银行“放水”消费贷年利率跌破4%，想说爱你并不容易

#消费信贷#

作为普通大众，一方面希望存款利率和理财收益越来越高，同时也希望贷款利率越来越低，甚至是最好的无息贷款。如果本金不能偿还那就太好了。

但是现实和人们的想象总是有很大的距离。毕竟理想很丰满，而现实更骨感。现在银行间消费信贷出现“放水”潮，消费信贷年利率在4%以下。有人惊呼银行的消费信贷比房贷还低。什么情况？

01 银行消费信贷“放水”潮来袭，消费信贷年利率跌破4%，低于房贷利率形成贷款开闸放水之势

最近有很多朋友问，很多银行发的消费贷款的推送信息是否可靠，但问题的焦点是利率低于预期，更重要的是涉及到国有大银行和全国性大银行：

工行客户收到销售短信：融e贷利率下调！我行已将您的个人信用贷款年利率降至4.35%！支持按期付息一次性偿还本金。

建行客户收到的信息：建行快贷最低年利率4.35%。

招行客户得到的信息是，招行闪电贷款最低年利率为3.96%。

其实银行消费信贷的利率低于4%，并不是从现在开始。今年4月初，部分银行将消费贷款年利率下调至4%以下，农业银行为抗疫医护人员发放“天使e贷”消费贷款低至3.99%。中国银行“中银e贷”平均利率为4.65%-5.8%，邮储银行消费贷款平均利率为4.79%。如今，越来越多的银行将消费贷款年利率降至4%以下，从而使消费贷款成为银行间市场竞争的红海。

5月份，招行的闪电贷曾经以5.04%的年利率做了一波消费信贷推广。6月19日至24日，年中促销更是令人刮目相看。招商银行闪电贷款，年利率3.96%促销。

最近某股份制银行推出了一款网贷产品。客户收到预约券后贷款利率低至3.78%，最长贷款期限6个月，是信贷市场上能找到的最低银行贷款利率。

银行加快推广消费信贷业务，以低利率进行业务竞争，一方面显示了银行优质资产的严重不足；另一方面显示了市场货币资金的宽松程度。

更重要的是，目前银行在推广消费信贷方面的利率低于个人住房贷款，之前是银行最低的利率。某研究机构此前发布的数据显示，2020年5月，64个城市首套房贷款利率为5.43%，与4月持平。与房贷利率相比，目前4%左右的消费信贷利率比个人住房贷款平均利率低1个多百分点，甚至接近1.5个百分点。

02 银行消费信贷年化利率跌破4%，但要得到这么低的贷款利率并不容易，理想与现实的距离中间相差的永远是一个想象的空间

虽然银行向大众推荐的消费信贷利率很美很有诱惑力，但是并不是你想得到就能得到的，也不是所有人都有资格享受这么低的利率。换句话说，真正拿到这么优惠的个人消费贷款利率，并不容易。

比如4月份农行“网捷贷”贷款利率低至3.99%的“天使E贷”，只针对防疫医护人员，在贷款人员上有明确定义。这可以理解。另一家股份制银行的医疗贷款，最低年利率3.8%，最高授信30万元，贷款对象人员只针对医务人员。

某大型国有银行报最低年利率可达4.35%，但有朋友登录该行网银申请同样的信用贷款业务，显示贷款年利率达9.88%。

招商银行的闪贷标榜年利率3.96%起步。不要被所谓的3.96%的年利率所迷惑。更何况还有一个“开始”。这是什么意思？就是最低利率如此，其他都在这个利率之上。谁能拿到3.96%的贷款利率？最起码，如果银行的金卡客户对在银行的日均资产有一定的要求，需要满足建筑额度规则等要求。可见只能是极少数人。其他人在哪里？如果你通过app申请贷款，那么显示的贷款利率可能是7.2%。可见，7.2%是大多数人都能享受到的贷款利率，而只有少数特殊群体能拿到3.96%的贷款利率。

某股份制银行可以申请年利率4%以上消费贷款的客户仅限于白名单客户，普通客户年利率多为6%-8%，与招行基本持平。

某股份制银行的优惠贷款推广活动，不仅针对新用户激活的楼额规则，还要求用户上个月日均资产5万元以上。一些大的国有银行只针对部分信用高的手机银行用户，或者针对持有其工资卡、信用卡、公积金或社保存款的用户，通过交易流水进行信用资格系统审核。

中国东部

某农村商业银行表示，消费贷年利率平均水平依旧在5.5%-7%区间。可见，4%以下的贷款优惠利率并不存在普遍性，而都是在信贷业务中的个别存在。

消费信贷在各银行的资产中并不占有重要的地位，实际上各银行对消费信贷以前都是谨慎乐观，占个人信贷大头的是个人住房贷款。根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。

更重要的是，个人消费信贷对贷款的用途有严格的规定和界定，特别是对资金流向房地产和股市有严格的限制，对信贷资金用于购买理财产品也有明确的规范，今年以来众多银行和工作人员由于对信贷资金的管理不到位、特别是资金流向房地产和股市进行了严厉的监管处罚，有的工作人员甚至受到取消从业资格和高管任职资格的处罚。在这种大背景下，银行消费信贷低利率促销的道路仍然会很漫长。（麒鉴）