按年利率5.40%算，贷款20年，等额本息还款方式，每月固定还款2729元，20年总计要还654961元，其中还本金40.00万元，利息254961元。等额本金还款方式，首月还款3459元，以后每月减少7.5元，20年总计要还615099元，其中还本金40.00万元，利息215100元。

如果你打算提前还房贷，同时又知道超过5年才能提前还，那么只有选择等额本金划算，等额本息就不要考虑了。