对话贷款圈老兵，一份实用的贷款指南。

最近周围很多朋友都要去贷款，不管是房贷还是商业用贷，还是小额贷款的都有，感觉贷款已经实实在在走入我们的生活。

今天白猫将对话一名专业从事贷款工作的朋友，强子，和大家聊聊贷款那些事。

先说下强子的背景，最早在银行做过一年半的信贷，之后就去了小贷公司，负责贷款审核，再后来跟随业内的老大哥，专门从事抵押贷款的工作。

在业内的时间也不算太长，也就10来年，但是对于贷款的那些事了解的还是非常清楚的。

从事贷款的人都知道贷款利率有两种：一种叫名义利率APR，另一种叫实际利率IRR，大部分不管是银行还是贷款公司，亦或者其他标注的都是APR。

APR相对来说都比较低，但实际上我们真实需要付出的贷款利率IRR一般都比较高，这取决于贷款的方式和还款方式。

举个最简单的例子：我问某小贷公司借了1万元，按照等额本息去还款，每个月需要偿还1千元，共12期一共是12000。

他们会告诉我你的贷款利率是2000/10000=20%，但实际的贷款利率却将近40%，原因很简单，每个月都在偿还本金和利息，你可以想象半年以后已经偿还了6千本金和利息，说明当时我问小贷公司借的那1万元并没有使用那么久，所以真实的利率非常惊人。

那什么时候名义利率和实际利率相等呢？

就只有到期一次性还本付息的情况。

所以这个名义利率和实际利率就让很多人迷惑，不管你看到的借款利率由多低，实际你的成本都很高。

实际情况中不同公司因为风控的不同，坏账率不同。

信用贷款可以说是坏账率最高的贷款种类，尤其是中小额度的信用贷款。

不同公司的风险体系完全不同，因为掌握的大数据不同。

银行很容易就能知道你的工作收入、房产、车辆等信息，但是小贷公司对此一无所知。

所以银行贷款利息较低，但是审批流程相对较慢，小贷公司只能用高的利息来覆盖坏账率。

当然银行现在也有放贷很快的时候，主要是针对那些银行希望你来借钱的人，比如：教师、医生、公务员等都能向银行拿到相对不错，利率较低的贷款。

通过大数据。

最早像银行的信贷端都是打电话，来询问别人是否要借贷。

那些电话名单都是通过大数据来筛选没有任何的污点，大部分都是有稳定的工作和收入的人。

后来觉得用打电话的方式比较慢就改为发短信，所以有些人经常会收到短信，说你可以在银行借多少利息的贷款额度。

网贷公司与一些购物消费类网站合作，获取购买大数据然后来找通过分期购买或者用大额信用卡消费的人群。

有科技能力的小贷公司都互联化，因为可以省去小部分成本，而广告的投放也可以根据实际效果来调整。

最后一种就是我们现在做的传统贷款公司的做法，主要是和小的企业合作，通过一些企业注册公司，贷帐公司和园区去针对于小企业主的贷款。

相对来说企业主的资源比较优质，贷款需求也比较多，而且一般有房有车做抵押贷风险也比较低。

其实就这两年暴力催收基本已经不会再出现。

对于正规的贷款公司，银行可以直接给你上征信黑名单。

小贷公司压根不在乎那些坏账，只要总体坏账率可控制就行。

而我们这种正规贷款公司靠的就是抵押物，不还钱没收抵押物就是了。

如果你非要去了解催收的话，可能那些民间违规借贷才会出现的情况，现在的风控体系主要靠的是大数据，其次就是抵押资产。

说实话网络借贷在中国真是一个非常奇葩的行业，因为你会发现实际情况中，都是自有资金出借，就比如说谋个集团特别有钱，资金没有好的投资去向，可能会开一个贷款公司，把部分资金进行出借，至少我看下来，大部分公司都是用的都是自有资金。

而网络借贷平台问普通客户借款后再去借给需要借款的人从中赚取差价。

他们赚的是风控和信息不对成的钱，而真正有能力做这种撮合的公司其实寥寥无几，互联网公司的信息数据源比起银行差太多了。

所以到最后一旦坏账控制不住，平台成本又居高不下，就会出现大量的资金错配最终导致暴雷。

的确，不管是房抵贷还是车抵贷借贷利率都不是特别的高。

车抵贷现在做的人越来越少，因为处置起来太麻烦，而且车辆本身有着就不存在升值，相对来说豪车的折旧率低，但是大部分开的起豪车的人很少拿车做抵押贷款，所以这两年贷款公司活下来的大部分都是做房抵贷的，而且主要集中在一二线城市。

老板最早在上海做房抵贷发家，现在主要做杭州那边的房产抵押贷款。

如果单纯的靠这些贷款利息基本上只够公司存活，而这两年赚的钱主要来自于坏账。

抵押贷款的坏账其实算不上真正意义上的坏账，反而是利润的来源。

行情不好的时候一般的房子都是按照5折的评估价格来抵押的。

500万的房子抵押就只值放250万的贷款。

一旦还不上钱就直接没收房产，这比赚取利息要多得多。

如果碰到整个楼市情况好，房子再往上涨一涨那就赚的更多了，所以有时候老板都盼着借款人还不上钱，好没收房子。

所以与其说我们老板是做贷款的不如说他是卖房子的。

像今年遇上这种疫情，大量的企业主抵押房产来贷款一年后如果企业仍然不景气，那我们老板又可以大赚一笔。

在中国去掉买房需要贷款以外，贷款市场仍旧是非常巨大的。

简单的说穷人需要贷款，富人也需要贷款，实际情况只有那些中产不买房就不会去贷款，整个贷款市场需求非常旺盛。

而随着银行大数据的完善，很多人已经没有办法很容易从银行借到钱，就只能去一些网络平台借款。

而企业主把房产抵押去问银行贷款，整个流程审批又非常慢，所以易会转向于民间的贷款公司。

而银行可能会专注于量级分化，中小额的贷款通过信用卡来完成，大额贷款则针对于一些企业而非个人。

一些诸如蚂蚁借呗，微粒贷，360借条，京东白条等，则会利用自身的大数据来锁定优质借款人并且对应额度。

民间借贷或许会不复存在。

未来一定是信用等级高点的人能借到更多的钱，而没有信用的人可能一分钱都借不到，所以要保护好自己的信用。

正规的贷款公司企业和平台本身就不会超过15.4，或者用15.4的名义利率去规避这个风险。

而非正规企业往往会采取信息服务费，砍头息等其他做法去规避。

举个最简单的例子：你问某平台借款1万元，约定还款11000元，利率仅10%，但是平台候区你20%信息服务费，实际只给你8千元，合同却1万元，按照合同约定利率并没超过15.4的线，而你按照实际借8千元，还款11000，早就超过额度了。

如果不急着用钱，尽量不要去一些不正规的平台去借款，这个给贷款行业水比较深。

有些还会发生借款容易还款难的情况，千方百计让你出现逾期，没收抵押物等。

今天和大家简单的聊了聊贷款那些事。

作为一个很传统的人，白猫很少去借钱和贷款，也建议大家没有必要的情况下不要去进行贷款。

那些通过贷款去创业的故事，听过很多，基本上都是以失败告终。

如果发现自己已经负债累累，千万不要以贷养贷而是应该想办法还清债务和贷款。

关注白猫，让财富积累更快一点。