去年全国很多地方都在查处消费贷款和商业贷款违规流入房地产。经过检查，我们确实发现一些贷款资金使用不当。

你知道银行是如何控制借款人的资金流向的吗？怎么知道借款人的钱违规流入房产？

对于这一点，我们可以分为两种情况。

知道银行资金流向楼市已经有一段时间了，商贷和消费贷能进入楼市，很大程度上是因为银行视而不见。甚至，是和房产中介、客户“联合合作”的结果。

说白了，银行不在乎借款人拿自己的钱做什么，他们更在乎借款人能否按时还款。从生活中不难发现，真正能在银行申请到按揭贷款的人，资质往往不会太差。

而且按揭贷款有高价值的房子做抵押。贷款给这样的客户，风险远远小于那些没有任何抵押物的小微客户。

另外，现在各大银行都有“两增两控”的考核任务。

“两增”是指授信总额1000万元(含)以下小微企业贷款同比增速不低于全部贷款增速，贷款数量不低于上年同期水平。

“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和综合贷款成本。

对于“两增”，如果银行把钱给了信用状况不好的小微企业，可能会出现坏账。但如果你不放手，又无法完成目标，怎么办？这时候很多银行只能睁一只眼闭一只眼，把资金发放给那些信用较好的买家。

当然名义上这笔钱还是用于企业经营。毕竟各种申请材料都可以证明这笔钱确实是用于经营目的。

银行不知道客户把钱投入楼市。

以上情况可能在很多银行都存在，但并不是普遍现象。在实际借贷中，如果银行真的要调查资金去向，一般会通过以下几种方式。

检查信用信息

通过征信报告，银行可以看到借贷前后个人和配偶名下是否有抵押贷款记录。如果是，借款人可能被列为高度可疑对象。

检查银行流量

如果借款人申请贷款后直接把钱拿去买房，比如把钱打给房东，或者交给一些房产中介，银行很容易就能看出来。但是，这种情况很少见。放款后一般的操作就是多次转账，甚至直接提现。

检查资金的实际使用情况

有些银行放款后，会要求借款人提供收据、发票等资料，证明资金是按照借款合同约定的用途使用的。

更严谨的调查方式是直接去实地考察企业的生产经营情况。例如，贷款用于购买原材料。如果发现根本没有所谓的原料，银行很可能会放贷。