多城市下调房贷利率 有贷款中介低息诱导客户“包装”经营贷入楼市

本报记者彭艳

近期市场上不断传出房贷松绑的消息，房贷违规进入楼市的现象再次引起关注。

《证券日报》记者调查发现，多家自称是银行下属贷款机构(实际是贷款服务公司)的客服机构通过电话销售贷款产品，以“利率低”、“期限长”为由向购房者推销商业贷款，从银行提取资金流入楼市，从中谋取高额中介服务费。

“利率可低至3.55%，可贷20年”。这么划算的事情，普通借款人真的能通过贷款中介实现吗？对此，记者咨询了一些贷款中介，在了解到贷款的用途是买房时，大部分都给予了肯定的答复，称“理论上是不可能的，但是通过我们的操作，可以申请低息经营性贷款，把买房的资金套出来，银行查不到资金流向。即使借款人名下没有公司，没有实际经营流水，也可以帮助借款人补齐相关资料。”

房贷、经营贷利率下调

许多银行降低了他们的抵押贷款利率。《证券日报》记者向深圳多家银行求证发现，部分银行已将首套房贷房贷利率下调至4.95%，但多数银行仍执行主流的5.1%房贷利率；二套房贷利率可低至5.25%。

RealData近日发布的重点城市主流房贷利率数据显示，11月RealData监测的100多个城市中，首套房贷利率为5.69%，较10月下降4个基点，二套房贷利率为5.96%，较10月下降3个基点。

房贷利率下调的同时，经营性贷款利率也下调。

北京某国有银行工作人员告诉《证券日报》记者，“最近经营性贷款利率降低了。如果和我行有业务往来，可以申请最低4%的利率，每月付息，一年还本一次，循环使用5年。”

“目前经营性贷款利率比较低，一年期3.85%，三年期和五年期4.65%，与LPR目前执行的基准利率持平。”某股份制银行个贷经理告诉记者，现在这个利率还是挺合适的，可以先申请一个额度。

目前，许多地方正在有序推进对商业贷款和消费贷款非法流入房地产的检查，银行采取了更严格的审核标准。比如注册公司要一年多，增加新股东要半年多。否则无法申请经营性贷款。

某国有银行个贷部工作人员告诉记者，目前经营性贷款业务比贷前、贷中、贷后都更严格，对公司成立时间、借款人持股比例、是否为法人、公司主营业务、抵押房产抵押期限等都有更明确、更严格的要求。对借款人提供资料的审核也更加严格。

经营贷“包装”屡禁不止

在强监管下，仍有贷款中介诱导购房者非法套取贷款，利用经营性贷款和按揭贷款的利息差吸引购房者，而中介则借机赚取非法利益。

事实上，对于几百万元甚至几千万元的贷款资金来说，利息差距带来的成本差异确实很大。

一位贷款中介给《证券日报》记者算了一笔账。以500万元的房贷申请金额为例，北京二套房贷利率最低为5.7%。按照等额本息的还款方式，20年共需偿还本息839.08万元，其中利息339.08万元；同样，贷款500万，房贷业务贷款20年，年化利率3.55%，需还本息699.04万元，其中利息199.04万元。与房贷相比，后者可少还利息约140万元。

103010记者以资金周转为由咨询了北京几家贷款中介公司。一位贷款中介自信地告诉记者，其公司

中介收取的包装费、服务费也明码标价。包装费市场价格一般在10000-15000元之间，服务费为贷款金额的1%-2%，主要包括场地费和申请资料费。另外，提供第三方账号需要收取3000-5000元。

监管方面仍存难点

监管层对经营性贷款等资金违规流入房地产市场的处罚毫不留情。从银监会网站公布的行政处罚信息来看，近期已有多家银行因信贷资金违规流入房地产市场受到处罚。

比如11月23日，官网，银监会显示，某国有银行湖北省荆门分行因贷后管理不慎、个人贷款违规流入房地产领域、转嫁经营成本、贷款“三查”未尽职等部分违规行为，被罚款95万元。另一家国有银行辽宁省分行和山东省分行也因个人经营性贷款流入楼市、二手房贷业务调查核实不到位被罚款共计90万元。

资金非法流入楼市的现象频频发生。监管难度有多大？如何预防？易观高级分析师苏表示，一方面，银行机构内控机制存在缺陷，内部审计环节存在漏洞；另一方面，部分银行业从业人员合规意识不足，没有抵御外部诱惑，在监管面前心存侥幸。银行机构要从源头上防范，完善内部合规制度，加强对内部员工合规意识的培训，控制好贷前风险。同时，银行要加强自查自纠，定期对贷款业务进行抽查，建立健全贷款监控机制。

中南财经政法大学