我国在全世界是利率非常高的国家，针对此现象，北师大房地产研究中心主任董藩近日表示：必须照顾低收入阶层，必须照顾年轻人。他建议首付降低为15%-20%，延长贷款时间至40年。

假舆马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江河。君子生非异也，善假于物也。

在房价高企的现代社会，利用按揭房贷加杠杆，应该是绝大多数人可以使用的金额最大的金融工具。

专家的建议，降低首付，延长期限，本质上是提高了杠杆，将还款压力再递延10年。

让年轻人在当下这个环境，更容易买房上车，实现用未来的钱买现在的房，享受房产当下的价值。

但是……

不要忘了它只是一个金融工具，工具本身没有对错，关键在于如何使用它。

听专家建议如何修改“工具”，不如理解了“工具”背后的使用逻辑。

首付降低，每月的还款压力和利息总额反而都上升了。

相比降低首付来说，保持稳定的月供现金流难度更大。尤其是疫情这几年，想必大家也都有感受。

贷款期限延长了10年，月供压力仅减少了1930元，相比一个月近2万的月供基数，这个下降的幅度远没有想象中的大。

现代社会，大多数人的房子都不会供满30年。

3-5年后，增添了家庭成员，或收入增加，换改善性住房的比比皆是。从短期上车，增加杠杆的角度来说，专家的建议是利大于弊的，建议更适用于“炒房客”。

很多因素比首付比例和按揭年限更重要，例如，购买的时机，利率的高低，房产的地段、朝向、面积、户型等等。

还有一个很重要的问题，所有的思考都是建立在一个房价稳步上涨的前提下，这个前提一旦不成立，专家的建议反而会带来更高的风险。

例如，房价下跌15-20%，那些首付15-20%低首付上车的年轻人，必将出现违约断供潮，进而可能引发次生灾害。

建议年轻人多看多学，增加自身认知，合理利用工具来实现对美好生活的期望，平时少看点专家的建议。