人民银行统计，2021年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额189.46万亿元，同比增长11.9%。

以2020 年末金融机构人民币各项贷款余额 172.75 万亿元为基准， 平均增长11.5%来估算，2021全年贷款总额肯定超190万亿，大约会到192.5万亿的规模。

192.5万亿，摊到14亿人口，人均是13.75万元人民币。有人喜欢这样算，但是笔者认为这样的算法不妥，这192万亿里的大头是企事业单位贷款，并不能简单地摊到每个公民身上，作为个人的贷款。

贷款里有这个概念：住户贷款。

住户贷款大致分两种：住户消费性贷款和个人经营性贷款。

其中，消费性贷款可以简单理解为我们日常说的买房贷款；个人经营性贷款包括小微企业主、个体工商户贷款，此类贷款主要用于生产经营。

所以，某种意义上讲，住户贷款部分被视为个人性质的贷款更合适。

那么住户贷款有多少？

2021年三季度末，本外币住户贷款余额69.54万亿元，同比增长13.2%。也按2020作为基数（本外币住户贷款余额63.19万亿元），13%作为平均增幅来估算。那估算的2021年住户贷款余额大约在78.5万亿。摊到14亿人，每人大约是5.6万的贷款。这个数字看起来就合理多了。

但是我们要进一步思考这个问题，每人5.6万的贷款到底算多还是算少？

笔者给你深入计算一下，或许你就有更明晰的判断了。

14亿人里面有很多是基本不能创造财富的群体，或者说对于一个家庭而言，这些群体人员不是有能力还贷款的。例如孩子，青少年，老人，严重生病患者等等。我们要算出有效财富创造群体的人数，先要罗列一些基本数据。（说明：后续的计算和数据都是基于正态分布这种理想的条件。 ）

A. 14亿人，男女各半。各7亿。

B. 男女平均寿命分别为74和79岁。

C. 男性平均退休年龄60岁，女性平均52岁（女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。我折中一下算52岁。其实女干部人数肯定是大大少于女工人的，可能更客观的是在平均51岁左右）

D. 目前平均下来人均受教育年限是10.8年。意思就是，7岁上小学，加上10.8年教育。大约人均18岁参加工作。（说明：有人说，怎么可能那么年轻就工作了，这里有原因的。现在新增劳动力平均受教育年限人均达到13.8年，但是存量劳动力受教育年限比较低。所以平均下来人均受教育年限是10.8年。）

好了，根据上述的数据，我们可以大致推算出有能力还贷款的有效劳动者人数了。

男性，工作年龄段是：19-60岁，共41年。41/74岁寿命=55.4%。 约有3.88亿人是有效劳动者。

女性，工作年龄段是：19-52岁， 共34年。34/79岁寿命=43%。约有3.01亿人是有效劳动者。

所以3.66+3.01=6.67亿的有效劳动者。 但真实情况是，很多适龄劳动者并没有工作，或者说并没有稳定的收入。可能在这个数字上打一个8-9折差不多，也就是5.3-6亿之间。算了，就按6.67亿算吧！

78.5万亿除以6.67亿， 人均11.77万的贷款。 夫妻俩作为一个家庭的劳动力，一个家庭大约是23.5万的债务。

我们再来看看官方的2021年上半年的全国人均可支配收入，半年17642元， 一年3.5万左右。

其实大家可预见，国家经济增速不会再像前几十年那样高速增长了，相应的个人收入也不会再年年大幅增长了。况且这2年的疫情，已经使得很多行业的从业者很艰难，很多家庭的大幅收入减少了，有的甚至已经没有了稳定的工作收入。这种情况下，去偿还以前的贷款和利息就更困难了。

笔者说：真心希望上面要重视这样的问题和趋势。经济大形势好的时候，老百姓多贷点款，多刷点信用卡，没问题。但是现在和将来的困难也要做到未雨绸缪，要引导大家量力而行，不寅吃卯粮，开始回归中华民族勤俭持家的传统，不过分的超前消费！对于无度引导老百姓过度消费，过度贷款的商人，平台，推手也要加以严格的监管和控制！