最近五大行集体发布通知，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

公告显示，8月25日起，对批量转换范围内的个人住房贷款，按照转换规则，统一调整为LPR定价方式。这意味着还没想好要不要转换定价基准的客户，无需自己进行任何操作，银行将统一完成批量转换。

很多人还不了解什么是LPR，今天就简单聊一聊。

01-什么是LPR

LPR又称Loan Prime Rate，也就是贷款市场报价利率。

2019年10月8日起，央行将调整个人住房贷款利率，在此以后商业房贷利率将不再使用「贷款基准利率」，而使用采用「LPR的方式计算」。

02-LPR由谁决定

LPR由18家银行决定，每月每家银行报出一个贷款市场报价利率，去掉一个最高的和一个最低的，平均剩下的，就是它，每月20号（节假日顺延）对外公布。

附18家银行名单：中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、招商银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、西安银行、台州银行、顺德农商行、上海农商行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、微众银行、网商银行。

03-两种利率对比

2020年4月20日公布的LPR：

一年期贷款利率3.85%；五年及五年以上贷款利率4.65%。在贷款利率调整计算方式最后一期央行公布的基准利率为4.9%。如果在调整之前你贷款基准利率享受折扣，或是利率上浮，转成LPR后依然有效，其计算公式为：LPR利率+（你贷款利率-LPR利率）=你的LPR贷款利率。

比如你的固定贷款利率为4.9上浮10%，也就是4.9*1.1=5.39。那么你现在转换成LPR就是4.65+（5.39-4.65）=5.39，你看，没有一丝丝改变。就转变后当前来说，贷款利率是没有差别的，你要面临的是以后利率的走势。

04-买大买小？买定离手

你的固定贷款利率5.49-目前LPR利率4.65=0.74，这个0.74就替代你上浮10%的计算方式，以后每月新LPR利率出来+0.74=你的贷款利率。

房贷一般都是10-30年，所以只以长期贷款LPR利率为参考，一年期不在此分析内。在以后的日子里，如果LPR低于4.9%，那么还的钱就要少一些；如果LPR高于4.9%，固定利率还的钱少一些。

多家银行从3月份已经通知贷款客户，可以选择贷款利率方式，办理时间为2020年3月1日到2020年8月1日止。一旦选择不可更改，现在你要面临的就是一个赌局：买大还是买小？

05-LPR的底线在哪

LPR利率自实施以来，共报价8次了，一次比一次低。目前看来还会持续下降一段时间。刚开始实施总得给点甜头，加上今年疫情影响，经济遭受重创，利率下降是共识。但LPR能降低到什么标准？

LPR利率刚实施公示时，明确公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金贷款利率为3.25%且有贷款额度上限，你品，你细品。也就是说再低也不会低过3.25%，这就是底线。

那上限呢？答案应该是国家宪法中规定的最高利率。

06-不看表象，看本质

LPR是由商业银行来定的。你买房的贷款是向商业银行借的。简单说：你的债主可以随便定利率。

有人问：以前基准利率也是一年一变啊？可你想过没，以前是央行一人说了算，央行是相对独立的政府单位，不以盈利为目的。商业银行可是以盈利为目的的。

再算笔帐，三十年前万元户那可是小康之家，三十年后的现在呢？钱是没变，可购买力可大打折扣了。通货膨胀的因素也得考虑进去。房贷30年，一直固定还款数额，以前每月还一千那是什么压力？三十年后呢？钱币贬值你都能感觉到，银行会感觉不到吗？

还不明白的话，想想油价改革制度。

07-到底怎么选

看到这你也不容易，如果还没有搞清楚怎么选，那就看你属于哪种情况，我给的建议是：

1、房子5年内要还完贷款，或是要卖掉，那就转换成LPR。目前来看三五年内LPR继续走低或持平是注定的。

2、如果是上浮30%这种情况，可以斟酌换成LPR，反正利率都这么高了，赌一把。

3、利率不高，房贷时间还长，又没打算提前还完，那就踏实的固定利率。

选择只有利弊，没有对错。选择的时候清楚自己要面对什么样的风险，结合自己实际情况做出最佳选择。

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