小微融资难，难在哪里？小微融资贵。有多贵？对于这些问题，我相信很多人和财神爷一样，谈了这么多年，还是很模糊，很迷茫。其实财富君刚刚发现，这个问题不仅在国内存在，在国外也存在。可以说是全球性的问题。但随着金融科技的发展，为解决这一问题提供了新的思路和新的尝试。不是，从去年开始，很多金融科技平台，包括360数码分公司，杜小曼，陆金所等。都拿出了自己的杀手锏。

(1)四大问题

小微企业，融资难在哪里？对于这个问题，5月18日，在“智慧金融，洞察33，354，360数字媒体沟通会”上，360数字媒体的CRO阎正做了详细的讲解和分析。他认为有四个主要困难。第一，难获客。其实这是一个老生常谈的问题。阎正指出，在传统金融机构的模式下，对客户的认可度不够，辨别能力不够，需要提高准入条件。导致传统金融机构很难找到合适的客户。他们经常找到的客户，其实真的不是那些有特殊需求的人，或者已经充分竞争的人。只能说，今天真正要找客户的时候，单个客户的获客成本是很高的。二是审核难度大。目前小额贷款规模比较低。本来传统的机构贷款，他们喜欢一次放几个亿或者几千万这样的贷款。这种审批成本会比较低，但是在相对少量的产品型号下，这种管理成本非常高，使得整个审核难度更大。第三，很难判断。传统模式下，小微企业特别希望有个抵押物，更容易做决策。往往那些得不到满足，有需求的人，其实并没有太多的抵押资产，比如个体工商户，没有什么可以抵押的，所以也很难判断。第四，贷款回收也很困难。这其实是一个信用环境，和信用环境有关。法制健全的推进过程中还存在一些困难，所以整个恢复不是特别理想。同样，复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼近日也发文指出，不同类型的小微企业，其资产、营业收入、净利润等指标千差万别，因此所能获得的金融服务并不均衡，甚至差别很大。大量个体工商户等群体由于规模较小、标准化程度较低、缺乏抵押物，金融服务相对不足。董希淼认为，解决小微企业融资难、贵的问题，需要对小微企业进一步分层分类，做到精细化管理、精准滴灌，而这一方面恰恰是当前小微金融服务的“短板”。

(2)金融科技

银监会公布的数据显示，截至2021年3月末，全国个体户贷款金额5.4万亿元，同比增长29%；借款总人数达1834万，同比增长25%。2021年前三个月，新发放的普惠个体户贷款平均年利率约为6.2%，较2020年下降0.3个点。董希淼强调，虽然取得了一些成绩，但与全国8300多万个体户和许多没有工商登记的“夫妻创业”和“路边店”相比，现阶段金融企业为他们提供的服务无论是覆盖面还是可获得性都大大提高了室内空间。4月25日，银监会公布《有关二零二一年进一步促进小微企业金融业服务高质量发展的通告》，关注金融科技在小微企业金融服务中的应用及其积极作用，明确提出以应用自主创新为立足点，全面改善金融业拨备结构的总体目标。5月12日，国务院办公厅常务会议关注进一步加强互联网金融服务，在示范点设立个体户个人信用贷款评价指标体系，提高股权融资便利性，申请发行不少于3000亿元小微企业重点金融债，确保商业银行普惠性小微贷款增速和总户数“两增”。在董希淼看来，小规模的资金短缺主要是因为信任和效率的问题，而金融科技恰恰可以在一定层面上破译信任和效率的问题。要充分发挥金融科技降低成本的作用，加强科技赋能，提高服务效率，完善业务流程审核和风险控制，提高服务长尾客户的效率。(3)多方面尝试董希淼的提议。要依托智能技术，对不同层次、不同类型的小微企业，尤其是个体户进行画像。针对不同层次、不同类型的小微企业和小微企业主，设计方案与其生产经营相一致的互联网科技银行信贷产品，按照线上操作，满足“短、小、频、急”的要求。其实就在之前，几家金融科技服务平台早就意识到了这个问题，并逐渐付诸实践，依靠科技的力量试图应对这个“薄弱点”，2020年第一季度就能看到。根据lufax Investment Control发布的一季度报告，一季度新增贷款同比增长17.3%，至17240亿元人民币。其中，小微企业贷款占比75.7%，较2020年同期上升近10个点。对于此事，陆金所投控公司老板纪广恒表示，“在贷款的主要用途方面，与大多数网络平台的消费贷款业务流程不同，人人贷业务侧重于为小微企业主提供服务，应对中小企业的资金短缺，适用于中国实体经济的发展趋势。”同样，金融业一账式细则也是另一条路可走。截至2020年一季度，金融业重点支持的广东中小企业投融资平台发布一周年。到目前为止，“中小金融”这个服务平台已经服务了超过81万家广东中小企业，累计股权融资436.9亿人民币。受肺炎疫情冲击的中小企业，在经历了资金周转困难、资金不足的寒潮后，终于面临转机。此前，度小满金融发布的公司首份企业社会责任报告显示，度小满金融现阶段已服务近千万小微企业主，其中超过六成是5人以下的“路边店”。2020年8月，度小满金融发布“中小企业扶持计划”，首期资金投入1亿元，用于扶持等8个销售市场的企业

