一、

两件事，让我们决定写一期银行做消费贷的话题。

第一件事是，某股份制银行相关业务人士告诉笔者，这两年他们对消费信贷的态度还真是暧昧：一方面很爱，行里也几次三番强调要“发力消费金融”；另一方面，又总有些忌惮。

2017年尤其是下半年的时候，他们行里的意思就是要发力消费贷、要做大规模。我们回忆一下当时的景况。

第一，“经济低速周期靠零售”，银行纷纷开始了零售业务转型，而2016年时大家做零售都去傍房贷，但2017年逢上楼市调控、房贷收缩，银行心里是想继续靠房贷、但被限制了，所以零售部类里，消费贷成了新投靠。

第二，那时市场上的现金贷、消费信贷公司都赚得个盆满钵满，银行也眼馋这块利润啊，毕竟当时，银行的其它信贷业务已经息差收窄、利润下滑了。

到了2018年，消费金融还是在发力中，但风险渐渐开始冒头了。市场上的那些现金贷、消费信贷进入行业整顿，一批多头借贷的客户风险开始向银行体系、尤其是信用卡部门蔓延。所以在这个期间，银行虽然还是爱着消费贷，但是对“下沉”客群开始了明显的收口。

今年年初，上述股份制银行人士说，他们感觉到进入了新一轮的资产压力，很多贷款还是不敢放；而行里零售转型的大方向没变，加上消费信贷属于相对的高收益品类，可覆盖相对高一些的风险，所以大家还是在强调做大消费信贷规模的。

但到了今年下半年，他感觉到行里似乎又开始更强调“风险与规模并重”了，在消费贷方面也更加注重“要有消费场景”、“资金用途可控”等。

同样的，听说一些银行的信用卡业务也在进一步压降现金分期业务占比，转而发展有场景的分期业务。并且要求从客户收入认定、额度核定策略等都会卡得更紧，以严控新增业务风险。

今年上半年，34家A股上市银行中，八成银行不良贷款率下降，但对于消费贷这一焦灼的市场，资产质量却呈现“逆行”上升态势。国有大行中，建行、交行的消费贷不良率上升了0.35、0.22个百分点；股份制商业银行中，招行、浦发、兴业、平安四家股份制银行的信用卡不良率也比去年底上升了0.2至0.57个百分点。