互联网贷款风险管控指标，银行互联网贷款风险分析报告

本报记者张漫游北京报道。

如何隔离风险，提高银行的风控能力，是网贷整改过程中的一大挑战。

近日，支付宝“借呗”更名为“信用贷”，并明确表示由银行提供服务。借贷宝回应称，这是借贷宝发起的品牌隔离工作。提供借贷服务的银行也是根据用户需求特点等因素综合评估后匹配的。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田对《中国经营报》记者表示，银行需要抓住政策机遇和时间窗口，加快自身获客渠道和数字化能力建设，突出持牌经营和资金成本低的优势，在网贷市场占据更多份额。

银行独立信贷与“借呗”隔离

对于这一变化，借款人回应称，借款人已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示借款人品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面展示，明确标识金融机构信息，与借款人品牌分开。

蚂蚁集团表示，“信用贷”页面显示的信贷服务全部由其他金融机构独立运营，授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受品牌隔离工作影响。

那么，提供金融服务的银行如何匹配呢？

一位与“信用贷”有过合作的银行人士告诉记者，这种匹配不是随机的，而是有相关规则的，地域也是因素之一。

2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》指出，地方法人银行要以服务本地客户为主，审慎开展跨注册管辖地业务，有效识别和监控跨注册管辖地业务发展；没有实体经营网点，业务主要在网上开展，但符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件除外。

蚂蚁集团相关人士表示，“信用贷”展示的服务机构遵循历史服务机构优先的原则，即用户原来服务哪家银行，就服务哪家银行。同时，也不是在综合评估用户需求特征等因素后随机分配的。

“蚂蚁按照监管要求统一整改。这样的方式会更好的保护客户的权益，对银行来说也是好事，相当于银行的品牌曝光度更清晰。"上述银行人士表示。

据悉，借款品牌“隔离”为“信用贷”时，用户批量生效。“信用贷”暂时不支持用户自主更换服务机构，未来蚂蚁会进一步优化。

易观国际(Analysys)高级分析师苏表示，更名是借用百度产品的品牌隔离措施，以回应监管精神。从运营模式来看，借呗是由银行等持牌金融机构和蚂蚁集团共同运营的信贷服务。更名实际上“穿透”了信用服务的底层。苏认为有以下两点优势：一是帮助金融消费者更好地了解服务背后的实际提供者，无论是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时做出更好的选择和判断；二是隔离措施有利于提高金融营销宣传的合规性，也可以帮助平台方、出资方等不同参与者明确各自的权责。

今年6月，银监会披露了蚂蚁集团消费信贷业务的整改细节。根据整改方案，蚂蚁集团要在蚂蚁集团开业后6个月内完成花呗和借呗的品牌整改，之后花呗和借呗将成为蚂蚁集团的专属品牌。其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据发放的消费信贷，将不再标注花呗、借呗的名称。中国银行业和保险业监督管理委员会也问

金田认为，从目前来看，蚂蚁金服会加快用消费金融公司牌照取代原有的线上小贷牌照进行展业。在此过程中，资金成本和杠杆率将面临较大挑战，对维持和扩大业务规模产生负面影响，或为银行消费贷和现金贷产品腾出更多市场空间；同时，未来蚂蚁等互联网平台与银行在助贷、联贷方面的合作或进一步规范。随着平台风控的实质性参与和贡献降低，原有的业务模式和利润分成比例也有望进行有利于银行的调整。

金建议，银行应抓住政策机遇和时间窗口，加快自身获客渠道和数字化能力建设，突出持牌经营和资金成本低的优势，在网贷市场占据更多份额。

不过，一位私人银行人士告诉记者，网贷业务的一系列监管政策给银行带来的最大压力还是体现在风险控制上，尤其是在科技风控领域。

中国人民银行行长易纲曾公开表示，要关注中小银行的经营活动对大型科技公司依赖程度不断提高的影响，以及大型科技公司金融科技服务高度集中带来的操作风险和网络风险。

但是，加强科技风险控制势在必行。一位银行业分析师告诉

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）