查封的不良资产如何尽快变现，从而实现申请人的合法权益，一直是法院执行领域最为关注的议题之一。自2017年开展司法网拍以来，法拍房的公开透明度以及溢价率都有大幅提升，同时为当事人节省了大量佣金。2019年，青岛中院执行局开始在法拍不动产贷款方面寻求突破。2020年1月，法院联合人民银行，银保监局、自然资源和规划局、金融监管局以及多家金融机构，开始了“法拍贷”业务的探索。5月20日，首笔贷款发放完成，标志着这一业务模式正式开始，此后，青岛的“法拍贷”进入快车道。5月28日，记者从黄岛法院了解到，第一笔法拍贷业务就是该法院的案件，目前还有27宗拍卖资产将进入“法拍贷”范畴。

黄岛法院案件尝鲜“法拍贷”

“法官你好，我想竞拍咱们司法拍卖的房屋，但是我听说必须要全款购买，是这样的吗？”

“这个您不用担心，我们的法拍贷平台已经上线，司法拍卖房屋也可以贷款！”执行法官接到电话后答复。

近日，在一起民间借贷案件中，由于被执行人坚决不履行义务，法院查封了他的房产并启动评估拍卖程序，房屋的建筑面积为101.41平方米，评估价格为131.11万元，以起拍保留价105万元进行拍卖。100多万元的房产，对普通购买者来说，仍有不小的现金压力，网上公告发出后，法院接到很多的咨询电话。

自今年1月份，“法拍贷”在全市法院上线后，黄岛法院率先行动，抢抓机遇。“法拍贷很大程度上解决了潜在竞买人融资难题，对于提升网络司法拍卖的成交率、溢价率有很大帮助，大家要重视起来，开展好这项工作。”黄岛法院执行局长宗桂平这样要求。执行干警迅速开展行动，对执行中的案件进行了梳理，并组织对“法拍贷”的操作流程进行了集中学习，符合贷款条件的拍卖房产及时对接网络公司、银行和服务商，理清业务流程，做好上线拍卖的各种准备工作。

经过认真筛选，执行法官很快就梳理出了适合“法拍贷”的房产，合议庭确定拍卖保留价后，在网络拍卖平台发布拍卖该房产信息，并在拍卖公告中明确提示可以通过法拍贷竞拍。网站拍卖页面房产下方设置有“一键贷款”按钮，操作简单快捷。在页面设置中留有服务商专业工作人员联系方式，解答咨询、初审材料等工作，为潜在竞买人在参加拍卖前准备好相关资料提供服务。

2020年3月底，黄岛法院委托网络拍卖平台进行第一次拍卖。拍卖过程中，竞买人曲某对该房产很感兴趣，通过咨询服务人员，及时提交资料并通过了贷款初审，由青岛农商银行提前为竞买人贷款业务进行了预审批，太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司为该笔业务提供“履约担保”服务。

4月25日，曲某通过了青岛农商银行73万元的贷款审批，并最终以105万元竞买成功。20天后贷款顺利发放，经黄岛法院确认到款，向当事人送达了执行裁定书，等待房屋房产过户银行完成抵押手续，整个交易过程即顺利完成。“没想到办得这么快！”作为法拍贷的“尝鲜者”，曲某对此表示万份惊喜，并对协助办理贷款事项的工作人员表示感谢！

27起案件即将进入“法拍贷”

据了解，为切实解决执行难题，黄岛法院不断加大执行工作力度，全面推开网络司法拍卖，自2019年起实现网络拍卖577起，拍卖成功150件，标的物成交率56.6%，成交额2.81亿元，溢价率11.54%，维护了胜诉当事人合法权益。法拍贷的上线运行，进一步提升了执行效率，目前黄岛法院已梳理筛查了27起符合贷款条件的案件进入网络拍卖平台，在总结经验的基础上，持续加大网络司法拍卖力度，确保更加便捷高效地维护当事人合法权益。

