前几天，威海市中级人民法院公布了一起案卷，引起多方关注，也逐步揭开了当地农商银行多年来违规经营的乱象。


2007年1月，改制之前的乳山市农村信用社下属的徐家农村信用社与孙中海签订了“借款合同”，这笔三年期总额十万元的贷款将被用以“借新还旧”，年利息高达11.34%。


要知道，同期的四大国有银行个人贷款利息仅为6%乃至更低。


为了确保贷款如期收回，乳山农信社还找了两位担保人，借款人、担保任都在借款合同上签了字。


一起看似很简单的银行个贷业务，而实际上，这一切远没有这么简单。


一


直到一审法院判决之后，所谓的“贷款人”孙中海才知道，原来自己在十几年前借了银行的十万元钱，不服气的他申请二审，随后，一切真相浮出水面。


在二审中，威海中院发现三个问题：第一，“贷款人”孙中海一共有三种乳山农商银行的借记卡，而最早的一张开立于2010年12月，也就是这笔所谓的“贷款”发放了四年后，“借款人”才开立第一张乳山农商银行的银行卡，并且从始至终也没有收到所谓的十万元贷款；第二，既然是银行发放了贷款，并且形成了坏账，按照以往得方式来讲，银行方面会上报人民银行征信个人信用系统，将孙中海记录为“黑户”，但是这么多年来，在系统中一直没有显示；第三，更重要的是，经过司法鉴定，贷款合同中的贷款方和两名担保方的签字均出自一人之手，且并非本人所签。


一切真相大白，威海中院作出判决，孙中海的这笔所谓的“贷款”，完全就是“冒名贷款”，还了当事人以清白之身。


终审判决了，案件结束了，虽然多年来，在农信系统中“冒名贷款”问题层出不穷，但是像乳山农商银行这种堂而皇之的一路造假的情况确实罕见。


对此，一位农商银行的高管对记者透露了其中内情：“在十几年前，这样明目张胆的坑骗情况较为常见，往往是一个支行自己瞎折腾出现了大额不良，就将这一笔大额不良化整为零，再串通村里的会计或者农金员，冒用身份证信息，利用个贷的方式套出钱来补窟窿。”知情人说，“当然，也有纯粹为了自己捞钱的情况。”


据了解，如果单纯是支行自己的行为，是不能做到长期不上报央行征信系统的。“最有可能的一种情况是，支行的人串通了乳山农商银行总行的领导，最起码这件事，总行个贷条线甚至分管领导是知情的，否则不可能十几年不追究未还的贷款。”


二


孙中海的“冒名贷款”问题解决了，但是十几年前乳山农商银行操作此事的领导或者升职加薪，或者跳槽升职，或者已经退休，虽然还了清白，但违法者却没有受到严惩，一切“冒名贷款”的恶性仍在有序的开展中。


根据企查查数据显示，目前以乳山农商银行总行为主体的诉讼案件金额就高达6亿元，每年新增案件多达三四百起，这其中大量是个人贷款纠纷，无数的“孙中海”遭受着无妄之灾。


2021年，乳山市民姜玉波在庭审中表示，乳山农商银行午极支行从没给自己发放过贷款，自己是在收到开庭通知事后才知道有这回事，而几个所谓的“当事人”也是表示不知情这笔9.5万元贷款的来龙去脉。


最终还是经过笔迹鉴定，这份贷款合同纯粹是伪造，贷款方、担保方的签名都来自一个人，而这个人并不是姜玉波和那几个担保人。


同样的情况还出现在孙占敏身上，2008年，他人以孙占敏的名义在乳山农信社开办了存折等银行手续，再借款十万元并找了几个委托人来担保，银行方面将十万元打到“孙占敏”的账户上当天就被取走不知去向，最终银行方面找孙占敏讨要十万元贷款，双方诉诸于法庭，再次发现当初孙占敏的签字又是他人伪造，作为当事人的他压根不知道这回事。


并且最终，作为关键证物的转账记录、开办存折签字手续等等，乳山农商银行也是一概不能出具。


在2007年到2008年的乳山市农村信用社到期发生了什么？为什么会有如此集中的“冒名贷款”事件出现。


三


2016年1月30日，乳山市农村信用社改制成为乳山农商银行，时任董事长于洋在乳山农信系统工作多年，从一个乡镇信用社的主任一步步做到了县级法人机构董事长。


也就是农信系统中颇具特色的“正科级”。


2019年，于洋调任荣成农商银行董事长，原农信社威海办事处张信航接任董事长一职。根据裁判文书网资料显示：2019年，乳山农商银汉在诉案件475起，2020年为649起，2021年截至目前为343起。


12月18日晚间，乳山市民张若冰致电齐鲁晚报齐鲁壹点，自己之前为两笔贷款做过担保，但是当事人没有按期归还后，银行一直没有通知有担保责任的自己，而且在诉诸于法院之前就将自己账户进行了冻结。


乳山农商银行的经营乱象，仍在继续进行着。


据知情人士透露，当地一些农商银行甚至希望贷款方能够逾期，所以他们根本不会主动通知，“例如你借款1年，年利率是10%，但是如果逾期了，按照相关规定，是要在基准利率上罚息50%的，这也就意味着，第一年的利息是10%，之后每年都是15%，甚至过了几年，你发现自己的利息数额竟然是本金的好几倍。”


而且，今年乳山农商银行还因为一桩借款纠纷被纳入到了被执行人名单。


从经营情况方面看，自2017年开始，乳山农商行营业收入增速放缓、净利润坐“过山车”。数据显示，其2017-2019年营业收入分别为7.69亿、7.74亿、3.76亿元，增速分别为11.61%、0.65%、-51.44%；净利分别为0.87亿、1.01亿、0.95亿元，增速分别为-5.43%、16.09%、-5.97%。（来源 齐鲁晚报·齐鲁壹点）


编辑：余笙


审核：王晶晶


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