近年来，我行持续探索加强对大数据的整合和综合利用能力，为不断促进和提升我行在金融服务小微方面的效率和能力，降低运行成本，促进互联网信贷业务的快速创新和可持续发展，推出“西银e贷”业务产品，该产品是与陕西省国家税务局互动，基于“互联网+税收+金融”的合作模式，积极开展银税互动在线信贷产品研发工作，依托税务场景，搭建银税互动相关系统平台，整合税务、工商、司法、征信等多维度数据源、挖掘数据价值，构建金融应用分析模型，为陕西省内诚信企业提供税银互动金融服务。
一、背景与起因
（一）国家政策支持
金融与科技融合对于推动金融服务质量和效率，增强金融惠民服务能力具有重要的现实意义。早在2015年，10部委就联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出要进一步深化科技和金融结合试点，提出要推动科技与金融深度融合。而银行业也出台了《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》，提出要紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新。
（二）信息对接渠道及安全技术日趋完善
科技金融的发展离不开安全技术、数据应用技术的发展和数据资源的多渠道综合利用。而近年来基于消费场景的第三方互联网金融的蓬勃发展，极大的促进了金融科技在客户识别、身份验证、数据获取、数据应用等相关领域的发展，为金融领域大规模的应用奠定了坚实的基础。
（三）公共数据资源的交流及共享机制进一步加强
2017年5月4日国家税务总局与中国银行业监督管理委员会再次共同制定下发了税总发56号《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》，通知主要就如何更进一步推动“银税互动”工作做出重要指示，主要内容包括：完善银税合作机制、加大银税信息交流力度、推动银税合作创新、加强配套机制建设等。
2018年3月30日，陕西省国家税务局为积极贯彻落实56号文件关于“银税互动”工作的相关要求，召集十余家商业银行和金融机构就进一步推动“银税互动”工作进行座谈。议题主要包括扩大线上“银税互动”覆盖面、提高运行效率、规范线上信息交换安全等，支持各商业银行在依法合规的前提下与税务局端进行系统直连，获取纳税人税务信息，为纳税人提供金融服务，解决银税互动线下效率低下的问题。
（四）我行战略规划发展的需要
在金融科技行业蓬勃发展的情况下，2017年我行制定了五年战略发展规划，对金融科技的重视程度也越来越高，通过金融科技技术如大数据、云计算、人工智能等来改进产品，提升服务管理水平成为我行战略规划的重要内容之一。
在线信贷产品就是我行尝试的一个重要方向，通过发展金融科技加快推动线上线下业务融合，节约人力资源，提高服务效率，扩大服务群体，增强普惠金融服务能力，践行“立足地方，服务中小”的发展理念。
目前传统的信贷业务模式，在发展小微业务方面，面临信息不对称、风险识别困难、运营成本高、效率低等诸多的客观限制条件，很难满足小微业务的发展趋势，无法推动我行小微业务快速持续的发展。尽快利用大数据开发建立适应小微业务发展的信贷产品及体系，对于我行践行“立足地方，服务中小”的发展理念、提高市场竞争力，做好普惠金融业务，具有重要的现实和战略意义。
线上业务是一个系统性的工程，对行内各业务系统的协调性、稳定性和联通性提出了较高的要求。通过“西银e贷”项目的建设，有助于我行推动线上线下业务渠道融合与协同，积累数据，逐步建立和培养对大数据资源的整合与综合利用能力，促进我行相关业务系统功能的不断完善和布局，提高系统间的整体联通性和协调性，为适应金融科技业务的发展积累经验和奠定技术基础。
二、举措和亮点
（一）产品介绍
“西银e贷”线上小微业务是金融科技在我行落地践行的一大体现，基于税务场景的一体化线上信贷及风控解决方案，实现了小微贷款业务从线下到线上、从人工到自动化、智能化的转型。产品利用金融科技的大数据、人工智能等技术，实现了从税务数据到财务数据的逆向解析，再结合工商、征信、司法、舆情等多维数据，通过线上运行的反欺诈引擎、额度和定价引擎以及贷后预警引擎等，实现智能调查、决策和管理，实现了全流程线上贷款，秒批秒贷，提高了贷款的效率，大大降低了我行发放贷款的成本，同时也将贷款覆盖更多的小微企业，更好的满足了小微企业的融资需求，促进了普惠金融业务的健康发展。是“银税互动”和小微企业金融科技创新在陕西地区的优秀范例项目。
通过在线方式，向符合条件的优质纳税小微企业主及个体工商户发放小额信用贷款的在线产品。“西银e贷”的线上申请资料包括企业法定代表人及个体工商户的身份证原件、营业执照原件及企业综合信息查询授权书；客户在西安银行手机银行中上传上述资料的影像就可完成申请。其最高授信额度100万元，循环授信，授信有效期限12个月。单笔提款最高30万，日累计不超过50万，最长期限6个月，自主支付，还款方式按日计息、随借随还、利随本清，可充分满足小微企业融资短、小、频、急的融资特点。缓解全省20几万纳税评级在B级以上小微企业融资难、融资贵的问题。
（二）风险管理措施
一是建立和完善信息系统事件风险防范体系，做好业务数据分析和风险监控工作，对可能导致的风险事件进行有效地识别、分析和控制，并对风险指标动态、持续监测，减少重大突发事件发生的可能性。
二是在项目管理活动中，制定相应的业务优化、迭代议事审批规则，在保证效率的同时，对关键的技术、业务环节和软硬件环境的部署采取审慎的态度，做好严格评审，确保项目安全、稳定的运行，防止系统性风险的发生。
三、成果与反响
自2019年1月3日“西银e贷”产品成功上线运行以来，已有2000余名客户进行贷款申请。其中陕西昭熙生态能源科技有限公司是一家主要经营新能源设备及系统研发的公司，通过客户经理对该公司的了解得知，企业资金流动频繁金额较大，一旦有几个项目同时开工就会造成资金流动困难的情况发生。根据企业的实际情况，客户经理向客户推荐了我行“西银e贷”产品，客户在手机银行进行申请，三分钟通过审批，授信额度100万元。我行“西银e贷”业务有效解决了该公司融资需求时间短、融资间隔频繁的痛点，切实减轻了企业项目付款压力，提高了企业资金使用效率，助力企业加速发展。客户对我行“西银e贷”产品表示非常满意，对该产品自主申请、手续便捷、即时到账、方便、快捷、灵活等特点给予了高度评价，大大提升了客户对西安银行的认知度以及与我行合作的意愿。
四、服务企业数量及资金规模
小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，在促进经济增长、促进就业、科技创新等方面发挥着不可替代的作用。小微企业是国民经济的细胞，是市场经济微观主体，支持小型微型企业发展，有利于增强经济的活力和创造力，促进我国经济的健康发展。小微企业贡献了全国80％的就业，70％的专利发明权，60％以上的GDP，和50％以上的税收，在经济发展中意义重大。小微企业基数大，行业范围广，容纳就业人口多，对稳就业、稳金融、稳投资、稳外资、稳外贸、稳预期、增强经济长期竞争力都具有重要意义。“西银e贷”正是解决了小微企业融资难、融资慢的问题。截止2019年4月25日，“西银e贷”已在线成功向小微企业发放574户，授信金额为30815万元，贷款余额为19223.62万元，实现了小微贷款业务在线申请、在线审批、实时出额度的业务办理方式，“西银e贷”项目的上线，大大促进和提升了我行在金融服务小微方面的效率和能力，降低了运行成本，同时为小微企业及个体工商户主提供了快捷、方便的融资渠道。