“法拍贷”上线后，凡通过人民法院公开拍卖购买“法拍房”的买受人,只要符合条件,均可通过向商业银行申请个人住房贷款筹集资金参与法院不动产(包括住宅和商用房)司法拍卖。商业银行提前为竞买人进行贷款业务预审批,在竞买人成功竞得标的物后发放个人购房贷款。目前，青岛农商银行已经成功开通网络拍卖平台“一键贷款”服务，后续网络拍卖平台拍卖也将陆续增加能够提供“一键贷款”服务的银行金融机构。

可贷款的法拍房越来越多。

首笔成功后，银行审批提速

青岛农商银行相关负责人介绍说，该项业务的成功推出，不仅充分满足了法拍房买房融资需求，有效提高了司法拍卖效率，打造了更加有利于实体经济发展的营商环境，更为金融机构更好服务客户打开了全新空间。

据介绍，自今年1月3日青岛市中院正式推出“法拍贷”业务以来，青岛农商银行充分发挥法人银行“短、平、快”的优势，积极通过市中院搭建的平台参与到“法拍贷”业务产品推广中。在人民银行、银保监局、金融监管局的指导和帮助下，青岛农商银行与京东拍卖、青岛恩实辅拍公司、太平洋保险公司等相关各方紧密对接，开辟业务办理“绿色通道”，顺利实现了全市首笔“法拍贷”业务的快速落地。目前，青岛农商银行已在全辖各机构安排了业务对接人员，加大业务宣传推广力度，全面开展“法拍贷”服务工作。

截至5月19日，除首笔成功放款的业务外，还有15笔业务正在审批中，之后将陆续发放贷款。

多方共赢的创新之举

在“法拍贷”首笔贷款发放仪式现场，中国人民银行青岛市中心支行相关负责人表示，“法拍贷”业务是一个各方努力共同推动的创新设计，具有鲜明的青岛特色。

据了解，过去的法拍房只能通过全款付款方式解决，导致具有购买能力的买受人很少，往往出现流拍，或者低价成交。“法拍贷”的推出，无疑将大大提高涉诉资产的处置效率，并有效增加拍卖资产溢价，在很大程度上解决执行难问题。

青岛恩实辅拍有限公司董事长杨峻告诉记者，法拍贷的推出，有利于解决银行不良资产化解难问题，还会给银行带来保证金存款，并扩大个贷规模，成为银行发展零售业务的重要补充手段。“法拍贷的推出，大大降低了法拍的门槛，扩大了受众群体，是让多方共赢的创新业务，具有广阔的发展前景，是更好的服务大众的好产品。”杨峻介绍。

还将拓展到商铺写字楼

5月29日，记者分别登录京东网和淘宝网的司法拍卖界面发现，在拍卖标的图标上，标有“可贷款”字样的即可一键申请贷款。青岛农商银行的最高可贷款比例为首套房70%，二套房60%，利率为5.64%-5.88%，银行方无其他附加费用。在当天的界面上显示，已经累计19人申请贷款。这一数据说明，法拍贷业务甫一开始，已经进入存量井喷的“快车道”。

山东中新融创企业管理集团有限公司董事长滕明辉告诉记者，他们也是从事“法拍贷”业务的服务商之一。“目前我们和山东司辅合作，由青岛融资担保中心有限公司提供履约担保，不仅可以实现住宅贷款，还能提供写字楼、商铺和工业用地等的贷款业务。”

据介绍，近年来，青岛中院积极引入社会力量参与和支持司法拍卖，先后与淘宝、京东等单位加强合作，司法拍卖在互联网拍卖平台上向社会全程公开，接受社会监督，逐步向市场化、社会化方向发展。2019年，全市法院网拍成交金额达59.1亿元，位于全省法院前列，标的物成交率53.91%，为当事人节省佣金1.3亿元。借助“法拍贷”这项业务帮助法院解决资产处置难题，推动青岛法院执行工作再创佳绩，为青岛市优化营商环境，服务保障经济高质量发展有力支持。

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