近日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向社会公开征求意见。

可以说，伴随银行如火如荼的数字化展业，业界对互联网贷款的规范办法期待已久。那么，在我国疫情防控取得重大战略成果的关键时点，《办法》的发布有何深意？商业银行互联网贷款发展将向何处去？以互联网模式运营的民营银行又会受到怎样的影响？

用差异化监管平衡好创新与风险

“好比电商已经成为零售的重要组成部分一样，目前，互联网贷款已经成为主流贷款中的一个重要组成部分，而不是主流贷款的补充。”国家金融与发展实验室副主任曾刚这样形容。

创新与风险之间的平衡永远都是很难把握的一门艺术。毫无疑问，互联网贷款是创新的产物，并成为支持小微企业融资的有效方式。疫情期间，由“非接触”激发的在线金融需求暴发，虽有一定偶然性，但从长远看，实际上是金融数字化发展的必然方向，只不过，疫情加速了这一进程。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，互联网贷款提高了金融服务可得性，有助于缓解中小微企业和居民个人“融资难”“融资慢”等问题，是数字普惠金融的生动实践。

然而，在商业银行互联网贷款业务的快速发展中，也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。“《办法》的智慧在于，非常清晰地将互联网贷款可能涉及的几个主要风险点，包括资金跨区域的风险、资金被挪用的风险、‘联合贷款’‘助贷’等合作模式的风险、消费者权益被侵害的风险等等，全部纳入到银行全面风险管理框架中，与此同时，没有一刀切地设置具体的量化指标限制，而是充分考虑各个银行自身管理能力的差异化，给银行自主创新留下空间。”曾刚表示。

记者梳理原文发现，《办法》秉承“小额”的原则，要求单户个人信用贷款授信额度不能超过人民币20万元，此外，并未限制个人经营贷款和企业流动资金贷款的额度上限，仅要求相关金融机构审慎确定额度上限，充分体现了对于小微企业的支持与呵护。