我们经常听到很多朋友说小贷利息高，认为小贷利息就是高利贷，不合理合法。小额信贷是高利贷吗？是否合理合法？在表达这个问题之前，我们先来看看中国法律对合理合法利益的定义。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》成立声明：“借款人承诺的利率不超过年利率24%，借款人要求借款人按照承诺的利率支付利息的，人民检察院应予适用。对方承诺的利率超过年利率36%，超过部分的利息承诺无效。借款人要求借款人返还已支付的超过年利率36%的利息的，人民检察院应当适用。”这个规律就是俗称的“两线三区”，两线分别是24%和36%。三个区中，第一区，保护24%以内的利息借款人；第二个区域在24%-36%中间。这方面的利益属于自然债务领域，法律法规不相容，不会抵制；第三个区域是利息超过36%的部分，不受法律法规保护。从最高人民法院的表述可以看出，年化收益率36%以内的贷款利息并不违反规定。看完了法律法规的表述，我们再来看小额贷款的利息。可靠的小额贷款公司的借款成本一般由两部分组成，一是纯利息，二是每月服务费或服务费。就目前的市场趋势来看，大多数靠谱的小额贷款公司的两部分费用加起来之后，每个月的费用一般不容易超过3%，大部分在30%以内，也就是年化收益率利息在法律法规允许的36%以内，这个利息并不违规。所以，辨别小额贷款公司的利息是否合理合法，关键还是要看小额贷款公司的实际利息。24%以内的利息完全受法律法规保护，利息在24%-36%中间。法律法规虽然没有成立抚养费，但也没有成立其违规，所以24%-36%之间的利息也是法律法规允许的。如果贷款利息超过36%，借款人怎么拿回来？借款利息超过36%的，借款人可以凭借款合同原件和相关银行账户收款凭证向当地人民检察院提起诉讼。人民法院认定借款人利息超过36%的，腾空部分视为无效，责令返还借款人。必须注意的是，贷款起诉的期限相对有限，为2年，即在最后一笔贷款还款期限届满后，最多可在2年内提起起诉，超过2年则无效。