现实生活中，贷款是买房过程中较为常见的环节。大多数家庭在买房时，一般采取支付一定数额的首付款，不足部分采取住房抵押贷款等方式解决。无论是新房还是二手房，销售人员都会为购房者制定一份贷款计划，购房者也需要清楚其中的门道，做到心中有数。今天，小房通带大家了解一下关于购房贷款的那些事儿。

个人住房贷款对象仅限于自然人，不包括法人。个人住房贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人，其主要有以下三个特点：

（1）贷款期限长，通常为10~20年，最长可达30年；

（2）还款方式绝大多数采取分期还本付息的方式；

（3）大多数是以所购住房抵押为前提条件发送的资金借贷关系。

根据贷款性质，个人住房贷款分为商业性个人住房贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。

一、商业性个人住房贷款

商业性个人住房贷款是指商业银行用其信贷资金向购买、建造和大修各类型住房的个人所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇自住住房时，以其所购买的住房（或银行认可的其他担保方式），作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

二、住房公积金贷款

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用归集的住房公积金，委托银行向购买、建造和大修各类型住房的住房公积金缴存职工发放的住房贷款。该贷款实行低利率政策，贷款额度受到限制，带有较强的政策性。

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工退休时，本息余额一次性付偿，退还给职工本人。

三、个人住房组合贷款

个人住房组合带贷款是指借款人申请个人住房公积金的贷款额度不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请商业性个人住房贷款，个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款两者的组合，称之为组合贷款。其中，各部分的贷款利率按各部分规定分别执行。

一、贷款对象不同

住房公积金贷款的对象是缴存住房公积金的职工，只有缴纳公积金才能选择住房公积金贷款，商业贷款面向所有满足银行贷款条件的人群。

二、贷款利率不同

商业贷款的基准利率比公积金贷款利率高。

三、贷款比例不同

首套商业房贷款比例一般为7成，而首套房纯住房公积金贷款的比例几乎都是8成。二套房的贷款政策，商业贷款的限制比住房公积金贷款的多。

四、贷款流程不同

商业贷款一般是在购房者办理过户之前审核贷款，有银行审批；而住房公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，由住房公积金管理中心审批，银行执行。

以上就是个人住房贷款的相关知识了，如果你具备住房公积金贷款的资格，那么还是应该首选住房公积金贷款，因为与商业贷款相比较，住房公积金贷款可以省下一大笔利息。