房贷分多少年还合算，具体的可以根据以下情况界定：
1、个人住房贷款最长期限为30年；
2、个人商业用房贷款最长期限为10年；
3、男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。
对于“房贷分多少年还合算”这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。一般而言，贷款期越长，每月还款额越少；贷款期越短，每月还款额越高。
如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则讲年限拉长比较划算。
从表面上来看，肯定是10年期或者是20年期最划算了。
10年期利息最少，20年期利息适中，但是每个月的月供也降低了很多。然而30年，似乎就不是这么划算了，因为利息可能要达到贷款金额的1.1倍左右。例如房贷本金为100万元，分期30年时间，那么光是利息可能就要达到110万元左右。总计需要偿还210万元左右。