2021年2月中国银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的报告》（下称“报告”）

从2017年互联网贷款野蛮成长，政策一次又一次的清理整顿，截止到目前已经接近尾声。

目前国家对商业银行持牌机构也进行大力度监管，明确提出严控跨区域经营，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

此次发布的报告，将于2022年1月1日正式执行。剩余半年的时间，商业银行如何将原先互联网平台的放贷业务进行剥离呢？

目前商业银行，特别是地方商业银行和互联网平台的资金拆借合作是比较密切，监管部门下发文件不得跨区域放贷对这一合作有摧毁性的打击。

很多地方银行和消费金融公司寻求合作，通过通道业务联合放贷，希望突破地域和杠杆率的限制。

2021年5月，江西银保监局发布报告首个地方版监管机构响应国家号召，对互联网贷款业务出具了相关细则。

对江西省内法人银行的合作方出资比例、合作机构集中度、总量控制和限额管理三个方面进行限制。据悉，其他省份也会陆续参与整改细则。

国内消费金融公司不多共计30家，同时消费金融不缺钱，新规对消费金融算是利好消息，当然消费金融公司还是很愿意跟地方银行联合放贷的，毕竟可以补充渠道和资金。

截至2020年底，国内有133家城商行，1539家农商行，1637家村镇银行，地方性法人银行的数量已经超过3000家。

在新规下，如果一窝蜂与30家机构合作，毕竟竞争十分惨烈。

法人银行都会受到关于跨区贷款和存款业务限制的影响十分巨大。据相关数据显示，某些法人银行区域外的业务超过95％，平均都在50％以上。

根据要求，严控地方法人银行跨地域互联网贷款经营，将自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清。

而江西银保监局对区域互联网贷款作出了更为严格的规定，并对城商行、民营银行和农村中小银行进行差异化对待，分类施策更为苛刻。

由于互联网贷款因为“714”高炮而一炮而红，各类商业银行也通过各种方式接触互联网贷款业务。

互联网贷款彻底提高了贷款效率，并且有1亿白领没有被银行所服务。由于额度小，足够分散，互联网风控不断完善，优势已经凸显。

在此野蛮后的政策监管就非常有必要，毕竟持续放款的高额利息，还是需要人民去偿还的。

就目前国内政策形势来看，区域贷款业务的竞争渐进白热化，国有大行和股份制银行也不断向下沉市场发展。地方性银行，无论从风控，还有服务都不占优势，只能与全网渠道合作来打破区域限制和优质用户的获取。

之前业务不过时对接某某平台，不需要复杂的产品，获得客户后一年就能做到几百亿的规模。

国家出台的政策就打破了地方银行这一唯一增长的通道，逼迫地方银行，要么自己做出好产品赚利润，要么合作类消费金融机构赚利润。重要的是跟消费金融机构合作多了，势必大家就会压低成本才能获得大机构的青睐。

无论是自己经营产品，还是合作大机构打破地域限制，利润将不再客观。

曾经地方法人商业银行靠渠道流量就能获得客户，未来只能在区域中寻找流量，充分降低贷款利率来维持区域用户的忠诚度。

地方银行自营产品将面向场景的裂变能力更为艰巨，资产规模偏小，经营和风险管控实力较弱，科技和业务成本较高，都可能让地方法人银行面临困难。

当然中国银保监会的该报告还建议地方法人银行欲走出新的路，也可以通过投资和申办做跨区业务的金融牌照，比如申请消费金融牌照、理财子公司或者投资村镇银行等办法，但是这并不是所有地方法人银行都有资格和实力去申请的。

目前来看，3000家地方性法人银行要实现突围，靠领取牌照不可能，只能先跟消费金融合作做联合放贷业务，同时学习大的金融机构

技术和风控。后面再自己研究区域性的场景流量，自研产品把控自己的一亩三分地儿。

这不失一条好的出路，虽然和大的金融机构赚钱少了，但是中短期维持收益还是很客观的。

招联金融的联合地方法人银行一起放贷的项目合作已经非常深入，马上消费金融也通过发行资产证券化产品、公开市场发债、推进联合贷款业务规模增长等方式补充放款资金，优化表内外融资结构来抢占市场。

当前消费金融公司杠杆率在十倍左右。而在通道业务中，如果消费金融公司走表内放款，依然无法突破这一限制。

不过，对于持牌消金公司来说，起码在资金方面可以暂时松一口气。毕竟在互联网贷款的新规下，可以实现全国展业的消费金融公司还是极为抢手的。

值得一提的是，即使是头部持牌消费金融公司，在融资方面看，借款和同业拆借仍是他们最主要的融资渠道。

2020 年末兴业消费金融也已获得超过100家授信机构逾1300亿元授信总额，捷信消费金融拆入资金分别为763.23亿元、784.24亿元、442.59亿元，占负债的比重分别为86.04%、84.12%和82.33%。

未来消费金融公司要想实现长远发展，单纯做通道业务是行不通的。但是当前看来，通过加大和城农商行的联合贷合作是国家迫使，大机构和小机构同时服务普通大众金融服务的双面渗透。

一方面补充放款资金、拓宽融资渠道，让大机构具备充分的市场竞争机制，让小机构模仿大机构，啃噬大机构不愿触及的市场。

从政策方面，国家希望给民众创造一个好的金融环境，倒逼迫机构降低利率，营造的良好的市场氛围。无论大机构还是小机构都能有生存空间，在监管的体系下可以良性发展。

从机构方面，市场的利率化打下技术、风控、资金基础，让市场充分竞争可以优胜劣汰，谁提供好的产品，谁才有市场主导地位。

从普通大众角度，让更多信用良好的人方便贷到钱。