很多人在问这个标题，我想他们问的肯定不是这个标题。
因为这个标题本身近乎于废话，我知道多家大行从昨天起通知下调个人存款利率，三年定期，大额存单都下调了。
so tama what？
你没注意到，此前贷款利率也下调了么？
银行靠什么吃饭的？难道是用爱发电吗？银行本身就是用贷款与存款之间的差额，覆盖掉运营成本以及不良贷款之后的利润，存在的。
如果贷款利率下调，存款不下调，贷款利率继续下调，存款不下调，你真当银行能印钱啊。
我们经常说印钱印钱，大部分的印钱是以债务的形式出现的，债务都没有，直升机直接撒钱，美国都很少干，虽然他们作为霸权的存在，有能力这么干。
所以钱，债，杠杆，这些东西是息息相关的。
钱要多，债就多，杠杆就大，杠杆下去了，钱就多不了。当人们集中于提前还贷款的时候，当贷款不容易放出去，当你经常接到手机骚扰电话，问你要不要借钱的时候。
你就应该清楚，存款的利率早晚会下调的。
那么既然这个常识没有任何值得聊的地方，读者究竟在问什么？或者说，提问的人，他们到底在想什么？
我觉得，他们其实是在想，增值保值这个话题。
人为什么会提前还贷款？一定是他找不到增值的路子，于是急着还钱。
那同样的，人为什么会在意存款利率变小？一定是他指望这个来保值。
这其实就是博弈，你总想着把利润留给自己，把风险丢出去。
当然这没有错，金融机构也都是这么做的，风险管理就是把风险丢给别人，利润留给自己的过程。
所以我用的词儿是博弈，而非贪婪。你要说贪婪，人皆贪婪，所以犯不着谁说谁，这就是彼此之间的博弈。
我们是一个很有存钱惯性的民族，我觉得这与很多因素都有关系。
一方面是我们脱离农耕社会的时间太短，大家还是更倾向于手里有粮，心里不慌。
另一方面也是因为我们尚未进入发达国家序列，所以我们对于那种长期的低利率没啥感觉。
你说美国人不怎么存钱，很正常，因为没用。
他们历史上肯定是经历过存了也白存的某个时期，所以后来爷爷告诉爸爸，爸爸告诉儿子，于是就逐渐养成了提前消费的习惯。
我相信日本迟早也会这样。日本今天还是有存款的，存款都集中在战后一代的老人手里。随着后面长期的低利率，外加目前日本已经浮现的通胀，我相信，这一代年轻人也会养成不存款的习惯。
说到底，这是个顺序问题。美国先进入发达国家序列，日本次之。商品社会维系的基础是什么？
就是消费。
甭管你愿不愿意承认，就这么点事儿。消今天的费，消明天的费。
我们之所以没有感觉，是因为起步的晚，其实过去的几十年，都是咱们作为生产者，卖东西给美国。
你一边卖，一边有钱进账，一边有订单，有需求，所以你感受不到说，我必须消费这个压力。
你想一想，如果有一天，我们也进入发达国家序列，除了自己，你指望谁来消费？
长期来看，利率总归是在降低的，虽然短期会波动，会有加息减息的过程，但超长期的看，总是降低的。
所以说，你想用存款的方式来保值，这个怎么说呢，任何时期都不太靠谱。
整个市面上充斥着投资机会的时期，存款是跑不赢整体增速的；反过来讲，整个市面上没有投资机会的时期，也就意味着贷款利息一定会降低，那么存款利息也会跟着降低，所以，还是跑不赢整体增速的。
明白这个顺序吧？
你把钱交给银行，他们把钱贷给公司，公司拿着钱去冒险。
我问你，钱是谁赚回来的？是这些公司赚回来的。他们承担风险，所以他们当然享受最大的利润，第二块给了渠道，也就是银行，最后才是你的。
当整体利润率上升的时候，他们分的最多，你分的最少；当整体利润率下降的时候，他们分到的少了很多，那等而次之，你分到的自然也就所剩无几。
