作为一名银行工作人员，我别无它长，唯一能够做的就是用自己有限的金融知识和亲身经历，为大家普及银行信贷知识。


今天，先从法人类（公司）信贷开始介绍。那么，公司信贷，都需要哪些基本要素呢？


一是借款主体。这里指的是经工商行政管理机关核准登记，拥有营业执照的企业法人、事业单位登记机关颁发证书的事业法人和其他经济组织。总之，就是作为合格的借款单位，首先必须取得合法经营资格，还必须是独立法人机构。分公司不具备法人资格，也就不具备借款资格。


二是信贷产品。就是银行能够提供的服务品种，包括贷款、承兑汇票、保函、贴现、担保、信用证等。产品用途各不相同。如贷款又包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产开发贷款、经营性物业贷款、按揭贷款等。借款人需要根据自己的经营和实际资金用途，选择合适的贷款品种。如：流动资金贷款主要用于公司日常经营周转，特点是期限短，流动性强；固定资产贷款主要用于企业大额固定资产投资，特点是期限长、流动性弱 。


三是信贷金额。就是银行能够和愿意提供给借款人、借款人也愿意接受的融资额度。一般指贷款金额、承兑汇票敞口、 保函敞口等。


四是期限。根据借款人的经营情况、还款能力和银行资金供给能力由双方商定的借款期限。一般情况下，最长不超过10年。


五是利率。贷款利率就是借款人支付的资金价格，是借款人的成本。利率主要取决于国家政策、产品期限、银行融资成本、风险状况、客户综合贡献度等因素。一般原则是，流动性强、风险小，利率低；流动性弱、风险大，利率高。


六是还款方式。一般可分为分次还款、一次性还款。分次还款如按揭贷款，每月还；一次性还款，如短期流动资金贷款，到期还。


七是担保。分为质押、抵押、 保证、留置、定金。银行常用的是前三种，传统银行业务偏爱抵押、质押两种方式。抵押主要是不动产，如房产、机器设备等；质押主要是动产、权力等，如原材料、产成品、存单、收费权等。