信用贷款是我们每个人都可能接触到的贷款产品，因其申请简单，无需抵押而广受欢迎。像在北上广深这样的一线城市，信用贷产品至少有50种以上。这些产品中，有非常好用的，也有坑死人不偿命的，需要仔细筛选。我们一些会员朋友在加入首付帮之前，因为不了解信用贷，结果申请了一些小贷公司的产品，利息非常高，暗藏各种服务费，实际利率非常高。因此，尚大老师在这里建议大家尽量去申请银行优质的信用贷。今天来分享下何为优质信用贷，并通过七大角度全面评估你申请的信用贷是否优质。
首先我们来说下什么是优质信用贷
因为不需要抵押和担保，所以优质的信用贷审批相对普通信贷严格。目前各银行的信用贷款，目标客户都是针对上班族设计的，特别是优质企业的员工。
一般来说，满足以下条件属于优质信用贷：
1、审批严格：对借款人的工作单位、公积金、工资流水有较高要求
2、授信期限长：一般在3-5年，如果是先息后本的产品，可以一年一归本或者随借随还
3、授信额度：15万-100万
4、利率：年化利率在4%-18%之间
其次，你申请的信用贷是否优质呢，应该如何筛选出优质信用贷呢？
我们看一个信用贷是否优质，除了利率，期限等之外，还要考虑其他一些指标，比如还款方式，是否上征信等。
我们一般是通过如下7个指标来筛选适合自己的优质信用贷
1、实际年化利率
利率决定你的融资成本，利率又分为实际利率和名义利率。名义利率是指贷款产品宣称的利率。实际利率是综合考虑还款方式等因素后测算出来的利率。优质信用贷的实际利率一般在4%-18%之间。
我们在申请信用贷是，当然实际利率越低越好的，建议大家申请的信用贷利率尽量不超过8%。另外，通常不上征信的信用贷利率会高一些，如果要使用，建议大家申请的信用贷实际利率不要超过12%。
2、信用贷额度
额度是我们申请信用贷时最为关心的。目前大部分信用贷的额度上限都是30万，少数银行的信贷额度上限是50万-100万，不过对申请人资质要求较高。
建议大家申请信用贷的思路是数量大于质量，多申请几家银行的信用贷，通过数量提高信用贷总额度。不要只申请一家银行的。
3、贷款年限
贷款年限决定资金的使用时间，一般单笔授信期限为1-5年。年限是信用贷最大的硬伤，曾经10年期的信用贷，已经绝迹江湖。现在也只有少数银行可以做到5年期的。
尽量不要使用授信年限短的信贷产品去做回报周期性过长的投资，因为周期太短，不一定能撑到下一波行情。比如有人通过申请信用贷去进行房产投资，但是从16年到现在，3年眨眼就过，但房产行情并不见好。如果申请的是3年期的信用贷马上到期，负债过高又无法续贷，很多人饱受信用贷之苦...
4、还款方式
还款方式决定资金的利用率，包括到期一次还本付息、先息后本，等额本息，等本等息。前2种还款方式，资金利用率高，短期内对现金流影响比较小。后2种还款方式的资金利用率只有50%左右，而且月还款额比较大，号称现金流杀手，优质的信用贷一般是指前2种还款方式的贷款产品，资金利用率高，还款灵活。
5、信用贷使用方式
使用方式决定资金的灵活度，使用方式包括随借随还、非随借随还。建议优先选择随借随还，按天计息的信用贷，比信用卡还灵活，非常值得拥有。
6、是否上征信
信用贷在征信上的显示分为不上征信、不使用不上征信、审批通过即上征信这几类。很多人申请信用贷的时候，根本不知道征信上是如何显示的，一不小心，就把征信给弄残了。
各种信用贷在征信上的显示结果如下：
7、负债显示
信用贷是否优质，最重要的参考指标是否会影响到后续的抵押贷款，在征信上如何显示负债变得尤为重要，这决定了你未来的可持续融资能力和最大融资额度。因此，最优质的的信用贷在征信上是不显示负债的，也就是以贷记卡的形式显示，并且没有显示该笔信用贷的借款额度。
从以上这七个角度可以综合评估出你申请的信用贷是否优质，也是我们在申请信用贷时的重要参考指标，至于现在有哪些银行的信用贷符合以上优质的标准呢，请大家关注公众号首付帮上的课程，我们会持续给大家更新，谢谢！
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