小微企业不少都是个体户，稍微一个经营不善，甚至各种小风险都有可能让一个小微企业直接死掉。而对于小微企业，缺乏足够的惩罚措施或者挽救措施，于是，坏账就形成了。做个不恰当比方，一家大公司，某个负责人出了问题，其他人可以很快弥补上去，哪怕比不上之前的负责人，但是至少不至于完全无法运转。而一家小微企业，可能就是一个老板几个员工，老板一旦出问题，整个企业直接完蛋了。所以，银行不愿意贷款给小微企业，也是有道理的。

小微企业在官方眼里是小微，在民间其实已经规模不小了。初创公司连小微都算不上，现在银行放款都得有相应的抵押，没有抵押不给放款。小微或者小小微又没有多少东西抵押，造成贷款难。。。。。。