大事似乎总爱在周末发布。

昨晚关于商业房贷的新政策出来了，今天复利姐补充做一个通俗版的解读，已在正常还贷的，淡定，还没上车的，更要淡定……

总的来说，全球降息浪潮下，利率市场化是大势所趋了。

不仅是房贷，其他贷款都要根据LPR做浮动，复利姐建议只有——对准购房者来说一定要珍惜好个人信用和首贷资格，否则面临的将是银行的“加点”“变相加息”。

图片来自央行官网

昨天央妈向市场又投掷了一个“炸弹”，关于商业银行房贷利率调整，密密麻麻的八条实在是看得脑壳疼，

其实买房者只要记住这几个要点就可以了：

1、首套房房贷利率≥LPR；（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）

2、二套房利率≥LPR+0.6%；

3、公积金贷款利率不变；

4、新利率将于10月8日起执行；

5、此前已发放贷款和已签订合同但未发放贷款的，按原合同约定执行。

至于对购房者个人的影响，也可以简化为这几点：

1、对首套置业购房者来说，房贷利率支出相差其实不大

举个栗子

目前大部分城市首套房的利率上涨10%。我们按照这个标准进行测算：

以贷款100万为例

按照购房者贷款100万为例，如果按照基准利率4.9%计算，每月还款金额是5307元

按照房贷利率上浮10%的利率5.39%计算，每月还款金额是5609元，两者相差302元。

在利率上浮10%情况下，购房者只需要每月多缴纳302元的月供。

虽然刚需购房者资金十分有限，但是每月多还300元的月供压力并不是不可逾越的门槛，无非每个月少聚几顿餐，各方面省吃简用一些就能完成。

如果购房者因为每月多还302元经济崩溃了，那绝对不是房贷利率过高的问题，而是购房者购买了超出自己经济承受力的房子。

2、调控的调控方向是“因城施策”

一句话总结：因城施策

2019年10月8号之后，

全球各地新的房贷利率=5年以上LPR+各省市加点+各金融机构加点

央行只是执行了房贷利率的最低标准，这只是全国统一的最低要求。

换句话说，各地银行还是会按照“因城施策”原则，根据当地房地产市场形势变化，确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

对于个人来说要注意了，新房贷利率执行是要根据LPR作为基准，但这个“加点”与否，也需要参考你的个人信用、银行资金成本、市场供求等来确定，

总之，在不同的城市，不同的时间，你跟隔壁老王的贷款利率很可能会不一样。

如果你处在调控愈严的城市、个人征信愈花，那你的个人贷款的利率就越高。

3、珍惜首贷资格，7折房贷已成历史，不建议提前还“房贷”

2019年10月8日之后，全国商业银行7折、8折、甚至9折的房贷已经成为了历史！

这也就意味着，2015年-2016年上车那波购房者，成为了历史的幸运儿 。因为大部分人，都能在宽松的经济周期中得到打折的房贷！

有没有一不小心，赚了几百万的兴奋感

不过打折归打折，有细心读者可能会质疑：

在长达30年的等额本息还款方式中，其实每次月还款额里本金占比1/3不到，大部分还款都是利息，这简直就是在给银行打工啊。

我们还是以100W商贷为例，按照基准4.9%利率来算，你每月还款金额是5300，其中本金1200，利息4100，1年本身就要还利息4.9W，而本金，只还了1.4万。

还是尽早还清房贷吧！早日逃出被银行盘剥！减少利息总额支出！

复利姐认为，这个想法显然有所误解。你提前还款既改变不了房贷本息构成，也不能减少利息支出，仅仅是缩短了还款周期而已，实质上你并没有占到任何节省利息的便宜。

更何况，你并没有考虑到，你手上的毛爷爷正在贬值和通货膨胀周期呢。。。

等额本息就是，30年后你仍然还的是5300块，30年后的5300块，跟如今怎么能相提并论呢？

因此，你应该做的就是，这么低的打折利息贷款能贷多少贷多少，能贷多久贷多久啊！

请记住三个真相！

一是随着经济是发展的，你的收入是预估可以增加的；

二是社会货币是越发越多，钱越来越不值钱；

三是房贷占你收入的比重会越来越少。

所以，这一次，我还是不建议你提前还“房贷”。

已经上车的购房者，好好你的7折房贷，这么便宜的资格再也没有了。变相来说，政策也鼓励了“房住不炒”，锁住了部分流动性！

还没上车的买家，也请珍惜你的首贷资格和个人征信，毕竟一卖一买，就变成“改善型”买家，要纳入二套房贷计算了。。