2019年2月，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中，中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。

会议称，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。

增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。今年国有大行也大规模介入小微业务。今年年初政府工作报告要求，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，目前，五大行已超额完成了任务：银保监会的数据显示，截至9月末，五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元，增幅是47.9%，国有大行下沉力度很大。

在此背景下，中小银行如何与国有大行做好错位竞争？11月19日，浙江稠州商业银行副行长、首席信息官程杰，广东南粤银行副行长赵俊宏，北京银行小企业事业部总经理徐毛毛在《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上进行了讨论。

程杰：“双模驱动”、提高经营效率应对国有大行下沉小微市场

一是依靠“双模驱动”。一方面是将线上线下，科技和地缘经济、地缘信贷模式结合起来。“中小行最大的特点就是在当地深耕多年，有良好的地缘信贷经验和地域团队，这是中小银行建立客户关系、维护客户关系的良好渠道和基础。”

二是大力依托金融科技转型经营模式。中小银行“船小好掉头”，转型更快，更灵活。

“现在我们在大力践行数字化转型，所有针对小微的产品几乎全部在线上化改造。通过数字化转型实现产品线上化，服务场景化，数据资产化，决策数字化和流程敏捷化。当然，通过线上方式并不是要解决所有的小微贷款信用风险，而是降低损耗、提高效率，让资产负债结构更健康，让金融服务模式更多样，让普惠金融可得易得，最终让我们银行变得小而美。”程杰表示。

程杰表示，我们利用新的技术、新的方案，实现跑村+跑街+跑数。目前我们有多款针对小微的产品完全可以实现线上放款，使得小微产品的服务变快、发放贷款变快。我们跟浙江省金融服务平台对接，我们跟义乌的商城征信对接，让更多客户足不出户得到金融服务，也让我们的客户经理更加真实掌握小微企业的‘三流’数据，降低了信用风险。”

赵俊宏：银行大小不是关键，小银行也可以做得非常好

对于国有大行、中小银行小微业务的竞争问题，赵俊宏认为需要考虑三组辩证关系。

首先是大与小。他认为，银行大小并不重要，重要的是核心竞争力。美国福布斯银行百强榜前十名全是中小银行，最大的一家银行资产规模360亿美元，跟南粤银行块头也差不太多。该排名主要按照盈利指标、资产质量排名。我们熟悉的大银行如花旗、富国都排到了六七十位。美国的小银行都经过了利率市场化的洗礼和考验，几千家银行消失了，活下来的很多小银行业务有特色，竞争力很强。“银行资产规模大小不是关键，小银行也可以做得非常好，特别是在中小企业服务方面。” 赵俊宏表示。