逾期后协商还款，用户需要归还的金额包括本金、利息、逾期罚息以及违约金。协商过程中，用户可以申请减免利息、逾期利息、违约金，但是贷款机构是否同意，要以贷款机构的答复为准。一般情况，逾期利息、违约金是可以减免的，但是贷款本金与贷款利息，贷款机构通常不会减免。

除非用户有非常特殊的情况丧失还款能力，那么贷款机构才会酌情考虑只让用户归还贷款本金。用户在还款时，还款金额必须包括贷款本金、贷款利息，逾期利息和违约金没有减免，这两笔费用也要一并归还，没有足额还清欠款，贷款机构也会视为用户逾期。

只有还清逾期的欠款，逾期记录才会在5年以后删除，没有还清逾期的欠款，贷款将一直处于逾期的状态。