我们知道要促成银行与中小企业融资行为，银行和企业要建立信用的关系，但这种信用关系的建立需要成本，成本的支出大部分由银行负担，银行要考核一个企业，必须花人力、财力去搜集企业的信息，对企业的信息进行研究、辨别等，然而，目前，我们的中小企业的信息不透明，政府为企业建立的信用体系还不完善，这将加大银行的对企业调查的开支，再者，中小企业的贷款额度一般不多，那么，相对于银行来说，利润也就很低，成本高、利润低、风险大，这些导致银行往往对中小企业贷款得不偿失，因此，银行喜欢找具有政府背景的大企业和大项目，因为，这些大项目，大企业的贷款额度多、利润高、风险低，对其考核也少，成本低，这样就造成银行对中小企业的融资需求产生了供给懒惰，银行与中小企业之间的信用关系很难建立。另外，据调查，现在的银行都在推行贷款终身责任制和风险考核机制，这种考核和代理人的职位、福利挂钩，一旦出现重大信贷事故，那么这个代理人的福利全无，甚至是职位不保，这种贷款终身责任制和风险考核机制设立的当初是为了激励代理人的努力，也是银行控制贷款风险的一种方式，但这种考核机制有很大的弊端，很多的代理人在考虑贷款的时候就会想到自身的福利，自身的职位，演变考核机制为做事指导思想：不求有功，但求无过。因为，只只要代理人没有重大过错或失误，代理人的职位风险就会降到最低，就可以保住这个职位并获得所有的职位福利，这样的结果就导致代理人更倾向于大企业、大项目的贷款，和大企业建立良好关系，而代理人为了减少不良贷款发生、降低给风险相对较高的中小企业的贷款，远离那些有高风险的中小企业，中小企业即使想和银行建立信用关系也只落得个一厢情愿。