5家银行小微贷款增速超40%，招行客户数翻倍

截至2021年4月1日，南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道共有23家银行公布了财务报告，其中19家银行详细介绍了小微企业贷款的发展情况。

财报显示，中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行等五大行已按期完成监管要求，普惠性小微企业贷款余额增长超过30%。

此外，兴业银行、平安银行、江阴银行增速同样可观，分别达到56.22%、35.70%、42.30%。

00-1010 2021年4月9日，银监会发布《中国银保监会办公厅关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求5家大型银行力争全年普惠性小微企业贷款增长30%以上。

从最后的结果来看，很多银行都超额完成了任务。工行、中行、交行普惠性小微企业贷款余额增幅均在50%左右，分别为52.5%、53.15%、49.23%。

此外，兴业银行、平安银行、江阴银行的增速也超过了30%，其中兴业银行达到了56.22%，是目前公布年报的银行中增速最大的。

从普惠性小微企业贷款余额来看，贷款规模超过1万亿元的有建设银行、农业银行和工商银行，均为1.87万亿元其中后两者分别为1.32万亿元和1.10万亿元。

股份行中，规模最大的是招商银行，为6011.00万亿元，其次是民生银行，为5048.15万亿元。

就普惠的小微客户数量而言；惠特尼、建设银行和农业银行遥遥领先，分别为193.67万和192万，实现了14.23%和22.29%的增幅。因为基数大，所以增量小，但绝对数量相当大，分别有24.12万户和35万户。

五大行中涨幅最大的是交通银行。五大行中，交通银行小微客户数量最少，为21.22万户，同比增长43.49%。值得注意的是，股份行中，招行小微客户数量几乎翻倍，招行小微客户数量为91.33万，较年初增加44.38万，增幅为94.53%；兴业银行的增速也很可观。2021年，普惠的小额贷款数量；惠特尼达到15.33万，比去年底增加6.25万，增幅为68.83%。

利率方面，五大行加权平均利率整体较低，大多在4%左右，中国银行最低，为3.96%。其他银行大多在4.5%以上，郑州银行最高，为5.96%。

户均贷款余额在一定程度上可以反映银行普惠小微贷款的下沉程度。五大行中，农业银行平均贷款余额最低，为69.01万元；工商银行、中国银行、交通银行均超过百万元，分别为138.24万元、142.18万元、159.67万元。19家银行中，平安银行平均贷款余额最低，为45.35万元。

此外，还有一些银行的户均贷款余额较低，下沉程度较高，但不良率保持在较低水平，体现了其较高的风险控制能力。如招商银行贷款平均余额65.82万元，不良率0.62%；邮储银行贷款平均余额56.15万元，不良率1.66%。青岛银行贷款平均余额50.82万元，不良率1.43%。

从贷款额度来看，大型商业银行和农村金融机构是小微企业贷款的主力军。中国银监局2月11日发布的《2021年银行业金融机构普惠型小微企业贷款情况（季度）》显示，去年大型商业银行和农村金融机构对普惠性小微企业贷款分别为245088亿元和233153亿元，占比分别为33.99%和32.33%，股份制商业银行和城市商业银行另外两种机构类型占比分别为17.64%和14.02%。

00-1010优质的金融产品可以用来搭建金融机构和小微企业之间的桥梁，从而为h

中国银行副行长王伟表示，中国银行在普惠金融方面建立了专门的品牌——惠心愿，并在品牌下建立了涵盖50多个领域的八大系列产品体系。积极对接国家政策，推出“新年快乐”、“随时随地”等产品和服务，持续关注和支持小微企业发展。

线上也是普惠性小额信贷业务发展的一大趋势。浙商银行年终报告显示，截至报告期末，小额贷款线上申请率超过75%，线上提款占比超过95%。中国工商银行

小微企业有较多的资金需求，但是他们一般不具备规范的会计报表、没有充足的抵押物，难以用传统的信用评估手段。随着贷款业务深入到小微企业，银行在风控和金融服务的便利性、可得性方面面临了更高的技术挑战，需要通过金融科技完成大量的信用评估、风险管理工作。

此次发布的年报中，也有不少银行提到其在技术创新服务小微上的战略布局。

工商银行推出个人手机银行小微普惠专版、法人手机银行普惠专区，集合在线测额、急速放款等亟需金融服务，采用视频面谈、人脸识别等技术手段，提升申请、审批、签约、提款、支付、还款各环节效率和风控水平。此外，还拓宽了“e 企快贷”抵押贷款场景，提升对持有非住宅不动产小微客户的服务质效；综合运用税务、电力、结算等多维数据，为小微企业生产经营提供信用贷款支持。

建设银行2021 年利用风险预警系统(RAD)对小微企业不良客户预警覆盖率超过 80%；风险排查系统(RSD)自动排查 7897.12 万笔线上业务，有效拦截问题业务 35.71万笔。

民生银行副行长袁桂军在业绩发布会上介绍到，民生银行立足于科技引领数字化发展战略，实施了智能风控体系建设规划。在智能化审批方面，开发小微企业抵押贷款智能分流审批模式，全流程平均作业效率提升约60%；在自动化放款方面，实现供应链中小链条客户线上自动化秒级放款。

去年7月，央行印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》强调，要扩大中小微企业信贷投放。鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券，拓宽小微企业信贷资金来源。

发行金融债是商业银行的一种常态化融资渠道，也是银行补充资本的重要手段之一，小微企业专项金融债是商业银行向小微企业贷款融资的常规操作。

但去年，银行业发行的小微企业专项债规模有所降低。Wind数据显示，2021年银行业发行的小微企业专项债规模为3420亿元，同比下降7.76%。

年报显示，2021 年 1 月，建设银行经银保监会和央行批准，在全国银行间债券市场发行了 3 年期小型微型企业贷款专项金融债券，固定利率 3.30%，发行规模为 200 亿元，募集资金专项用于发放小微企业贷款。

交通银行也于 2021 年 4 月在全国银行间债券市场发行 400 亿元小型微型企业贷款专项金融债券，3 年期品种，票面利率 3.4%，募集资金全部用于发放小微企业贷款。

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