新发放的商业贷款利率越来越低，多地降到了4以下，不少存量房贷借款人没有钱结清贷款，只能选择把商业贷款转为公积金贷款，以此降低贷款利率，减少自己的贷款成本。那么商业贷款怎么转公积金贷款？五个步骤四个关键点一定要清楚。

商业贷款怎么转公积金贷款？

其实不管是在哪个商业银行办理的房贷，将其转为公积金贷款的流程都差不多，大致分5个步骤就能搞定：

即借款人向原商业贷款提出申请，由银行进行审核→通过后带上银行的审批确认表，找担保公司办理担保→将担保公司出具的担保函交给银行，等待公积金审批→公积金中心放款，结清商贷→找担保公司解除商贷抵押，办理公积金贷款抵押登记。

看起来很简单是吧，实际上还有四个关键点必须要清楚：

1、转贷资格

大多数地区要求借款人公积金账户开户满半年并按时足额连续缴存6个月含以上，并且以家庭为单位从未使用过住房公积金贷款，以及是在本地购房申请的商业住房按揭贷款。

2、还贷时间

商转公需要提前结清原商贷剩余本金，相当于提前还贷，一般要求商业贷款还贷时间要满1年，具体还贷时间是从还第1期贷款开始算到到商转公的前一个月，还贷时间不足1年的要继续还到满1年才能办理。

3、贷款额度

商转公最高贷款额度和公积金贷款最高额度是有区别的，公积金贷款最高额度最高40万，可是商转公最高额度不能超过原商贷剩余本金，以商业银行开具的剩余本金额度证明为准。

即使商转公是共同贷款，也不会因为比原商贷多了一个共借人而增加贷款额度。

4、贷款期限

公积金贷款最长借款期限是30年，但是商转公并不是重新计算贷款期限，而是以原商贷剩余期限为最长借款期限。像商贷30年，已还款5年，则商转公最长只能贷25年的时间。

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