气站”新项目，为小型顾客给予总金额10亿人民币的低利息贷款，年化收益率银行贷款利率仅有3.65%。2020全年度，度小满金融协同数十家金融机构总计为小微企业主给予3000亿元贷款无抵押个人信用贷款，小微企业主人家均放资金额提升35%，均值年利率降低10%。（4）秘密武器应对这一难点，360数科CRO郑彦表露，她们也取出自身的秘密武器。最先，智能型步骤。郑彦详细介绍，360数科从拓客到贷前、贷中、贷后的智能化工作流程。在智能营销环节，360数科产品研发顾客意向实体模型和风险性外置实体模型，协助提升方式的推广品质，明显节省方式成本费。在风险管控方面，360数科将拓客列入风险性的生命期范围内，并根据贷前授信额度、贷中买卖、贷后催款的全步骤技术性姿势，协助具有金融企业服务原先她们沒有服务到和沒有服务好的顾客，进而给予适合的银行信贷商品。“在银行信贷周期时间的最后阶段，大家会大量运用智能化催款智能机器人，借助精确的ASR和NLP意图识别技术性，针对小微贷这类较为独特的客户群，大家完成了全步骤智能化系统、精确化催款。”郑彦填补道。次之，智能风控监督。伴随着管控现行政策的相继颁布，金融企业和金融科技公司陆续投身于对小微企业的“灌溉式”股权融资提供。在这里情况下，360数科研发的Argus智能风控模块在协助金融企业为小微企业给予周转资金，适用小型业务流程稳步发展等层面充分发挥了关键功效，呈现了金融科技自主创新适用社会经济可持续发展观的作用。在风险控制尖端科技，360数科有着二十万之上的客户层面、400好几个实体模型、管理决策集近600个、超4万条对策标准，能充足掌握顾客，给每一个顾客最佳的风险性标价，并合理抵挡各个阶段的诈骗。“加速产生‘金融科技牵引带、金融业创新产品’的独特布局，发挥好金融科技对中国实体经济的适用功效，处理小微企业资金短缺、股权融资贵难题变成金融系统的关键议案。从360数科的客户群肖像看来，普通高中及下列文凭占有率超出80%，无透支卡顾客占有率超出40%，三线及下列大城市超出75%。做为传统式金融业方式的合理填补，360数科正以高新科技为借助，持续下移服务，普慧更普遍群体。”郑彦汇总道。最终，商品订制化。做为随着着中国经济发展兴起与家庭資源私有的自然环境发展起來的一代，85-95后们已经慢慢变成时期的领先者。尤其是伴随着“创业创新”的持续升級，她们“不因业小而不以”，陆续投身创新创业。应对时下小型发展趋势特性，郑彦共享称：“普慧小型必须订制化的商品。时下，传统式金融企业的失衡商品促使小微企业获得金融业服务更为艰难。随着年轻一代创业者的兴起，小微企业临时性的周转资金要求更加广泛，更必须灵便、便捷的金融业服务。”