最近随着对互联网金融监管收紧，联合贷款这个金融新事物浮出了水面，再次引发了业界及社会广泛关注和讨论，由于联合贷款的创新性、复杂性和多面性，让监管部门始料不及，目前对联合贷款身份的确定、监管制度的制定等都处于一种待定状态，这让联合贷款陷入了一种尴尬局面，但就当前金融经济发展实际看，对联合贷款监管的定位再也不能迟疑不决和任意拖延了。

什么是联合贷款？搞过银行工作的人都知道这其实与原来银行机构之间存在的银团贷款非常相似，甚至可以说是银团贷款的一个“变种”。但有所不同的是，联合贷款多半指互联网金融组织或持牌放贷机构之间的一种“联合贷款”，依据互联网信息的高透明性，本着“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则，由2家或2家以上金融组织举全力实现优势互补，降低贷款成本，解决中小企业的普惠金融需求，或集中资金助推金融机构科技转型走上快车道。

联合贷款是现实金融需求的倒逼，是不依人的意志为转移的客观金融规律发展必然，已到了非认真重视不可的时候了。因为目前它确实起到了一定的积极作用：它可重拾大型银行机构信贷缺漏，利用各类金融组织获客、风控、吸储、管理之优势，将综合成本压降至最低值，为普惠金融腾挪出足够空间；为金融机构高效利用各种资源提供稳定的桥梁，从而为金融机构充分利用科技调配资源提供强有力保障。此外，还可为金融供给与金融消费场景崛起创造有利条件，推动金融供给与金融消费场景实现深度融合，使得以互联网为代表的场景方能凭借其用户流量与金融机构进行助贷与联合贷款合的作，进一步释放金融服务社会的巨大潜能。显然，联合贷款也成为未来金融发展与创新的一种趋势，中国经济社会发展离不开它，民众金融服务满足也需要它，任何力量都无法可阻止它的存在与发展。

当然，任何事物都有两面性，联合贷款也不例外；且联合贷款属于金融创新就更加无法弥补其所存在的缺陷。就当前而言，联合贷款也难以解决自身所存在的弱点：对金融消费者权益保护可能会带来不利，比如由于规模大幅增长，对贷款人信息采集安全保护不到位、逾期贷款外包催生涉黑暴力催收、金融机构与场景方彼此可能出现重复性收费等行为都有可能发生。而且，由于联合贷款打破了现有经营区域和金融属地监管原则的框框，加之贷款金融业务分工将变得更加细化，一些合作方没有正规金融资质也有可能涉足核心金融业务环节，这会使得现有金融监管制度陷入无所适从境地。最为令人关注的是，随着联合贷款规模的大幅扩张，原本多家贷款可以分散风险，但如果风险内控机制跟不上，有可能累积更大的金融风险。