2018年11月，一份有关银行互联网贷款管理的“非官方”版本曾在民间流传，引起业内关注。“网传”一年半后，2020年5月9日，由中国银保监会起草的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”）出炉，正式“官宣”收紧银行互联网贷款业务的“缰绳”。

互联网贷款“症结”多

根据意见稿，从界定互联网贷款内涵及范围、明确风险管理要求、规范合作机构管理，到强化消费者保护、加强事中事后监管，共七章七十条，可谓尽皆覆盖。

在业内人士看来，银保监会之所以对意见稿“细致入微”，与互联网贷款业务种种“症结”脱不了干系。

“其实，原银监会审慎规划局早在2017年就对互联网贷款业务进行过调研，因为近几年，越来越多银行开办该业务，却无严格、统一的‘章法’约束，以致问题多多。”河北省承德银保监局的李凤文在接受我们采访时表示，“比如，有的银行未全面了解借款人信用状况，盲目给予授信；有的银行贷款放出去了，但监测用途不力，使资金违规流入楼市、股市，甚至金融衍生品，类似现象往往导致经营风险发生。”

江苏长江商业银行发展研究室主任、中国地方金融研究院研究员黄金木指出，总体看，国有银行和全国性股份制商业银行较早开展互联网贷款业务，取得较好成绩，但中小商业银行在该业务上起步较晚，水平参差不齐，尤其因自身条件不足面临较多问题。“一是信息科技力量不足，缺乏相应的软硬件设备和人才，难以保证风控到位；二是有效客户积累过少，外部获客渠道不丰富，难以实现线上业务规模化发展，对于互联网贷款，大多只能选择联合贷款模式；三是外部大数据较分散，未真正实现共享，不仅获取数据较难，成本也不断增加。”

“一些中小商业银行的市场定位、发展战略和竞争策略都不明确，经常处于摇摆状态，不利于制定符合自身特点的互联网贷款业务规划。”黄金木进一步指出，“此外，中小商业银行治理架构的建立压力较大，部分董事会和高管人员对互联网贷款业务的特点和风险认识不足，履职不力，考核和问责机制都难以跟上。”