“急用钱去哪儿？办贷款，正规公司正规下款！”经历了一段时间的沉寂，小额贷款广告又开始活跃起来。在各大社交群里，一些自称“小额贷款公司借款”的业务员正在招揽客户， “不下款不收费” 宣传噱头吸引了不少有资金需求的借款人的目光。但北京商报记者进一步调查却发现，这些小额贷款公司通过暗箱操作，借手续费捆绑打起了“擦边球”，游走在监管边缘，推波助澜贷款资金入市，破坏现有的金融市场规则，加剧房地产、股市等行业的不稳定因素。

手续费捆绑触碰借贷红线

以“周转”等词汇搜索，这样的小额贷款群有数十个，“主营各种贷款、均可贷”，在表达了借款需求后，一位自称从业三年的“小贷公司”业务员李严（化名）联系到了北京商报记者，他介绍称，自己是一家小额贷款公司的业务员，可以为用户提供任何借款服务。从李严的口中记者了解到，在疫情的影响下，借款人申请借款的需求很高，小额贷款公司也将客户划为“三六九级”，优先考虑有房、有车、有打卡工资的优质借款人，其次再考虑出现逾期记录、征信不良的借款人。

“我们前期不收取任何费用，只有用户贷款成功后才会收费，全程帮您办理，年化利率12%-18%左右。”李严如是说。北京商报记者了解到，办一笔贷款，小额贷款公司普遍收费为下款金额的5%。 “如果您用钱比较急但自身资质有所欠缺，那我们可以帮你解燃眉之急，如果您申请10万元借款、最后审核下款只有5万元，那手续费也只收取下款资金的5%。”李严说道。

李严提到的年化利率仅有12%是否属实？北京商报记者测算后发现，以用户贷款金额10万元，分36期还清为例，每期还款金额为3777元，利息总额为35972元，按照较科学的利率计算公式（IRR）计算可得，这笔借款的年利率为23.37%。但如果将5000元手续费平摊至每月还款金额来计算，每期还款金额为3961元，这笔借款的年利率为27.72%，已经超过了民事法律应予保护的固定利率为年利率24%的监管红线。如果一次性收取5000元手续费，利用年均复合增长率(Rate）公式计算，这笔借款的年利率为26.64%，也超过了监管规定的红线。