商业贷款可以转为公积金贷款和商业贷款的组合贷款方式 （以江苏省无锡市为例）。

商业贷款转组合贷款，是将购房者原来买房时办理的商业贷款，转成新的商业贷款+公积金贷款。


要完成“商贷”转“组合贷”，需要符合8项条件：

1、借款申请人必须在申请贷款之月前6个月向无锡市住房公积金管理中心（以下简称中心）按时、足额、连续缴存（单位汇缴）住房公积金并且自参加住房公积金制度至申请贷款之月前两年不欠缴（单位不欠缴）住房公积金；借款申请人属外地转入本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存（单位汇缴），且在中心已正常汇缴公积金至少一个月（汇缴状态为正常并无欠缴）；

2、借款申请人所购住房是用于自住的普通住房；

3、借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人（购房合同上作为买方签名盖章）；

5、提供中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押；

6、原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款；

7、借款申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证；

8、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。

虽然“商转公”从利率的数字本身来看，优惠了不少，但也并不是所有人都适合办理“商转公”。业内人士表示，这还需要看贷款人自身的具体情况：如果在贷款金额较高的情况下，“商转公”可以节省一大笔利息；反之，贷款少、年限短就不够划算。这是因为办理“商转公”一方面会耗费时间成本；另一方面，此种情况下，商贷所付利息与扣除手续费后的公积金利息相差不太大。

另外，这位人士还提醒，商业贷款转换组合贷款业务办理成功后，会造成转贷职工商业贷款次数增加，可能造成今后银行政策调控导致无法再次办理商业贷款，市民办理转贷还需斟酌。