为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，尽快补齐制度短板，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），日前正式向社会公开征求意见。
近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均在以不同方式不同程度开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。尽管互联网贷款拥有各种优势，但也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。
应该看到，在统筹新冠肺炎疫情防控和经济社会发展当下，银保监会及时出台《办法》，对互联网贷款业务进行规范，无论对于金融风险防范，还是支持小微企业复工复产、消费升级都具有非常重要的现实意义。
从监管规范方面看，弥补了互联网贷款业务监管制度的短板。目前有许多商业银行都开办了互联网贷款业务，但由于缺乏严格、统一的监管约束，致使此项业务经营管理不够规范，风险不断发生，给金融风险防范带来一定的难度。而《办法》对互联网贷款进行了科学准确的定义，明确了适用范围、应当遵循的原则以及风险防控的具体措施等，因而弥补了原有文件规定上的不足，使互联网贷款监管思路更加清晰、明了，为促进互联网贷款业务健康发展奠定了基础。
从消费体验看，注重金融消费者权益的保护。《办法》要求商业银行应当建立健全借款人权益保护机制，完善消费者权益保护内部考核体系，切实承担借款人数据保护的主体责任，加强借款人隐私数据保护，构建安全有效的业务咨询和投诉处理渠道，确保借款人享有不低于线下贷款业务的相应服务，将消费者保护要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系。如此规定，充分体现了以消费者为中心的为民监管理念，有利于金融消费者权益保护。
对于银行机构来讲，有助于金融风险的防控。在有效防控互联网贷款业务风险方面，《办法》重点从对消费类个人信用贷款授信设定限额、防止过度授信、加强贷款支付和资金用途管理等五个方面，对银行机构提出了明确的要求，由此能够有效避免贷款被挪用等存在的风险，利于金融风险防控。
此外，还进一步提升了金融的普惠性。借款人无需到银行网点在网上即可办理贷款业务，既降低了借款人的融资成本，又节省了时间成本，能够满足借款人生产、消费对资金的急需，进一步提升了金融消费者对普惠金融服务的幸福感、获得感和安全感。
不过，对于银行机构来讲，风险防范的压力也加大了。如何防范贷款风险、与合作机构的风险以及信息泄露风险，如何更加方便借款人等，不仅考验着银行内控制度的完善程度、风控能力和水平，也考验着银行科技水平和服务效率的提升。为此，商业银行必须将互联网贷款风险防范的各项措施落实到位。
首先，要完善各项内控制度，强化流程管理，严格审查每一笔贷款。要充分利用互联网、大数据等多方面、多角度获取借款人相关信息，为贷款发放提供有价值的信息参考。同时，应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型，加强统一授信管理，防范过度授信、多头授信风险。
其次，要全面了解借款人真实借款用途，落实相关支付要求，并强化贷后资金流向的跟踪监测，避免贷款资金用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，以及用于固定资产和股本权益性投资等。对于出现上述违法违规问题或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款，防止贷款挪用等存在的违规风险。
第三，严格合作机构的资格审查和准入管理。商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理，防止因合作方原因导致的信息不真实、数据失密、信息泄露等相关风险。
此外，各商业银行应将互联网贷款的普惠性落到实处。要根据不同地区经济发展实际、不同的人群、不同的资金需求，设置不同的贷款门槛，如果门槛过高就会让人们“望贷兴叹”，反之，又会加大贷款风险。对借款人的合理资金需求做到应贷尽贷，充分发挥互联网贷款的重要补充作用，突出其普惠金融特性，更好地支持人们生产和消费。
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