2017年以来，监管部门对现金贷加大监管力度，其基本原则就是“堵后门、开前门”，清除各类不合法、不合规的地下现金贷机构，鼓励合规合法的持牌机构和互金机构继续提供普惠金融服务。

而银行和消费金融公司就是国家队进军消费金融的主力。

因市场竞争加剧而在转型路上苦苦挣扎的城商行、农商行等中小银行，在与合作机构开展助贷、联合贷等业务之后，也陆续推出自营现金贷产品，开始全面抢占消费金融市场。

银行推出自营现金贷

在杭州工作的90后白领王强最近有些发愁：好不容易摇到了车牌，却苦于买车首付钱没存够。大银行的信用贷资质条件不够，互联网平台的现金贷产品利率太高、风险系数太大，这让不想向亲朋好友开口的王强有些犯难。

咨询了一圈，朋友给了王强一个建议：最近有城商行推出了现金贷产品，可以试试。于是，王强打开了某家城商行的现金贷小程序，仿佛进入了“新世界”。

天津滨海农商行的“滨银喵喵贷”、江苏常熟农商行的“常银流行贷”、宁夏银行的“唰唰贷”、稠州银行的“凡荣闪贷”……消金社了解到，近期有超过15家城农商行扎堆推出了自营现金贷产品，用户可通过微信小程序、微信公众号或者APP进行线上申请。此外，也有一些城农商行依靠“京东好借”等贷款超市进行获客。

消金社在京东好借上发现，该平台上线的城商行、农商行现金贷产品，借款额度通常在15000至50000元，期限最长为12期。

以四川天府银行的熊猫快贷为例，目前熊猫快贷开放最高可申请额度是3万元，使用周期是3-12个月。

某资深用户告诉消金社，只有具备申请资格的用户才能看到入口，借款服务并不对所有人开放。根据下款用户反馈，熊猫快贷提交申请后，没有电话回访，属于系统审批，一般很快就可以出审批结果，审核通过后获取额度，提现一般当天到账。

借款利率方面，综合年化利率一般在10.8%-21.6%之间，由熊猫快贷的审核系统根据不同用户的不同资质，自动匹配额度和利率。

除了熊猫快贷，其他城商行、农商行自营现金贷产品的年化利率也基本在30%之下。

“银行切入这块业务不是新鲜事，中小银行也开始抢食现金贷业务，背后是其自身业务的变化。对整个银行业来看，对公业务不良率明显高于零售业务，中小银行更是如此。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智接受媒体采访时称。

在经济增速下行、净息差收窄压力下，城农商行转型拓展零售业务与消费金融，不仅可降低不良率，还能拓宽收入来源，提高收益率。此外，我国的消费金融市场足够大，能够容纳足够多的机构。

数据显示，截至2018年底，消费金融行业贷款余额已达11.1万亿元，2020年预计贷款余额12.3万亿至14.5万亿元。而且我国的消费金融渗透率（短期消费贷款/消费支出）目前仅为美国的60%，仍存在较大的发展空间。