从15年前开始，他就一直从事贷款相关行业。目前从事融资服务行业7年，其中银行业5年。先后任职于白金信用卡部、个贷业务部、房贷业务部、公司业务部、大企业部。对银行和贷款机构的大部分贷款产品有所了解。
在多年的职业生涯中，我遇到过各种各样的客户。很多情况下，客户状况良好，只是因为他们未能制定好贷前计划，或者他们付出了很高的代价来完成贷款流程。今天我们就来谈谈贷前规划的重要性，以及如何做好贷前规划。
目前银行信用贷款、房产抵押贷款、按揭贷款、企业贷款都有一定的门槛。很多需要申请贷款的客户，在开始申请贷款的时候才发现自己的不足，导致最终贷款延期或被拒，同时可能遭受重大的财务损失。其实大部分问题都是可以提前发现并完美解决的。所以，提前1到6个月做好贷前规划和贷前审查是非常重要的。先说几个之前贷款计划的内容，希望能给你一些启发。
房产抵押贷款贷前规划
目前市场上有很多房贷产品，很多同行都说现在很多客户变“聪明”了。看了一些攻略或者和一些中介沟通后，他们已经自己开始了一些贷前流程。
一个客户看了一篇贷款相关的文章，得知新注册的公司可以申请抵押贷款，于是马上注册了一个新公司备用，同时筹集了一些流水。两个月后，听说需要买半年的公司适合贷款，然后就去买了一家成立九个月的公司。直到我们咨询发现，由于房子面积小，房龄老，总价低，需要一年以上的公司可以获得优惠的利率和合适的还款方式。同时流水不规范，需要重新开始。术业有专攻，客户可能只通过微信官方账号或其他自媒体平台获得片面的信息。写文章的作者也是这个行业的从业者，他们的公开信息一般都会保留，否则无异于砸饭碗。如果客户听信了这些片面之词或者断章取义，很有可能在实际的贷款操作过程中给自己埋下各种各样的障碍。因此，通过专业人士的详细咨询，充分规划房地产按揭贷款的贷前工作，可以达到事半功倍的效果。
举例：房产抵押贷款贷前规划内容
1.确定产权人和主贷款人的信用信息是否正常；
2.房屋的银行评估值和白名单；
3.银行抵押贷款的可行性分析；
4.银行流程规划和审计；
5.贷前答疑；
6.是否需要成立公司，由谁来成立公司，现有公司是否适合贷款；
7.提供2-4个银行贷款方案；
8.贷前统筹；
我们大致说下几个可服务的场景
1、全款买房无法办理抵押
由于二套房需要七成首付，前段时间很多客户会选择全款买房，然后按揭。好处是二套房按揭贷款利率5.35%。全款买房，在房贷最低利率4.35%的情况下，一年能省一分。但由于房贷有一定杠杆，全款购房最近受大政策影响，无法贷到款，需要承担高额过桥费用。
对于这样的客户有什么应急的替代方案吗？答案是肯定的。这类客户还需要做好贷前规划，保证目前的高息垫款换成低息贷款，同时为后期的长期贷款做好准备。
2、企业融资与个人大额信用贷款
企业和个人计划申请大额信用贷款。也最好提前几个月开始规划，确认目前是否有不足，然后提前改正，以最好的状态面对银行。这样才能争取到最适合自己的优惠利率、额度和还款方式。
3、逾期次数多
最近遇到很多客户总是说自己的征信没有问题。当我看到详细版的征信报告时，我发现曾经有过很多次无意中的逾期还款，甚至是连续几个月，他们向多家银行申请贷款都被拒绝了。这类客户不适合继续申请贷款。要搞清楚征信情况，确认是否可以通过一些可以“协商”的银行申请，或者是否还需要申请一段时间，而不是把征信搞得一塌糊涂。
4、网贷多征信花
网贷很多，征信很乱。这类客户选择银行的可能性较小，大部分银行无法接受这类客户，一般会以“资金太紧张”为由拒绝。以后很可能因为无法偿还网贷而成为黑户。我们等不及了。如果有房可以抵押，就需要赶紧规划。
5、贷款配置服务
由于往年合适的信用贷款比较多，很多客户会选择一次性申请多家银行贷款。标准上班族甚至可以申请200多万的信用贷款，但大多是短期到期还本。这类客户的潜在风险是：到期后，银行可能会因为你整体负债过高而拒绝续贷。经过贷前规划，短期可以提前投放
贷款置换为长期贷款，避免崩盘的风险。6、房产抵押转单降息
当下的银行抵押贷款利率，短期贷款年利率可申请到3.85%，长期贷款可申请到4.35%，之前因为各种原因申请到高利息的客户可选择转单，每年可节省不少利息。
以下为案例：
张先生，之前申请按揭贷款的时候，因为征信逾期较多，多家银行无法受理贷款，最终选择全款买房再抵押，申请的年利息为7%。按照当下利率转单贷款：
我们可以看出，通过贷前规划，把客户原来高利息的贷款，转单为当下利息低的贷款，每年可节省10多万的利息。10年下来，节省100多万的利息，度度假，逛逛街不香吗？可见当下转单的套利空间巨大。