40万过桥贷利息，过桥贷对于借款者存在哪些风险

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受多地疫情蔓延影响，部分用户因确诊、隔离等原因无法正常工作创收，一度让延期还款话题频频登上热搜。

众所周知，银行贷款是不能以新贷还、以贷养贷的。然而，最近，一些基金经纪人卷土重来。在提供“过桥”融资业务的过程中，建议企业主重新申请信用贷款和经营性贷款进行资金周转。

这不仅可能导致银行信贷环节的金融风险，还可能将企业主推入高额偿债的“漩涡”。

“过桥贷”是什么

“您好，如果您有融资需求，可以给我打电话”“我可以为您提供各种银行贷款操作”.

最近，一些基金经纪人和贷款中介又活跃起来，通过电话向用户推荐各种贷款业务。接到贷款推荐电话后，北京商报今日记者以小微企业老板的身份咨询了多位人士，多位人士表示，如果资金周转困难，可以提供“过桥”融资服务。

什么是“过桥”融资？

“过桥”融资也就是俗称的“过桥贷”。比如企业从主银行拿到贷款项目，然后由于资金不足无法还款。这时过桥资金提供方进场，先垫付资金，等待企业主重新申请贷款。银行资金到位后，过桥资金提供方退出，形成周转过程。

“过桥贷款”的目的是让企业主在短时间内续贷。参与者一般包括三部分，即银行、借款人和过桥资金提供者。

北京商报今日以资金周转困难为由，提出需要申请“过桥贷款”缓解还款压力。一位基金经纪人给了记者一套方案。由于有“过桥贷款”需求的企业大多渴望获得短期融资，成本极高。假设用户已经从银行贷了30万，剩下的40万还没有还清，但是用户现在需要70万的资金周转。在向银行申请贷款时，银行会要求用户还清之前的贷款后再进一步申请。此时，过桥资金提供方会提供40万元给用户，以还清银行所欠的钱。贷款成功审批后，过桥费用会返还给过桥资金提供方，剩余的钱就是用户需要的资金周转成本。

“‘过桥贷’垫付的成本是40万本金，借款一周的利息是3万元，都是良心价。”这位人士说。另一位人士也表示，“正常情况下，经营‘过桥贷’的市场价格并不低。预付资金越多，收取的利息越高。100万元的垫付资金额度，在一个贷款周期(一般10天左右)要收取0.08%的利息，大约是8万元”。

翻阅公开报道可以看到，过桥资金提供者在银行支付到期贷款后，企业主账户突然被查封，导致不良信用记录的发生。因未能追回过桥预付款造成损失而引发的纠纷屡见不鲜。更有甚者，一些银行员工利用自己的银行员工身份，在民间率先“搭桥贷款”，谎称部分客户贷款到期，需要借钱周转，因此诈骗案件也时有发生。

北京商报今日记者调查发现，部分基金经纪人和贷款中介机构大权在握。

诸葛找房数据研究中心分析师梁楠在接受北京商报记者采访时表示，由于在购房过程中，部分群体等不及银行放款，选择过桥垫资加快交易进度，另外，与银行资金发放监管体系不完善也有一定关系，由于通过小额贷款、融资担保等机构，融资变得相对灵活，所以对于部分急需资金的企业或个人，可以由此快速获得资金支持。

助推贷款资金入楼市、股市

“好多企业根本不符合再行申请新贷款的条件，我们就是让不符合申请新贷款企业申请到新贷款。”

除了提供垫资服务之外，这些资金掮客也向不再符合申请新贷款条件的企业主提供解决方案。一位资金掮客介绍，“具体到操作流程来说，我们会先行给您垫资支付您未还款的费用，然后等银行征信刷新之后再重新给您匹配信用贷、经营贷等贷款，具体产品看您需要和银行审批情况，这样不仅能缓解您的资金周转问题，还能让您手里多一笔钱，服务费一般在银行放款金额的0.05%-0.1%左右。”

另有多位资金掮客也向北京商报记者提到了在“过桥贷”垫资操作过程中另行申请信用贷、经营贷周转的提议，且建议的申请金额均在企业主负债金额的2倍之上，也就是说，若此时企业主需要40万元资金用来周转，那么资金掮客便会推荐企业主再另行办理80万元左右的贷款，在无形中也推高了企业主的负债压力。

一位银行人士向北京商报记者介绍，银行也会针对企业主推出企业申请贷款服务，银行首先要向企业主了解为何不能按时还款的原因，并撰写调查报告并上报审核部门，在企业主提供资金证明用途、资金过度的空白支票等一系列证明材料后才会发放贷款。

“‘过桥贷’事实上就是短期贷款，通常期限不超过半年，且只能专款专用，不能用于购房和炒股。”上述银行人士说道。不过，在调查过程中北京商报记者咨询后发现，多位资金掮客均表示，匹配后的信用贷、经营贷等贷款均可以用来购房、炒股。但当记者追问如何避免被查时，却收到了“不便透露，和银行有合作”的回应。

梁楠进一步指出，这些资金流入股市，或将影响股市的稳定性，较大的资金压力一定程度上会加大投资者，特别是散户入市的风险性，从而影响整个股市。对于楼市来说，“过桥贷”将产生一些投资性炒房需求入市，一定程度上会推高房价，提升了刚需及刚改群体的购房门槛，同时，“过桥贷”使得购房成本增加，购房者压力加大，风险系数更高。而对中小微企业来说，这种操作将影响政策对中小微企业的资金支持，致使政策不能完全落实到保障对象身上，小微企业将面临一定的经营压力，特别是在一些不可控因素下，如疫情等，企业生存压力将更大。

建立“黑名单”制度管控资金流向

在实际操作中，“过桥贷”往往可以解决部分企业融资环节的“燃眉”之急，但此类业务在为融资企业提供便利性的同时，确实存在着不容小觑的风险隐患，稍有不慎便会引发银行信贷环节出现金融风险。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受北京商报记者采访时指出，对银行来说，应严查“过桥贷”“接力贷”等贷款产品，做好贷后资金管理，对资金流向如实申报、如实核查，如果确定此类资金已经进入房地产、股市等领域，应建立黑名单制度，加大对资金的管控。同时对一些资金掮客、合作的贷款中介公司违规行为进行严惩并取消合作。

应高度警惕银行通过资金掮客、贷款中介参与的“过桥贷”业务引发的信贷风险。正如梁楠所言，银行对于贷款的发放，应进一步加大审核力度，严查申请人信息的真实性及资金用途等，同时对于这种违规操作，建议制定并完善相关规定，查实查透，一经发现，严厉处罚。

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消费大嘴巴/文 编辑 张兰 综合北京商报金融调查小组

图片来源：视觉中国