为什么？因为这就是钱的价值，钱不值钱的，值钱的从来都是人。
从古到今无数人想要把财富留给后代，但没有谁能够经得起时间的打磨。
你当然可以留给后代，但是它必然被不停的稀释，不停的稀释。为什么？因为什么是财富？是由锚定，或者说参考系来决定的。
而谁来决定参考系呢？人，有能耐的人。
历史上总有大牛，不甘心，他们想出来的办法是什么？是我干脆把关隘把住，我让你没法重定义财富。
你比如秦始皇，干脆把全天下的地都占了，这下搞定了吧？
搞定了，但是接下来就会有更大的问题。什么问题？嬴氏整个就没了。
我那天就在试图让读者接受这个概念，赚钱不是第一位的，你有自己的根据地是第一位的，你凭什么守住自己的根据地，是第一位的。
如果你做不到这一点，怎么折腾都是没用的。
财富这个东西，是水，你要存住水，除非有个池子，没有池子，无论如何都是存不住水的，能理解么？
很多时候，我们不是不理解，只是不愿意接受。
他觉得自己的父亲是个好人，没有做错任何事，为什么会是这样。
他希望帮助父亲走出泥淖，但是不知道怎么才能。
这是一个非常典型的财富故事，所有的财富，要么在第一代手里就失去，要么在第二代手里失去，要么在第三代手里失去，要么在第八代第九代手里失去。
无论怎么说，最后一定会失去。
他想要告诉你的是，失败是数学上的必然，只要有时间，就会这样。所以红楼梦上升了，成哲学书了，成数学书了，不仅仅是小说。
你想要改变你父亲的命运是不靠谱的，你能考上公务员，能够进入体制内，非常牛了。
我从来没听过，没见过哪个父亲对儿子的要求是指望他来改变自己的命运，没有。
在天底下的父亲眼里，儿子能顾好自己，已经非常非常了不起了。
你爹就算破产了，就算一无所有了，当他看到你还有一份稳定的工作的时候，他就会很开心。
至于你还能不能拥有财富，那要看你了。
中国，从历史走到今天，每一年都有无数的家庭从富有跌落贫穷，同样，也有无数的家庭从贫穷走向富有。
通常这个比例高的时候，我们就说，阶层穿越容易了。反过来讲，比例低的时候，我们就说阶层固化了。
如果每一个富有家庭出生的孩子，都像这位读者一样，指望永不衰落，那么对不起，你的家庭危险了。
跌跌更健康，真的是这样的。
你还不到30岁，等你40，50岁，你总有一天会明白的。
如果你坚持不愿意接受这个结局，那唯一的办法就是你自己来，你去从头创业，而不是接手你老爹负债累累的烂摊子。
把一个下跌中的企业拉回来，是需要非常强大的力量的，需要你有背景，有经验，而且有大笔的资金。
一个企业走下坡路，原因非常复杂，这就像一匹马惊了，它在狂奔。什么人才能把它拉住？除非是大资本，或者大能耐的人出手。
你是么？如果你现在已经是某上市集团创始人，你说就为了家族的记忆，一定要出手保住你父亲的企业，是有可能做到的。
可如果你只是一个从未经过商的素人，是不可能做到的。
而且我说句实话，作为前者，他通常也不愿意那么做。因为很不划算。
你如果要硬生生盘活一家企业，所耗费的资金，精力，也许这家企业盘活之后，未来一辈子都赚不回来。
所以我前面才说，除非你有大资本，而且有情结，非救不可，不惜代价。
如果你没有，甚至连经验都没有，又非要不甘心失去财富，那唯一的选择就是从头再来。
你自己去创业好了，就像你父亲年轻的时候，选一个赛道，花二十年的时间，看看能否做得比他好。
如果你真的能够做到，你就会理解林尚沃的那句财上平如水。
那并不是仅仅在教人正直，他实际上是告诉你，钱就像水，随着地势在流淌而已。