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当你向银行申请贷款的时候，银行需要考察你的还款能力，那么收入证明和银行流水就是一个非常重要的凭证了。虽然少数银行在个别情况下，可以不提供流水，比如首付超过5成，月供少于5千。尤其你在广州申请公积金贷款，不需要收入证明，也不需要银行流水，凭公积金缴存情况即可申请贷款。


不过多数情况下，想申请贷款银行流水是必不可少的，那么你知道银行对借款人的流水有哪些要求么？什么样的流水才能让你成功贷款？



什么是银行流水？


银行流水就是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录。根据账户性质不同可以分为个人流水和对公流水。普通上班族的是个人流水，中小企业主、个体户是对公流水。


流水有三种


工资流水，就是除了保险之外的收入，它主要就是体现你的收入稳定和保障，如果流水体现工资两个字那就是完美的工资流水了，奖金，津贴，分红都是工资流水；


转账流水，网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可这部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围。


自存流水，现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水。


如果申请房贷银行的流水有哪些要求？


一般的工薪阶层，银行主要就是看你的工资流水，还有每个月账户余额及日均余额，毕竟银行借你钱，也是要看你还不还的起的。



对于中小企业业主、个体户业主等，银行主要会查看你的进出账目、固定存款余额等。银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账，银行流水中体现出的家庭月收入，需是房贷月供的2倍以上，这也是给银行一个信任，毕竟银行借钱也是要承担风险的。



房贷银行流水的要求，不同银行要求不同。


一般来说，每月连续、收入稳定、收入高的银行流水肯定是理想的。所以在银行流水中最好能体现出每月有较为稳定的入账。


一份好的流水特征：


定时：每个月发工资的时间是稳定的，如果一个公司发工资的时间经常变化，显然这个公司至少管理是不好的。


定额：每个月的收入是接近的，不会出现这个月收入5万，下个月收入5千，波动太大，另外工资收入通常不会刚好整数的。


高额：每个月的收入要接近或者达到月供的两倍，这个需要计算一下预期的月供，如果某一天突然有一笔大额的异常进入，其实银行也是可能表示不认可。


高留存：入账当天就转走了，这个流水肯定是不好的，造假的高危行为，如果进入的流水活期存在账户，那么每年的3月21日，6月21日，9月21日，12月21日就会产生结息，结息越高，表示日均存款越高，流水自然也是越好。


非互转：有的借款人夫妻之间，父母与子女之间转来转去，以为可以造出一份好流水，其实这个流水造假痕迹很明显，经验丰富的银行人员肯定火眼金睛一看就心里有数了。


合理：如果借款人按照上述几条做一份流水是否就是好流水呢？其实，流水的合理性也是非常重要的。试想一下，一个刚毕业的，甚至可能还在读书的小年轻，每个月收入大几万，你信吗？不排除个别天才有这个收入入，但是总体上来说呢，至于你信不信，南房叔表示存疑。银行在审核流水的时候，也会根据借款人的年龄，婚配，职业，职位综合审核流水的可信度。每个月有合理的支出消费是没问题的，生活需要啊。


说起来，有良好职业的人，即便流水略逊，申请贷款也会容易很多，相反，高危的职业，即便有比较好的流水，贷款也会难一些。尤其部分银行还会拒绝老板（企业法人）申请贷款，流水再好也没用，想不到吧。


如果你的银行流水不够的，那么请往下看会有办法让你解决这个问题！毕竟有问题就要解决，南房叔在行业那么久，积累的经验也是给你们解答疑惑的！南房叔专业的！


银行流水不够怎么办？


1


结婚的人可以提供双方银行流水


如果一方的流水不符合要求，可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。简单来说就比如房贷月供是8000元，男方收入是1万元，不符合房贷月供的2倍以上的要求，但是女方月收入也是10000元，两人加在一起收入就是2万元了，那就符合要求。


如果夫妻的流水依然不够，或者单身怎么办？找父母，子女，兄弟姐妹作担保一并提供收入和流水，也是可以合计计算的。


2


有存款


可以往银行卡中一次性存入一定的金额，买房不是有首付款吗？首付款也是流水啊，然后也要提供自己的收入证明，证明自己有能力偿还，自己是有钱的！有钱的！有钱的！



除了提供活期存款，定期存款，理财产品，股票流水，房产，汽车，毕业证书（本科以上），学位证书（学士以上）都可以佐证，证明你的能力！


3


用公积金、个人纳税证明代替银行流水


如果你的工资是以现金的形式发工资，无法提供银行流水，用个人纳税证明、社保证明，公积金缴存证明代替银行流水，其前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入。但并不是所有银行都可以这么做，具体还要多咨询几家银行。


如果你是属于工资低，但是年底分红比较可观的话，那么，让单位出具收入证明，证明借款人整体还款能力符合要求，银行也会认可，但并不适用所有银行，每个银行政策不同，需要提前咨询的！


如果不想那么麻烦弄流水，那么请你一定要有良好的存款习惯！


从稳定性来说，银行判定一笔收入是否为工资收入，每月的入账周期是否统一就是关键，如果本身有工资，每月稳定发放，那都无可厚非，如果没有稳定的工资，那就要保持在每月的同一时段，将一笔资金存到卡中，如此一来，与同期公司发放工资别无二异。


假流水如何识别？


如果你通过存款，转账做流水，虽然也是假的，但是好歹也是银行真实打印的，如果你找人凭空做一份流水，那就风险较高了。银行的人每天接触各种流水，通过纸张，字体，盖章，金额，结息等可以判断出流水的真实性！的。


遇到假流水怎么处理？


遇到假流水，银行通常会委婉的建议，我陪你去重新打印。也有的时候，银行的人持流水和自己的工作证到隔壁的银行打印，银行之间解释一下，也会配合打印流水的。


如果银行的人要求重新打印流水，显然持假流水的借款人自己就心虚了，通常都会主动说我不申请贷款了，将资料撤回即可。


南方房产特约嘉宾



郑大源


房卫士按揭总经理 | 南方房产特约嘉宾


个人银行流水中，通过日常消费的情况判断你的日常消费模式、或者个人转账对象是否存在风险隐患等行为。考虑是否批准你的贷款的额度。


如果你的流水不够，那么有些人就想要弄虚作假，南房叔提醒大家，千万不要试图伪造银行流水，即使做的再真再像，也会被查出来，这样会涉嫌骗取贷款，需要负刑事责任的，代价可就大了！


如果换工作而中断过银行流水的也没太大关系，提供不了半年的银行流水，可以提供大额定期存款，房产，汽车等财产证明也可以，所以流水不够的时候也不要惊慌，多多咨询，南房叔可以随时给你解答！