关于改变普惠金融的贷款方式。

精准服务小微企业的建议

广义金融业是国家当前支持小微企业健康发展趋势、推动全民大众创业、促进产业发展方式转变发展、推动金融业高质量发展、增进社会公平、促进社会和谐的重点政策，是完成“六稳”和“六保”的重大举措。小微企业扎根基层，是经济社会发展管理体系和社会保障部的基层，服务于家家户户。为了更好地使普惠金融现行政策能够扎扎实实、合理地支持小微企业，进一步处理好生产经营中的现金流难问题，必须坚决杜绝普惠金融资金脱离实际、虚有其表的情况，防范系统性金融风险。

第一，存在的不足

1.当今普惠金融的贷款规章制度存在缺陷。一年一贷，加上缺乏合理的方式控制贷款资金的运用，非常容易造成大量普惠金融资金从我国实体经济流入消费行业、房地产行业、虚拟经济行业，使得普惠金融资金无法真正履行支持小微企业、农民、城镇中低收入群体、残疾人、老年人等特殊群体的目的。此外，还可能出现大量贷款逾期的情况，引发系统性金融风险，给金融机构和国家造成巨大损失。

2.如今，小微企业股权融资的自然环境并不理想。由于小微企业多而杂，金融机构和其他金融企业也存在贷款成本增加、效率低下、经营能力弱等状况。而国家现行的相关政策要求无法得到合理落实，或者流于形式。所以最后一公里，资金通常很难及时到位。

主要表现为：

(1)融资方式差。主要表现在普惠金融缺乏组织的相对性，缺乏自觉性和主动性，做事的适应性。

(2)资金成本高。通常不体现优惠政策的初衷，存在加大小微企业贷款利息压力的情况。

(3)发放贷款效率低。小微企业在资金紧张的时候，往往无法获得即时贷款。一旦上级领导下达指标值的日常任务，他们就会盲目跟风发放贷款。

(4)对于资金周转不足的小微企业，通常得不到特色服务，很难真正帮助小微企业走出困境。

第二，解决困难的思路

改变目前普惠金融中的贷款模式，让普惠金融精准服务于全产业链、供应链管理等关键节点的融资需求，让普惠金融与全产业链、供应链管理的长宽比相结合，让全产业链、供应链管理的创新和新模式与生产、生产紧密结合，从而完成普惠金融的贷款模式转型发展。

三。建议

1.积极鼓励银行与技术专业供应链金融服务的深度合作，以供应链金融贷款的形式，用普惠金融资金精准服务小微企业。在供应链金融贷款中，金融机构和供应链金融服务相互负责，金融机构负责呈现资金。供应链金融服务专注于承接资金应用场景的设计方案和服务项目，将贷款资金与供应链管理和全产业链紧密结合，确保资金在真实买卖场景中的应用，同时确保资金的应用安全和普惠金融现行政策的合理执行。

2.建立普惠金融的监管体系。开展普惠金融机构评估，统筹规划、部署和安排普惠金融改革创新。以地方政府为核心建设区域性供应链金融服务站，合理整合金融机构普惠融资资金与遍布全国的供应链金融服务站，管理资金的应用导向。即金融机构承担展示普惠金融资金、实施差异化准入条件、扩大抵质押物展期、改革创新个人信用贷款、应用网络金融、全面便捷融资小微企业股权、依托互联网技术、互联网大数据和云计算技术等方法保障普惠金融高效运行、紧密围绕小微企业项目生命周期构建线上金融产品和服务体系。供应链金融服务站负责评估普惠金融中的资金运用情况，以供应链金融的形式将普惠金融资金精准服务于小微企业，降低金融风险，提高普惠金融中的资金运用效率。