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房产抵押对于商人来说并不陌生。只要你有良好的征信，有真实的经营主体，有抵押物，就可以在银行申请经营性房贷。

诚然，大部分的按揭贷款是借给企业主的，贷款的目的是经营，所以我们通常把按揭贷款称为经营性按揭贷款。

那么对于普通上班族，或者公职人员来说，如果需要资金，如何申请按揭贷款呢？

如果是一般企业的上班族，会相对简单一些。可以成立公司，也可以是公司股东，也可以在一定年限后申请经营性抵押贷款，比如半年或者一年。

那么对于公务员却有明确规定，不能从事或者参与经营活动，并且兼任职务。

所以限制公务员经商，所以不能申请商业抵押贷款。但是当我需要一大笔钱的时候该怎么办呢？最近有个朋友有这个问题。

其实对于不做生意的人来说，对于各种上班族(包括公务员)来说，如果拿不到商业房贷，可以去拿消费房贷。

就是把抵押贷款按照资金用途给做了划分，一种是用于经营，而另一种是用于大额消费。

00-1010 1.额度：一般小微企业在经营性抵押贷款额度上可以达到1000万，只要抵押物价值足够。

但如果是消费按揭贷款，一般最高额度只有100万(每套房)，最高额度是300万。也就是说还款能力够，房产价值够，最高每套房100万抵押。

2.利息：消费贷款的利息一般高于经营性贷款。这是因为经营性贷款有政策支持，帮助企业发展；消费贷款是一种高级消费行为，会提高居民的杠杆率。如果利率过低，会刺激居民提前消费，容易导致债务风险。

3.对抵押物的限制：经营性贷款根据银行标准不同，对抵押物的准入要求也不同。但是，无论是住宅、商铺、写字楼、公寓等。仍然有银行接受它们。

但对于消费按揭，一般只能接受住宅，武汉市场对抵押物的区域价格要求比较高，并不是所有住宅都能接受。

4.消费贷款只能接受全款房屋抵押，抵押房屋不能二次抵押。对于经营性贷款，武汉部分银行还是可以接受按揭房二次抵押的。

所以，无论是公务员还是普通上班族，还是可以申请消费按揭贷款的，但是如果金额超过100万，那就比较难了，除非有两套全款的房子，但是一般不太现实。

但是对于上班族来说，虽然不能做借款人，但是可以在经营贷款的过程中作为抵押人。房产可以借多少钱没有限制。

贷款是杠杆，商业创造价值，投资有风险，贷款要谨慎。

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