兰考试验区将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，无条件、无差别地给予农户基础授信。

根据风险隔离机制，当整村普惠授信不良率超过5%（含）、整乡超过4%（含）时，停止该村或该乡新发放贷款，实行不良贷款清收。

农民没有抵押物，能不能从银行借到款？河南兰考堌阳镇范场村徐红亮返乡创业，筹办乐器配件加工厂就被这个问题困扰了。“好在有了普惠金融贷款，没抵押、没担保，3天内就拿到了9万元普惠授信贷款，解决了俺的资金需求。”他说。

这不是特例。在当地，不少农村90%以上的农民都可以拿到起步为3万元的信用贷款，更重要的是，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率还低3.6个百分点。这样既“普”又“惠”的普惠金融政策正是河南省兰考县的实践。

河南兰考是焦裕禄精神的发源地，又长期是国家级贫困县（2017年2月份宣布脱贫摘帽）和传统农业县，探索普惠金融助力脱贫攻坚，是当地经济社会发展的需要。2016年12月份，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印发，兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。实践也因此而起。

不过，实践中面临的困难不小。在广大农村地区，很多农户除储蓄业务外，很少与银行打交道，信用记录空白，从征信系统很难对其信用情况作出客观评价。同时，长期以来，一直存在农户信息收集难、成本高、配合意愿不强和金融机构因缺乏信用信息不敢给农民信用贷款这个“鸡生蛋、蛋生鸡”的难题。

为此，兰考试验区将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，无条件、无差别地给予农户基础授信，农民拿到“普惠授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，即可启用信用。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再培育提升信用，实现信贷信用互促相长。

人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，兰考试验区引导农户注重信用积累，培养农户的金融意识、行为习惯。金融机构基于农户守信情况和信用等级变动情况，动态调整授信额度和贷款利率。兰考县政府则专门出台失信惩戒“铁五条”，着力维护良好信用环境。截至今年8月末，兰考已评定信用户13.97万户，信用村318个。