科技赋能普惠金融，助力小微企业稳步发展

一.造成这种情况的原因

根据当前中共中央、国务院关于服务中国实体经济工程的政策部署，唐山银行大力支持、高度重视，全力支持公司复工复产，缓解小微企业股权融资难、贵、慢、风险大的问题，助推社会经济发展，进一步提高服务中国实体经济的效率，不断加大对社会经济发展趋势重点行业和薄弱点的适用范围。根据技术赋能，产品创新模式适合小微企业及自身资产，特发布线上商品“税E贷”“房E贷”。

措施和亮点

(1)住房e快速贷款业务

“住房e快贷业务”是指银行在与外部机构合作的基础上，依托互联网技术，以贷款人或其家庭成员(父母、另一半、子女)的现有房产为质押，通过线上评估核实、线下推广申请处理等方式，向符合条件的贷款人(包括共同借款人)发放的贷款业务，以实现贷款人和操纵公司生产、经营、应用的人的贷款质押业务。

“房E快贷业务”贷款期限为1-3年，资产主要用途可用于日常经营，最高授信额度可达300万元。该商品采用月等额本息还款、月等额本金还款或先还利息后还本金的还款方式。一年期采用“每月等额本息还款，到期还本”的还贷方式，一年期采用“每月等额本息还款，分期还本”的还贷方式。

作为住房抵押贷款，“房e快贷业务”具有以下优势：

商业模式自主创新，顺应时代，推动惠普金融发展趋势。

该业务是我行与中原银行合作的协同产品创新，脱离了原有房贷业务线下推广审核、线下推广支付的步骤。根据线上线下推广协作方式开展业务。客户在线审批后，风控系统立即对客户资质证书进行评估。在评估的基础上，客户主管将会见客户进行谈话和面对面的审查。

2.应用数据分析，综合考虑客户资质证书，提升风险防控能力。“房E快贷业务”借助已形成的客户数据库系统，根据数据分析，综合考虑客户。审批标准不仅限于银行流水报表、作业单、作业合同等数据信息和资料。同时，全面审核客户资质证书状况，进一步提高风险防控能力，降低客户贷款逾期率。3.贷款申请流程规范，服务项目高效。

为进一步提高客户满意率和服务感受，唐山银行结合具体业务需求，以服务项目客户为服务宗旨，全方位简化业务申请办理流程，以“只让客户来一次”为总体目标。

通过逐层检查，基本简化业务步骤，确保合规，提高业务申请处理效率，完成业务步骤的规范和顺畅。同时，公证处工作人员、不动产权利管理中心、三方金融信息服务人员外包项目，全方位配合金融机构工作人员，现场办理客户证件的核查、谈话、签约、公证、预告登记等工作。

增加惠普的资金援助，最高抵押率可达70%，最长抵押期限可达3年。

为更好地服务中国实体经济，增加普惠集团贷款授信额度，唐山银行根据当前多元化政策，适当增加住房信贷额度

根据普惠小微企业数量多、分布广、类型多的具体经营特点，该行大力推广个人信用贷款，除原有的“联易贷”、“网商贷”等线上线下专属金融产品外，基本发布了线上融资产品“税E贷”，完全符合小微企业授信额度“手续简单、支付快捷、无需质押”的具体要求，并给予专属准入。

2020年3月，该行与微众合作发布“税E贷”线上商品。借助税务、个人征信等互联网大数据，每户最高贷款额度可达100万元以上，具备一键申请、全自动审核、快速支付、贷款偿还的实际操作特点，为当地小微企业提供了方便、快捷、高效的贷款申请。为降低小微企业资金成本，同时精准快速落实小微企业专项授信额度相关现行政策，进一步将优惠利率传导到小微企业。以“税e贷”为例。2020年5月13日至2020年6月17日，在此期间使用贷款的小微企业客户利率为年利率5.49%。为增加银行信贷对保持学生就业基本稳定的普惠小微企业的申请范围，进一步缓解小微企业股权融资贵的问题，税e贷业务自2020年6月18日至2020年12月，我国在普惠上实施了小微企业个人信用贷款适用利率，再次提高了小微企业适用范围，即在此期间使用贷款的小微企业客户年利率为4.95%。要进一步适用于小微企业，落实地方金融企业的责任意识。12月4日起，唐银税E贷利率再次下调至4.32%。截至2020年4月底，该行共发放“税e贷”576笔，账户余额1.12亿元。

做个专业人士。

　　一是利率特惠，本行严格遵守惠普金融特惠利率现行政策，进一步减少小微企业贷款资金成本。“税E贷”做为本行2020年新发布的网上普慧个人信用贷款商品，贷款利率由标价之初在7.56％-14.4％区段波动，经依次四次下降，已统一降到4.32％的特惠利率水准；二是办理手续简单便捷，“税e贷”是行内根据与前海自贸区微众股权有限责任公司协作，依靠互联网技术方式，应用小微企业以及法人代表的外部环境数据信息，完成线上审理、线上审核、线上签订下款等实际操作，“办理手续简易、迅速下款、不用质押”可以立即的达到公司的用款要求。

　　成效与反应。

　　当今，“房e快贷业务”cts测试基本上进行，业务连接畅顺，规范化步骤早已创建。2020年12月18日，首单业务下款取得成功。截止到4月末，已取得成功派发6笔，总计额度720.9万余元，当今无贷款逾期客户。根据早期业务申请办理，客户反应优良。预估业务将在2021年5月中旬宣布面客；“唐银税E贷”业务关键对于小微企业的普慧型贷款，于2020年2月27日进行首单下款，迄今早已稳定运作一年多，截至2020年4月末，本行“税E贷”总计下款576户，账户余额1.1两亿元，给小微企业抵御肺炎疫情、摆脱困境给予了切切实实的适用。

　　唐山银行将在目前网上商品基本上，持续提升产品体系，不断促进创新产品，应用现代科学技术方式发布大量达到不一样客户群和小微企业的金融理财产品，让科技赋能金融信息服务再上新台阶。以身体力行贯彻地区法定代表人金融机构“服务项目地区经济发展、服务项目小微企业”的责任担当，进一步促进惠普金融现行政策的贯彻落实和惠普金融的高质量发展！