政府背书增加企业信用

鼓励银行加大对小微企业的支持是疫情发生以来国务院常务会议多次提及的事情，最近一次决定提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率，促进加强对小微企业的金融服务，又是小微企业的一大利好。

中国银保监会也在近期公布，准备对商业银行服务小微企业进行监管评价、考核，明确把提高小微企业信用贷款的比重作为考核的一个重要加分项，鼓励商业银行尽量发放小微企业的信用贷款，来解决小微企业缺少抵押物和担保的问题。

据他介绍，无锡政府有份企业白名单，根据企业的现金流水、缴税情况等进行考察，符合要求的就能上白名单，银行再根据这份名单发放贷款。

“这个白名单相当于政府为企业背书，既减少了银行贷款风险，又为企业增加了贷款机会。”他说。

减少银行对抵押物的过度依赖

对于发展比较成熟的企业，用建立白名单这样的方式增加企业的信用以得到银行的贷款确实作用很大，特别是在这非常时期，对恢复当地经济发展起到了较大的推动作用。不过对于一些正在发展中，或者刚刚起步的小微企业，情况可能就不太乐观。

“银行自己有风控体系，在实际操作层面比较谨慎。即使是我们这种成长了五六年的公司，给我们的贷款方案还是需要有担保。对于刚成立的企业，贷款批复更难。”他说。

长期以来，小微企业贷款难，难在没有抵押物、没有担保、没有信用风险分担机制。从银行的角度说，银行管理风险，需要担保、需要抵押物来控制风险。这种矛盾是解决小微企业融资问题最大的障碍。此次加上疫情的影响，一些企业短期内的偿还贷款能力下降，贷款需要展期、延期，增加了银行不良贷款的潜在风险。这些情况更加剧了矛盾的严重性。

事实上，近年来政府一直致力于寻找解决这个矛盾的办法，并且已经摸索出了一些方法。银保监会普惠金融部主任李均锋近日在国务院联防联控机制新闻发布会上表示，这个矛盾要从两方面来解决。一方面是推动银行提高对小微企业的风险管理的能力，就是要认真分析小微企业的财务状况和现金流的情况，减少对小微企业抵押品的过度依赖。另一方面是要解决信息不对称问题。银行要开发更适合小微企业这种轻资产、没有抵押物企业的产品，就要充分利用现代技术，特别是大数据技术，对客户进行数据画像，开发数据风控的产品，这样银行通过数据对企业充分了解，也可以不需要担保和抵押物。

发展信用贷解决无抵押物矛盾

马俊认为，近年来国家出台了很多政策，总的来说都是利好，慢慢改善了企业的贷款环境。比如知识产权抵押，但是因为没有固定资产，用知识产权、商誉等做抵押，还是有点类似于信用贷，这类无形资产很难评估价值，银行也不敢放出去很多钱，所以贷款金额也比较少。

“创业之初，我们很缺少像信用贷方面的尝试。现在发现政府部门在这些方面还是做了很多的工作。目前我们在积极主动地跟政府谈合作，同时建立自己的信用体系，逐渐增加贷款额度。”他说。

“因为这些投资机构本身就有一个很严苛的审核标准，并不比银行的风控体系差，能够获得这些机构的贷款企业说明资质较好，可以作为银行发放贷款的一个参考。”他认为。